中国银联云端支付产品解决方案V1.0


2017-12-28 16:17

1 背景与条件......................................................................................................................................7
1.1 HCE 技术起源.................................................................................................................7
1.2 HCE 技术简介.................................................................................................................7
1.3 HCE 应用原理.................................................................................................................8
1.4 HCE 优势分析.................................................................................................................8
1.4.1 不受 SE 发行方的控制 ...................................................................................................8
1.4.2 HCE 方案成本更低.........................................................................................................9
1.4.3 解决卡片兼容性问题......................................................................................................9
1.5 HCE 需解决的问题.........................................................................................................9
2 云端支付产品概述........................................................................................................................10
2.1 需求来源........................................................................................................................10
2.2 产品定义........................................................................................................................10
2.3 获益分析........................................................................................................................10
2.3.1 发卡行............................................................................................................................10
2.3.2 用户................................................................................................................................11
2.3.3 商户和收单机构............................................................................................................11
2.4 产品目标........................................................................................................................11
2.5 设计理念........................................................................................................................12
2.5.1 安全................................................................................................................................12
2.5.2 开放................................................................................................................................12
2.5.3 合作................................................................................................................................12
2.6 技术路线........................................................................................................................13
2.7 使用限制........................................................................................................................13
3 云端支付框架体系........................................................................................................................14
3.1 整体实现框架................................................................................................................14
3.2 主要构成组件................................................................................................................14
3.2.1 移动设备........................................................................................................................14
3.2.2 移动应用........................................................................................................................14
3.2.3 云端支付平台................................................................................................................15
3.2.4 远程通知服务................................................................................................................16
3.2.5 移动应用平台................................................................................................................16
3.2.6 商户................................................................................................................................16
3.2.7 POS ................................................................................................................................16
3.2.8 收单方............................................................................................................................16
3.2.9 CUPS..............................................................................................................................16
3.2.10 发卡行....................................................................................................................16
3.3 云端支付账户................................................................................................................17
3.3.1 定义与描述....................................................................................................................17
3.3.2 生命周期状态................................................................................................................17
4 云端支付平台功能........................................................................................................................18
4.1 云端支付平台................................................................................................................18
4.2 账户申请系统................................................................................................................19
4.2.1 身份验证模块................................................................................................................19
4.2.2 绑卡验证模块................................................................................................................19
4.2.3 设备验证模块................................................................................................................19
4.2.4 卡片样库模块................................................................................................................20
4.2.5 密钥管理模块................................................................................................................20
4.2.6 标记化模块....................................................................................................................20
4.2.7 数据准备模块................................................................................................................20
4.2.8 交易数据采集模块........................................................................................................20
4.2.9 客户服务模块................................................................................................................20
4.2.10 报告账单模块........................................................................................................21
4.2.11 异常处理模块................................................................................................................21
4.2.12 产品配置模块........................................................................................................22
4.3 凭证管理系统................................................................................................................22
4.3.1 凭证准备模块................................................................................................................23
4.3.2 参数更新模块................................................................................................................23
4.3.3 欺诈管理模块................................................................................................................23
4.3.4 远程管理模块................................................................................................................23
4.4 TSP 服务请求................................................................................................................23
4.5 交易处理系统................................................................................................................24
4.5.1 交易处理模块................................................................................................................25
4.5.2 密文验证模块................................................................................................................25
4.5.3 标记映射模块................................................................................................................25
4.5.4 欺诈管理模块................................................................................................................25
4.5.5 请求授权模块................................................................................................................25
4.6 系统之间接口................................................................................................................25
4.6.1 账户申请系统与凭证管理系统接口............................................................................26
4.6.2 凭证管理系统与交易处理系统接口............................................................................26
4.6.3 凭证管理系统与远程通知服务接口............................................................................27
4.6.4 账户申请系统与交易处理系统接口............................................................................27
4.6.5 与支付标记相关的数据交换接口................................................................................27
4.7 外部实体接口................................................................................................................27
4.7.1 移动应用平台与账户申请系统接口............................................................................27
4.7.2 交易处理系统与发卡行交易授权模块接口................................................................28
4.7.3 账户申请系统与发卡行客户服务模块接口................................................................28
4.7.4 凭证管理系统与移动支付应用接口............................................................................28
5 云端支付应用插件........................................................................................................................30
5.1 逻辑功能组成................................................................................................................30
5.1.1 核心功能接口................................................................................................................30
5.1.2 用户交互模块................................................................................................................30
5.1.3 交易管理模块................................................................................................................31
5.1.4 通信管理模块................................................................................................................31
5.2 移动应用平台................................................................................................................32
5.3 外部实体接口................................................................................................................32
5.3.1 移动应用与用户接口....................................................................................................33
5.3.2 移动应用与移动应用平台接口....................................................................................33
5.3.3 移动应用与账户申请系统接口....................................................................................33
5.3.4 移动应用与凭证管理系统接口....................................................................................34
5.3.5 移动应用与远程通知服务接口....................................................................................34
6 用户体验/使用流程 ......................................................................................................................35
6.1 总体流程概述................................................................................................................35
6.2 阶段一:下载安装........................................................................................................36
6.2.1 移动应用安装................................................................................................................36
6.2.2 用户注册登录................................................................................................................36
6.3 阶段二:注册申请........................................................................................................36
6.3.1 申请受理实体................................................................................................................37
6.3.2 申请渠道支持................................................................................................................37
6.3.3 后台系统处理................................................................................................................37
6.3.4 申请数据流向................................................................................................................38
6.4 阶段三:激活初始化....................................................................................................38
6.4.1 合法性验证....................................................................................................................38
6.4.2 移动应用初始化............................................................................................................38
6.4.3 下载云端支付卡............................................................................................................39
6.4.4 下载数据流向................................................................................................................39
6.5 阶段四:远程管理........................................................................................................40
6.5.1 云端支付卡下载............................................................................................................40
6.5.2 交易凭证下载................................................................................................................40
6.5.3 远程管理........................................................................................................................40
6.6 阶段五:设置与使用....................................................................................................41
6.6.1 管理与设置....................................................................................................................41
6.6.2 发起交易........................................................................................................................41
6.6.3 拍卡交易........................................................................................................................41
7 安全机制设计................................................................................................................................43
7.1 风险对比分析................................................................................................................43
7.1.1 欺诈预防........................................................................................................................43
7.1.2 欺诈检测........................................................................................................................44
7.1.3 欺诈处理........................................................................................................................44
7.2 前台预防手段................................................................................................................44
7.2.1 过程安全设计................................................................................................................44
7.2.2 应用安全设计................................................................................................................45
7.3 后台风险检查................................................................................................................47
7.3.1 交易数据检查................................................................................................................48
7.3.2 管理数据分析................................................................................................................49
8 业务差错清算................................................................................................................................51
8.1 适用业务规则................................................................................................................51
8.1.1 展示卡样要求................................................................................................................51
8.1.2 退货处理要求................................................................................................................51
8.1.3 CVM 方法类型..............................................................................................................51
8.1.4 适用终端类型................................................................................................................51
8.2 清算处理规则................................................................................................................51
8.3 差错争议处理................................................................................................................51
9 关键技术与实现............................................................................................................................52
9.1 密钥管理过程................................................................................................................52
9.1.1 账户申请系统处理........................................................................................................52
9.1.2 凭证管理系统处理........................................................................................................53
9.1.3 移动应用处理................................................................................................................54
9.2 卡片个人化....................................................................................................................55
9.2.1 数据准备........................................................................................................................55
9.2.2 个人化............................................................................................................................55
9.3 本地安全存储................................................................................................................56
9.4 远程推送通知................................................................................................................56
9.4.1 远程通知服务的注册....................................................................................................57
9.4.2 远程推送通知的流程....................................................................................................57
9.4.3 远程推送通知格式........................................................................................................57
9.5 消息交换协议................................................................................................................57
9.5.1 建立会话........................................................................................................................58
9.5.2 使用会话........................................................................................................................58
9.6 产品配置选项................................................................................................................58
9.6.1 产品配置模板................................................................................................................59
9.6.2 个人化数据....................................................................................................................60
9.7 用户体验与 CDCVM ....................................................................................................61
9.7.1 基于 Access Pin 的 CDCVM.........................................................................................61
9.7.2 基于用户指纹的 CDCVM ............................................................................................61
9.7.3 其他类型 CDCVM ........................................................................................................62
10 账户业务流程................................................................................................................63
10.1 云账户申请流程............................................................................................................63
10.1.1 业务流程................................................................................................................64
10.1.2 流程说明................................................................................................................64
10.1.3 异常处理................................................................................................................65
10.1.4 输入数据要素........................................................................................................66
10.1.5 输出数据要素........................................................................................................66
10.2 云账户激活流程............................................................................................................67
10.2.1 业务流程................................................................................................................67
10.2.2 流程说明................................................................................................................67
10.2.3 异常处理................................................................................................................68
10.2.4 输入数据要素........................................................................................................68
10.2.5 输出数据要素........................................................................................................69
10.3 参数下载流程................................................................................................................69
10.3.1 业务流程................................................................................................................70
10.3.2 流程说明................................................................................................................71
10.3.3 异常处理................................................................................................................71
10.3.4 输入数据要素........................................................................................................72
10.3.5 输出数据要素........................................................................................................72
10.4 ACCESS PIN 修改...........................................................................................................72
10.4.1 业务流程................................................................................................................72
10.4.2 流程说明................................................................................................................73
10.4.3 异常处理................................................................................................................73
10.4.4 输入数据要素........................................................................................................74
10.4.5 输出数据要素........................................................................................................74
10.5 ACCESS PIN 遗失...........................................................................................................74
10.5.1 业务流程................................................................................................................74
10.5.2 流程说明................................................................................................................75
10.5.3 异常处理................................................................................................................75
10.5.4 输入数据要素........................................................................................................76
10.5.5 输出数据要素........................................................................................................76
10.6 用户挂失........................................................................................................................76
10.6.1 业务流程................................................................................................................77
10.6.2 流程说明................................................................................................................77
10.6.3 异常处理................................................................................................................78
10.6.4 数据要素................................................................................................................78
10.7 用户解挂........................................................................................................................78
10.7.1 业务流程................................................................................................................78
10.7.2 流程说明................................................................................................................79
10.7.3 异常处理................................................................................................................79
10.7.4 数据要素................................................................................................................80
10.8 发卡方锁定云账户........................................................................................................80
10.8.1 业务流程................................................................................................................80
10.8.2 流程说明................................................................................................................80
10.8.3 异常处理................................................................................................................80
10.8.4 数据要素................................................................................................................81
10.9 发卡方解锁云账户........................................................................................................81
10.9.1 业务流程................................................................................................................81
10.9.2 流程说明................................................................................................................81
10.9.3 异常处理................................................................................................................82
10.9.4 数据要素................................................................................................................82
10.10 注销云账户....................................................................................................................82
10.10.1 业务流程................................................................................................................82
10.10.2 流程说明................................................................................................................84
10.10.3 异常处理................................................................................................................84
10.10.4 数据要素................................................................................................................84
附 录 A 银行改造范围...................................................................................................................86
A.1 发卡行改造概述 ........................................................................................................................86
A.1.1 银行改造范围 .........................................................................................................................86
A.1.2 发卡行改造模式 .....................................................................................................................87
A.2 发卡行改造模式 ........................................................................................................................89
A.2.1 发卡行改造模型 .....................................................................................................................89
A.2.2 发卡行改造说明 .....................................................................................................................89
A.2.3 银联相关要求 .........................................................................................................................92
A.3 部分接入银联模式 ....................................................................................................................93
A.3.1 发卡行改造模型 .....................................................................................................................93
A.3.2 发卡行改造说明 .....................................................................................................................93
A.3.3 银联改造要求 .........................................................................................................................95
A.4 全部接入银联模式 ....................................................................................................................97
A.4.1 发卡行改造模型 .....................................................................................................................97
A.4.2 发卡行改造说明 .....................................................................................................................98
A.4.3 银联改造说明 .......................................................................................................................100


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