12月6日，2012中国移动支付产业年会在北京召开，移动支付网作为本届年会合作媒体对年会进行全程报道。华夏银行资深顾问曲延伟参加“主题论坛：移动金融与第三方支付”并讲话，曲延伟表示，移动支付已经成为各金融机构适应信息社会市场发展的要求，谋求经营转轨的主要驱动力，是现代金融发展的重要载体。未来三年将是我国移动支付发展的重要时期，现在瓶颈已经打开了，但是更加广阔的发展，也是资金、人才、技术高度密集的投入期、爆发期。于此同时，曲延伟还给企业提出了六点值得思考的建议，详见原稿：

华夏银行资深顾问曲延伟

　　曲延伟：大家下午好!移动支付作为一个产业，已经不仅仅只是梦想了，而已经是我们现实的生产生活各个方面有直接密切的联系的。

　　首先，我今天要谈的题目是《移动支付——承载金融创新与发展》。首先是开篇物语，移动改变生活不仅仅是生活，移动加支付改变的不仅仅是支付，而传统的金融通过移动支付发生了一种全新的模式改变。首先我们提出一个观点，从银行角度来看，一部手机加上一个客户端，加上支付芯片以后，功能和使用习惯完全改变，第一它不仅仅是一个通信工具和信息的改变，而是承载银行和金融业务的全部。这样讲的依据是从这几方面来看的：企业个人帐户的查询、对帐一目了然，我们通过一部手机，可以实现一家银行乃至中国银联现在实现的十家银行的帐户归集查询和绑定。

　　同时，包括我们的远程支付、近场支付，存款、贷款和转帐结收，包括自助银行、自助理财，以及企业和个人财务的授权，同时包括企业个人资产的办理和运行。企业个人在我们货币两个市场当中，这种操控方式已经全部涵盖了金融业务所有的种类。

　　从这些情景看，我们这样感受，一部手机开机即营业，可以随时随地随身随心，同时银行包括证券交易，每天24小时全年365天不间断的实现业务办理，这样银行不需要等客上门，客户不再排队。可以随时随地通过一部手机，完全了解银行产品和金融股市、汇市、贵金属交易的行情。

　　另外，我们感觉，一部手机一旦承载了移动支付的功能之后，主动营销成为现实，现在从金融机构来讲，无论是证券、保险还是银行，我们一般都是等客上门，但是通过手机，我们可以实现金融产品服务，通过产品与服务持续化，这个感受我们非常深。交流过程非常亲密和快捷，特别是我们现在跨行，在手机银行开发了客户端这种移动支付方式非常便捷。同时使银行客户的黏性，以及客户对金融机构的服务和贡献度更加增强了。

　　另外我们看一下增值功能的空间有了空前的提高，改变很大，我们可以看一下客户的自我定位，一部手机可以就近去找就近的银行网点，包括ATM自动取款机以及证券交易网点，同时可以实现路线的指引，包括加载GPS可以实现导航。网购、团购、秒杀，现在一些银行推出的夜场专卖，我们一些高端的理财产品，包括我们为VIP客户专门开办的晚上9点以后一直到12个小时实行的证券、债券和理财产品的专卖，高端客户的服务平台。这里面同时包括国内和国内贷记卡额度的授权，你可以申请，从5千到15万额度的申请。这些功能在移动支付通过手机能够全面实现。

　　从近场支付来看，手机成为支付的很重要的工具，现在一些沿海城市，包括在北京一些大的商户，时尚的一些店铺不是刷IC卡，包括我们到时候在开会，这种功能是大量的，延伸功能包括这里面的事务，我们的金融机构，包括保险和银行、企业、校园，实现了IC和点卡，你就加载一个客户端就可以了，包括在院校食堂，包括超市、图书馆等等都可以用。

　　同时我们考虑到，因为手机这个事儿我们人人都有，在我们生活当中，包括我们的高档小区，包括一些IP卡，以及我们的加油，我们的发射终端不是由一个卡，而是把手机往上一放就可以了，就像公交一卡通，以及包括企业、银行、医院、社区，联合受理成为现实，它的延伸功能，包括它的附加值和增加的幅度范围，可以用的面非常广。这都是移动支付给我们带来的近场支付的变化。

　　从远程来看，一般手机银行来讲，从我们客户来讲一般是绑定贷记卡和借记卡，更多的支付帐户是贷记卡，同时可以占用银行的业务，同时可以增加个人积分，用借记卡绑定贷记卡进行还款。在手机商品上进行广泛的浏览和选购，这个功能是非常好的，包括我们现在好多拍卖手机银行的诊断方来讲，第三方的手机商城不是自己的，它可以跟第三方进行合作，但帐上的支付是手机银行的。这样的话，商品的关联跟帐户的关联，可以满足我们日常生活，包括企业的日常采购所需。

　　同时我们也可以感受到，一部手机，通过移动支付，我们可以在不同城市、不同银行帐户之间的查询、对帐，能够实现不同城市、不同地点手机银行的消费，充值和查询，一部手机全部解决。

　　就是我们现在说，与人类更亲近的，或者与我们个人更亲近的，可能不仅仅是我们工作的同事、朋友、家庭成员，我们可能付出最大的就是一部手机，从投资理财来看，资金的重复管理，瞬间完成了债券包括贵金属的买卖，包括整个动态的实时查询。这种动态交易模式使手机银行成为我们贴身银行，如影随形。

　　包括这几年各个银行不断开发的应用版本随时升级，现在它承载的业务功能，已经大大超出了物理网点的范畴，无论是在空间、时间及产品的选择上。所以，现在很多银行中小银行，从角色作用发挥到职能部署，心思和精力更多的依靠第三方打造他的平台。

　　所以这样来讲，我们看到，包括它应不局限于手机商铺代售代购，比如说收款，一部手机可以实现个人与企业之间、企业与企业之间的收款、付款、代理终端、委托代办，清款、还款，包括个贷和我们的外汇买卖，通过我们的货币结算，我们可以进行相关的查询。这个大家也能感受到，目前我们比较大的行，包括我们有三家银行，已经开发了手机银行。

　　举个例子，中国银联目前在移动平台上开发了数十项功能，包括一部手机最多可以绑定十张不同银行的帐户，一般来讲借记卡3-4张，贷记卡、信用卡一般来讲2-3张，这样实现了文化不同、城市、银行之间个人银行帐户归集，转帐和查询，24小时都可以实现。这对于我们现实的生产与生产，提到了重要的积极作用。所以我们说，一部手机具有了移动支付的功能之后，使我们的金融整个这个领域和产业，在它使用的功能上，在实现这个发展的渠道和平台上，实现了全新的创新业务。

　　可以看一下中国银联的手机购买彩票，2块钱一张彩票，手机订机票、火车票，这在全国30多个城市都可以实现，特别是手机订购机票，我感觉比网上还优惠，特别是订购酒店，包括手机保险，三甲医院的预约挂号，还包括《少年派》的这些大片，包括公共事业的缴费，通过一部手机就可以缴纳。这些功能，能够充分的满足和保障我们日常生活，足不出室，我们在一个狭小的空间当中完成了整个社会六生产消费的全部过程，这已经超出了我们目前的想象。

　　现在我知道我们的城市银行手机银行较突出，包括它大量的增加的一些延伸业务和增值服务，把我们现在历史驻外的收集的历史数据，这样可以满足我们的需要，包括信用卡的额度查询和跨行信用卡还款。以及以此为载体的智能交互智能家居、智能医疗、智能社保智能终端，涵盖了我们生产、生活的各个方面，包括我们社会、政治、经济、文化各个领域。

　　这里面还提到一些，各个银行开发的金卡、金条、金税、金关，税是税务，关是海关，金卡一般是商务卡，应用和使用广度已经大大的超过了我们的想象，而且因为它的便捷性使我们感到非常方便、非常便捷。随着技术的发展和银行创新的推进，移动支付将在未来的这个时间会有爆发式的发展，如此丰富的功能超越了一般移动支付的概念和范畴，成为了我们讲移动金融和我们现代生活的服务平台。

　　除此之外，我们还计划在这些基础上，进一步开发更多的功能与服务，这恐怕跟我的企业，包括我们今年在座的厂家第三方有直接关系，因为真正的薪酬是银行来提，但是开发我们要依靠我们的技术、我们的生产，依靠我们第三方，这里面我们可以考虑一下，一个是个人对中小企业远程贷款申请，我们现在这终端，但是手机银行上了之后，包括我们现在三星的宽屏和国产品牌的ipad，这种已经达到了匹配终端的要求。这种情况下我们更多的企业和个人对一家银行提出贷款申请，如果要到网点贷款必须先填写一大堆的资料，如果我们把移动支付这个平台开放之后，给中小企业引入这个业务，而且完全是系统化、程序化、自动化，申请多少、给你多少额度、需要办什么手续，一目了然。

　　包括电子票据银行帐户，我想有活期帐户，甚至我在银行有笔存款我不想动，我用我的存单做抵押，申请贷款可以，包括我们个人的企业，信用等级的初审，把它系统化、数字化，我把企业个人相关的资料输入到机器里，分60分、70分、80分，分信用等级，A1、A2、A3不同的信用等级决定你能贷款的额度，充分保障个人与企业在申请银行业务服务方面省略了很多程序，我现在是普卡升成金卡、白金卡，我通过手机就可以申请，发出这个诉求，可以办货币的兑换、保理、帐户质押，一系列的业务，包括证券等等，时间关系这块我就不展开讲了。

　　从银行的战略发展角度看，移动支付正在改变银行的传统经营是，这里面主要是指网点人员产品将发生根本性的变化，电子渠道和物联网达到了20、30%，我们股份制大型的国有银行，包括上市的中小型银行已经达到80%以上。在这样的电子渠道商，手机应用将占据主导。它发展的势头、幅度、速度，将超过我们想象，这包括我们手机商城、手机淘宝、手机购物，将成为电子购物重要的平台系统，推动现有经营方式向多元化方向发展，追求品质与品牌，不仅成为银行，成为金融支付的主导。

　　而移动支付能够有效弥补中小金融机构物理网点多，拓宽产品服务渠道，成为整个创新的发展动力。在这个层面来讲，它是不可替代的，同时也是我们金融主体改善经营结构，提高经济效益一个有力抓手，实现我们物理网点和网络两个平台并列齐驱、同步发展。从战略发展来看，移动支付为跨产业、跨领域合作奠定了有效的基础，使得产业渗透与融合的更好。

　　不仅仅是银行，带动了一个群体非常庞大的第三方，包括我们技术员和业务员，以移动支付为平台的银行，我们现在更多的业务和产品不再到银行去，而是一个网络银行、虚拟银行，是这样的情况。交易平台、网络撮合、交合，帐户预约收支等经营模式，它们是互为作用的。移动支付的影响，中国乃至世界，它的影响速度将会更加快。这样一个载体已经成为移动支付面向未来市场发展的必然趋势，它的功能广泛性、扩展性，技术的承载性、创新性，已经超过任何一种载体和方式。移动支付已经成为金融行业与现代生活融合并快速发展的有力的载体。

　　又一个观点提出，移动支付其内涵与外延局限于银行金融，成为横跨银行物理网点与电子网络两大平台集约化的运营方式，这特别是对于中小银行、中小金融机构，所以我个人感觉它的重要特点就是中小金融机构利用现代科技手段实现弯道超车、超常规发展的有效途径，因为它解决了一个近场支付问题，谁技术快谁就能抢先，以快制动、以快致胜。由移动支付演变成手机银行，已经成为现在集约探索、集约发展的趋势，现在从大范围来讲一年是几个亿。不仅是证券、保险、银行、信托，实际上第三方支付，包括我们生产厂商，移动支付都是谋求快速发展的根本。

　　通过移动互联与支付，特别是移动支付，金融与社会成本关联度更加紧密，移动支付成为金融产品服务、金融创新与服务，改变生产与生活的现实。强强联合、优势互补成为竞争发展的趋势，从金融角度来看，移动支付转变金融也是趋势，关系到一个金融机构、金融单位你今后能不能生存发展的问题，这个战略高度并不高，对客户来讲手机银行、移动支付更加灵活，产品体现了企业文化，竞争的核心是文化竞争。

　　目前金融行业的市场竞争、人才、资源，更多更快的转向移动支付领域，资源在电子渠道商更多的向移动支付方向倾斜，所形成的产业链、产品链、价值链，必须进行完善，推动金融与生产，将成为现代金融机构的平台，推动移动电信运营商在这个平台上紧密的有效合作共赢。

　　由此最后总结一句话，移动支付已经成为各金融机构适应信息社会市场发展的要求，谋求经营转轨的主要驱动力，是现代金融发展的重要载体。未来三年将是我国移动支付发展的重要时期，现在瓶颈已经打开了，但是更加广阔的发展，也是资金、人才、技术高度密集的投入期、爆发期。我们头几年，06、07年，我们大量的跑马圈地，现在也在跑马圈地，这更加需要技术、人才。他的技术有机构成要大大超过银行，如果作为私募经营思路，谋局绝对结局。

　　最后提几点思考的建议，第一要准确把握自身的情况和条件，第二要充分的论证，不是人家越好你就可以拿来模仿，第三你一定要齐步走，第一批上、第二批上，怎么上、谁来上?非常重要，第四是合作共赢，第五是安全为本，说大了的话，银行、金融机构经营的风险，安全为本，第六做好统筹兼顾，眼前的和下一步计划要上的和没有上的要兼顾。

　　作为参与者和践行者，如何应对挑战有那么几点：第一是观念理念的转变，观念不转变，光提出一个挺好听的称呼来解决不了什么问题，遇到困难退回去再进。另外是研发创新，特别是对中小金融机构来讲不要求快，一定要问。第三是选好团队成员，得先跟几个人把这事儿给挑起来。第四是落实好体制和机制，要开个小灶给点甜头。第五点还是要提一切的开发、研发、创新都是以风险控制为前提，风险控制不住所有成功都是失败的。最后一点实时有效分析，每周、每十天、每一个月大致评估一下。组织、推进、协调配合是关键。

　　谢谢大家!