移动支付:拉卡拉们的涅槃 现金步步杀


2013-2-27 17:12

  如果身在瑞典街头,你完全可以不带现金,就连教堂都安装了读卡器以便接受电子捐赠。这个1661年引入纸币,也是欧洲最早使用纸币的国家,如今正在努力扔掉纸币,现金的使用率降到了3%。

  同样的情况正在中国发生。年轻人正在抛弃需要折磨肉身才能完成的各种需求,将许多任务在手机上完成。随身携带刷卡器成了一种时尚,像iPhone一样,一些女孩子甚至为自己的刷卡器购买了绚丽的外壳。

  让大家变时尚的正是拉卡拉,这个以在便利店里摆放大块头POS机而闻名的公司祭出了“考拉”—一个不足火柴盒大的小模块。这款通过耳机接口实现连通的手机刷卡器可提供信用卡还款、转账汇款、在线支付等便民支付服务。拉卡拉依然是做POS机的延伸,但显然已经到了新的境界—实现了每个人都能拥有一台付款机。

  拉卡拉产品部总监张黎明正是“考拉”的产品负责人,在他看来,虽然“考拉”与传统拉卡拉产品在后台运营上没有差别—当一笔交易发生,数据被传向拉卡拉后台,连接到银联系统之中,再经由银联的通道完成后续的结算,但考拉满足了用户新的需求,其诞生并不容易。

  在考拉出生之前,国内并没有一款技术成熟的手机刷卡器存在,对于张黎明的团队来说,一切都要从头做起。无论央行还是银联,对于移动支付端具体的业务范畴并没有明确的界定,拉卡拉就需要自我完善以确保安全支付,与此同时,还要保证App在苹果和安卓平台上稳定适用。更重要的是,所有与产品相关的技术都要自我实现,虽然外形与美国的Square很像,但Square是做收单业务,与拉卡拉的个人支付业务并不相同。

  拉卡拉董事长兼总裁孙陶然把公司年会的主题定为“涅槃”,认为2012年是拉卡拉变化特别大的一年。

  虽然许多人建议孙陶然换掉这个主题,涅槃首先意味着“死”,但孙陶然坚持了下来,在他看来,凤凰之所以能成为百鸟之王,和它的涅槃有关,只有不断自我净化和自我否定的人或者企业才能够长命百岁,并一直保持领先。“今天的拉卡拉看起来已经是脱胎换骨的变化,事实上是我意料之中的事情,这在我两年前的规划里就有了,不成功才意外。”

  如今,苹果应用商店里,拉卡拉在财务类App中排名第六,很难想象这款应用从2012年5月底上线,至今不过半年有余。实际上,这源于拉卡拉长年的积累。

  孙陶然喜欢“瞄着打”,他将拉卡拉的发展分为三个阶段,第一阶段是为银联和银行提供电子账单服务。第二阶段是网络技术公司,即自己投资在办公室和便利店里安装拉卡拉,提供面向公众的缴费还款服务。第三阶段叫支付公司,即完全的第三方支付公司。

  七年的时间,拉卡拉积累了5000万用户,并且每月有2000万客户还会去便利店使用拉卡拉,“这就相当于我们每个月都和客户握一次手,把我们的移动支付介绍给他们就很方便。”正是在这样的背景下,孙陶然祭出了“考拉”。

  促使这一切发生的,正是智能终端的普及。有报告显示,随着智能手机的普及和移动应用的发展,网民上网介质正在发生本质改变,中国的移动支付交易规模增速保持在50%以上,预计2013年移动支付将成为爆炸增长点。

  从支付的发展历程上来看,2012年支付的演变节奏比过去快了许多。从万事达卡亚太区副总裁位置上退休的冯炜权在2011年同李英豪一起创立了新型支付公司钱方,用于支持个人和小微商户通过移动终端进行各类支付服务。汇丰银行、富国银行、贝宝、万事达……这位有着20多年从业经验的支付专家,亲身见证了现金一步步被杀死的全过程。

  1993年时候,正是冯炜权带着自己的团队在中国铺设了第一批POS机,从发卡、审批到推广的艰难历历在目。尔后经历了十年,POS机技术的重要参与者中国银联,于2002年3月在上海成立。2004年,持卡消费金额占到社会商品零售总额的比重的5%,这是杀死现金的开始。

  最初的市场参与者只有银行和银联,但人们的刷卡消费需求无处不在。正是这个在银行服务链条里处于最底端的服务需求,引爆了支付业的创新。“杀死现金是每个支付公司的梦想。”钱方联合创始人李英豪对《中国企业家》说。

  目前第三方支付在电子商务中已占据绝对优势,银行在移动支付领域的话语权因此受到威胁。但位于支付金字塔顶端的银行的机会仍很大,资金雄厚、用户基数庞大的玩家正在真正进场。但银行并未走拉卡拉的路径,而是选择了另外的途径。

  2012年11月26日,中国联通与招商银行联合推出国内首款基于NFC-SWP模式的近场手机支付产品—“联通招行手机钱包”,这是继年初与HTC合作之后,招商银行的又一举措,这也被视为近场支付的先行者。

  有了这个“钱包”,当你去星巴克买咖啡时,就不再需要漫长的排队等待了。用户只需要将手机对准POS扫一下,付款就已经完成,无需掏出信用卡,更无需现金找零。无论是DQ冰激凌,还是屈臣氏,都能实现这种轻松的购物方式。

  “便捷的支付体验将为商户带来更多的客流,我们也愿意积极参与。”DQ的中国代理商,上海适达首席执行官应武卫对《中国企业家》表示。目前,招行将手机端信用卡首次使用额度定在1000元,这样,首先被抛弃的就是消耗现金最多的“零钱包”。

  近年来,移动支付与大众渐行渐近。根据安全支付芯片在手机中的不同位置,常见的手机NFC移动支付实现方式包含:SD卡模式(芯片放置在手机SD卡中)、全终端模式(芯片放置在手机终端中)和SWP-SIM卡模式(芯片放置在手机SIM卡中)。招行采取的就是最后一种模式,这种近场支付仍是基于POS机体系的一种技术演变。

  招行副行长丁伟对《中国企业家》表示,与运营商合作优势会更明显。招商银行既与手机制造商合作,又与电信运营商合作的道路,是在探索适合于银行的NFC支付合作模式。与中国联通的合作,标志着招商银行在NFC领域又跨进了一步,手机应用终端的配合下,直接实现了应用下载、空中圈存及管理功能。

  预计2012年年底将有120万到150万移动支付POS机进行铺设,市场及支付受理环境将得到进一步改善。在香港市场,支付受理环境建设已相当成熟,无论是在便利店、超市及冷饮店只需要一张智能卡一刷就可以实现结算支付,非常方便。

  对于做手机钱包,丁伟十分自信。淘宝“双十一”活动中,使用招行快捷支付的客户占据了支付宝30%的客群比例,“支付宝也非常羡慕我们拥有这部分优质客群”。丁伟举例,招行信用卡关注年轻人的消费习惯,这群价值客户消费观念相当超前,招行信用卡的循环业务有超过380万的持卡人正在使用。

  无论是拉卡拉还是招行在卡支付上的创新,显然都不能够完全满足用户的需求。而招行的最终目的也不在于此,在NFC钱包之前,招行已经推出了两个App,其中与手机钱包结合的便是一个大的生活娱乐平台,用户在上面购买电影票,甚至获得商户优惠,相比于近场支付,这是种更加“互联网”的参与方式。

  招行信用卡中心总经理刘加隆透露,正是招行行长马蔚华的一句“能不能废掉信用卡?”促进了招行上下的变革,而如今开启了招行服务客户的新时代。“过去通过卡片完成支付从某种程度上来说是不联网的‘脱机版’支付,而随时随地的,具有互联网属性的手机支付则属于‘在线版’支付。”以地理位置信息为例,在客人许可的情况下,银行可以更加了解客人融资需求和伴随支付产生的服务,让招行难以想象服务的边界。

  招行正是将基于POS机体系的卡支付与基于互联网技术的网上支付进行了融合。在以往,很多业务都是泾渭分明的,包括央行发牌照也是分为线下收单、互联网支付和移动支付等。但是再过两年,这些业务将难以区分。

  在汇付天下总裁周晔看来,在移动互联网和云计算技术的推动下,三年之内移动支付、网络支付与线下收单将实现“三位一体”,“现金的发展用了300年,银行卡的发展用了50年,网络支付发展已经有10年,而移动支付替代银行卡和POS终端,我觉得将在三年内完成。”

  汇付天下也在整合创新的移动支付应用和终端,已构建“移动出行、移动理财、移动消费”三大领域的一体化、移动支付平台。以移动理财为例,汇付天下的平台已连接32家主要银行,支持48家基金公司的900支基金产品的交易,移动理财客户端的下载量已突破50万次。

  周晔认为,第三方支付主导的移动支付拥有一些核心优势。第一是定制化,第三方支付可以根据产业链的资金流向提供定制化应用场景的移动支付服务;其次是平台化,第三方支付可以发挥平台化效应,实现便捷的跨行支付结算,打通产业链各环节的资金周转。

  “无线支付是未来发展趋势,也可能是未来最大的一个创新点。但无线支付现在还处于‘百家争鸣’阶段,没有说哪家已处于绝对领先地位。”支付宝(中国)网络技术有限公司副总裁江朝阳说。据支付宝统计,2012年11月11日当天,通过手机等无线设备支付订单笔数共有近900万笔,是去年的5倍,在整体支付中的占比提高到8%以上。

  无论是微信还是支付宝,都是基于互联网的支付形式,将资金与一个账户完全挂钩,然后让这个账户走到线下。支付宝如今已经从单纯的第三方支付工具演变成用户与商户之间的消费新平台。

  支付宝动作频频,之前是接受手机付款的出租车司机,这次则是水果店主,他们用的方式更科幻,是“声波”。

  在杭州,有两家水果店已经开始用“声波识别”来完成交易。具体的使用过程也很简单,打开手机上的相应功能,对准收款方的话筒,“咻咻咻”三声,识别完成,提货走人。据了解,支付宝正悄悄地在杭州的水果摊试验这项全新的支付方式。

  “在无卡化领域,我更看好微信和支付宝,他们有移动互联网的基因。”李英豪评价道,正是公司业务种类和产品服务的差别,导致了移动支付端的花样迭出。

  值得注意的是,在移动支付领域,还有一个大玩家—银联。银联不仅在支付环节天然存在,其旗下的银联商务公司还推出了许多创新业务,与其它企业形成了竞争。在国际金融展上,银联亮相的移动支付产品就有近十种,不仅包括针对行业和商户的,还包括个人生活支付,比如“全民乐享”、“全民付”等等。在产业链高端的银联,绝对是移动支付领域不容小觑的对手。

  银联的野心显然很庞大,无论是基于POS机的交易终端,还是基于互联网的新型支付,银联都不想放过占据市场的机会,而这也造就了这只庞然大物的矛盾。银联还投资了“支付盒子”,这个外形与功能和拉卡拉完全一致的产品。

  拉卡拉是唯一一家只与银联合作的第三方支付公司,孙陶然对银联的态度自然十分纠结。银联是拉卡拉很紧密的合作伙伴也是唯一的通道,孙陶然希望更多的依靠银联,如果银联把后台做好了,拉卡拉重点去做产品和渠道。“比如说要开加油站,人家把高速公路修好了,你只要选择合适的地点开好就行了。”

  但随着银联势力的不断渗透,“贵族队”必然会与“平民队”发生摩擦,许多机构将不得不与银联合作,分一杯羹。孙陶然认为,银联应想清楚自己的地位。银联作为“裁判员”,作为“场地”的拥有者,应该一碗水端平,不能因血缘关系而不一视同仁。

  然而,杀死现金的道路依然漫长。中国人民银行科技司副司长陆书春认为,移动支付目前的发展还是处在一个大家在尝试、摸索,在摸着石头走的一个过程。目前面临的问题一是商业模式,一是业务流程。

  移动支付涉及的产业链非常复杂,参与的主体包括商业银行、银行卡组织、移动运营商,还有第三方支付机构,另外还涉及到终端的厂商、芯片厂商,还有商户。同时还涉及到与移动支付用户理念的统一。陆书春认为,不同于早年银行卡的统一,目前,一些试点在商业模式,还是业务流程上实际上还是多元化的,没有形成一个主流的商业模式和业务流程,这是影响未来移动支付集约规模化发展要关注的一个问题。

  如今,大量资本与机构进入移动支付领域,拥有用户粘性,并能提供增值服务,这或许是移动互联网上最容易变现的业务。“有支付宝、微信和银联盯着,无卡支付显然已经没什么大的机会了,小微企业却是个蓝海。”李英豪认为,满足了他们的个性化需求,找到这个大机构不善于触碰的“长尾”,创业者依然有机会,而这正是消灭现金的最后一步。

本文转载目的在于知识分享,版权归原作者和原刊所有。如有侵权,请及时联系我们删除。
评论加载中
相关文章

月点击排行
关于本站    联系我们    版权声明    手机版
Copyright © 2011-2022 移动支付网    粤ICP备11061396号    粤公网安备 44030602000994号
深圳市宇通互联信息技术有限公司    地址:深圳市宝安区新安街道28区宝安新一代信息技术产业园C座606