4月18日，2013中国移动支付产业论坛在北京召开，移动支付网作为本届论坛合作媒体进行全程报道。华夏银行资深顾问曲延伟参加“主题论坛：移动金融与电子商务”时表示，移动支付承载了金融、转型和创新的途径，从移动支付所囊括承载的功能，我们可以做出这样的结论：已经成为未来金融的主导。第一，加快由现在的物理网点向虚拟银行发展，移动支付成为了一个很好的载体。第二，近场支付现在进入到了生活的各个领域。原稿如下：

华夏银行资深顾问曲延伟

　　曲延伟：各位来宾大家下午好!

　　今年的1月中旬，英国的金融时报登了一篇文章，它说，按照中国经济现在发展的速度和水平，三年来乃至五年以后，中国银行产业发展将会达到什么样的状态?市场格局又是怎样划分的?

　　所以我想，这不仅仅只是新闻上的由头，也是我们银行从业和管理者所面临的严峻课题。由此也引申出我们今天下午交流的题目《加强转型与创新——构建移动金融新的经营平台。

　　首先看一下目前从银行金融角度，如何来看移动支付。

　　当网络融入生活，移动支付成为时尚，电子商务风起云涌，我们传统银行的服务面临怎样的状况。特别是我们在“十八大”之后，新型城镇化加速发展，利率市场化渐行渐近，作为金融机构应该如何举措?

　　我们面临贷款盈利空间被不断压缩，城镇化之下的客户群体在快速增长，产品与服务需求日益增强，在这种形势背景下，现在金融机构面临的危机挑战应该说是过去以往所从来没有过的。

　　我们如何面向未来，通过加快转型与创新，致力于构筑移动支付新的金融平台，是我们在激烈市场竞争中站稳脚跟，实现在新形势下转变方式的有效途径。移动支付承载了金融、转型和创新的途径，依据有那么几点，我们可以这样看一下。移动支付的拉动力与推动力在哪?从移动支付所囊括承载的功能，我们可以做出这样的结论：已经成为未来金融的主导。

　　这里面有这样几点：第一，纵观现在商业银行发展的趋势，已经由传统的趋势向非物理网点、非现金、非票据、跨越时间、空间的方式飞速发展，以快捷、安全、实时为特点的电子虚拟银行，已经成为经营转型与创新的重要平台和载体。加快由现在的物理网点向虚拟银行发展，移动支付成为了一个很好的载体。

　　第二，近场支付现在进入到了生活的各个领域。上午从中国银联和有关厂家不断完善过程中，我们已经在部分城市实现了，包括城市一卡通，包括我们在一些商场、酒店、超市、娱乐休闲场所的闪付，无卡、无磁但是有秘的手机支付，不仅安全便捷而且已经成为现代生活的时尚与潮流，发展很快。

　　除了近场支付我们还有远程支付，链接了生活需求的各个方面，包括手机充值，包括我们的有线电话的缴费，订购机票，海选的商品，通过手机商城、通过手机上网之后，通过手机支付，包括现在很多平台直接跟手机直接连接，包括煤水电气的缴费，直接在手机上下单。一部手机可以统筹整个家庭和个人的私有财富，而且能够海选全世界的品牌优惠活动，包括淘宝网、58的服务都能享用。

　　手机IC卡的增值功能拓展了现金金融服务市场，包括手机钱包、ETC、校园卡，具有明显的IC卡的功能，为移动支付提供了非常强大的功能，包括停车、加油、授权、考勤、门禁以及个人的身份验证，使得金融服务覆盖了现代生活全部领域。

　　同时，移动电子帐单让收支帐务一目了然，可以通过手机投保、电子收据、电子对帐，每笔明细交易的查询，私营中小企业通过手机移动支付把帐户进行关联之后，每天什么时间的交易随时可以查询，包括信用卡和信贷临时信用额度的追加和调整，我们一出境大众消费，临时调整额度，一个短信过去，包括出险核险通知。一部手机、财富在握，金融与生活、移动与人生，承载了金融服务于创新的各个方面，为金融转型打造了宽阔的平台和载体，这也是推动和拉动移动支付有效的平台。

　　当移动支付成为时尚，手机银行进入生产与生活，金融市场主体消费习惯和支付行为将发生新的演变，移动支付不是一个技术，而是对我们的生产与生活的一次革命。同时，它也将成为未来金融发展的主导。

　　所以说，从金融的角度来讲，银行、证券、保险、信托、基金等金融机构，我们只有以变应变，全方位的适应市场发展趋势，才有可能在激烈市场竞争中站稳脚跟，增强可持续发展的能力。英国金融时报，中国银行业在经营结构和格局上会有哪些变化，期间移动支付起到了重要的引擎和主导作用。

　　第二方面，怎么实现转变，我个人考虑有那么几点，加快构筑技术转型平台，实现传统向创新领域发展。这不是从银行角度讲，更多的是从生产技术厂商来讲，上午在最后的高峰论坛当中我也提到了，移动支付我们银行起到了主力作用，但更重要是在领先的技术开发商，根据客户的需求、市场的需求加快技术上的论证，这样你跟哪家银行对接都具有优势，银行关注的是你实现的功能，银行提出的需求你技术上保障了这是开发商需要实现的。

　　因此，金融机构面您如此日新月异的现实，以及客户支付方式的快速发展，只有转变思路，做好实时推进，才能抢占先机实现跨越式发展。同样的道理，这个题目也是给生产厂商提出来的，如何在跑马圈地过程中了解银行客户的需求，了解市场，以需求为经营的导向，在需求的前提下加快和加强你技术的整合和技术的开发。

　　如何实现转型创新?加快构筑技术转型平台，实现传统向创新领域发展。从金融机构本身来讲，充分依托现有的业务平台，加快打造移动支付技术平台，把传统物理网点的业务尽最大可能向网络和移动平台进行转移，致力于提高电子平台对物理网点替代率，提高移动支付在全部收回业务两当中的占比，充分依托移动支付平台实现非物理网点和窗口的7×24包括365天全天候服务，没有开门、关门这一说，全年都在运行。现在很多银行的理财产品，五六个亿的理财包，在网银平台上挂上之后，不到一个小时5个多亿全部卖掉。

　　还有的银行，我们办理的信托理财产品，一笔12亿，我们指定在6家分行进行销售，销售了三天，同样的一笔理财，利率比它偏低一些，我们上网以后，用了不到三个小时，12亿全部卖空。所以，它的替代率已经明显被体现了出来。

　　同时，要努力增强移动支付为客户所带来的增值服务，并以此为切入，致力于打造移动支付的金融服务产业链，主要是通过技术来实现的，我认为这是我们技术生产厂家需要关注的市场卖点和客户所需要的价值点，包括近场支付之后，马上可以转向信用卡帐户，为什么呢?因为信用卡可以积累我们个人的信用，可以兑换积分。

　　通过移动支付可以实现客户资料与帐户的远程保送与风险监控，包括个人申请办卡、个人申请贷款，中小企业申请贷款前期资料的报送，之前更多通过纸质的方式，那干脆通过手机传送。资信的初审和评定，如果符合还有授信。企业贷款，通过手机可以监控帐单的去向。一部手机可以设5-6级的授权，财务主管比如掌握10万，你掌握100万以上。

　　另外，通过帐户的交易、资金的往来，可以实现CRM管理系统，对不同客户群体进行锁定营销、分层营销，产品与客户整合集约化经营，这也是厂商需要深入研究的，这是银行所需要的。

　　最后一点，在平台搭建的过程当中，需要有效的控制风险，银行是个风险行业，包括个人的帐户管理与手机支付，实际存在着很多风险环节。移动支付承载的金融服务具有与银行相同的风险和隐患，特别是程序设计、介质载体，要确保移动支付能够有效运行。要建立高起点搭建移动支付平台，技术牢靠是手段，合作伙伴的选择是重要因素，前期的发展定位和技术认证必须明确完善。

　　同样，一个厂商在对你要进行开发的银行，首先要明确它的市场定位，它是哪类客户群，是多大的资产额度，包括方案设计，都需要哪些来做支撑。包括移动支付上线之前的版本功能测试要确保全面撤离。现在全国有七八家银行，问题不是出在技术的开发上，也不出在版本上，而是在测试环节，案例有了没有按照案例的操作要素来进行，结果上线以后造成客户投诉，厂商也承担了风险和压力。一旦投产之后，一定要要求你的银行，比如客户或者你的团队要做好测试，特别是投产以后的压力测试，按照循序渐进的原则有步骤的推动市场发展。

　　另外，持续打造技术平台，需要定期的版本升级，对可能产生的风险进行情景预判。而且，以我们的厂家包括银行要对同一种类型、同一种类别做出不同的技术方案，做到有备有防，风险防范至关重要，我想不仅是银行，同时也是生产厂家的生命所在。

　　坚持制度先行与合规操作，金融孕育风险，制度是根本的保障，移动支付所承载的金融服务必须要有完善的规章制度进行保障，需要多部门进行合作，共同完备制定出流程与制定，才能保证业务有效运行。对此，管理层的风险意识观点是根本的保障，这就是说，为生产厂家提出来，不仅是技术开发问题，在你提出的方案中对银行操作者客户可能出现的风险情况，他操作的流程制度是否完备，厂家有这个义务来告知和提醒，这样也能凸显企业的价值链。

　　我们有关部门预测，明年全国移动支付市场交易额将突破4千亿。2011年大致是1千多亿，去年是2千多亿。用户规模将达到3.97亿。面向未来，移动支付将成为中国金融产业发展的重要引擎和载体，我们只有以积极奋发的姿态，加快转型与创新，才能够在激烈的市场竞争中赢得主动取得成效。我的交流到此结束，谢谢!