4月19日，2013中国移动支付产业论坛在北京召开，移动支付网作为本届论坛合作媒体进行全程报道。在“主题论坛：移动金融与电子商务”上，来自Datacard中国市场副总裁吴岸、北京卡联科技董事长李兵、众人科技副总裁潘洪波、福建新大陆支付技术公司销售副总经理刘罡、智嘉通信(东莞)有限公司总经理助理樊占胜参加高端行业对话，就4方面问题进行探讨：1、支付和电商给金融战略带来哪些便利或者优势；2、移动支付与传统第三方支付业务的区别；3、移动支付为金融行业带来的新机会；4、传统金融机构在移动支付的角色定位、竞争与合作关系。原稿如下：

　　主持人：首先还是请五位专家一一自我介绍一下。

　　吴岸：大家好!我是Datacard中国区负责市场的副总裁吴岸。Datacard是一家美国私营企业，在金融卡领域负责提供金融卡定制设备和安全解决方案这样一家世界领先公司，在银行业里也有很大的市场份额。

　　樊占胜：大家好!我来自广东东莞，我负责我们公司销售，我们公司是第一家把手机刷卡器引到中国大陆，拉卡拉也是第一家我们帮他把这个产品做起来，但后来拉卡拉又找了很多家做，这个产品是我们的发明专利，我们大概7月份可以拿到这个专利，今年会推出EMV产品，第三个产品是用手机刷卡，用户可以不在手机上输密码。

　　我顺便呼吁一下对知识产权的保护，希望这个市场不要太乱，因为手机刷卡器再乱下去已经没有办法生存了，很多同行虽然接到订单但很纠结，心里不是很舒服，希望大家都互相保护，我觉得这样比较好，谢谢!

　　刘罡：我是来自福建新大陆支付技术公司的刘罡，我们是隶属于福建新大陆集团，这个公司应该说有20几年围绕着金融产额做电子支付的经验，可能大家也都听说过，在支付领域我们可能从POS机开始做起，随着近年来支付创新不断的加强，我们的产品也在创新的路上越走越深，随着第三方支付的兴起，以及移动支付的兴起，我们整个产业围绕的支付行业发展，我们也会不断推出创新的产品和创新的解决方案。谢谢大家!

　　李兵：我们实际是做了一个注重于线下的平台，刚才说融资问题，我们小额借贷早上了，只是我们不说，扎扎实实做底下的事儿。

　　潘洪波：大家好!我是来自上海的众人科技，我们公司主要是从事身份认证技术的企业，我们有自己自主知识产权的安全芯片，身份认证领域全产业链的生产，基本在业内我们公司在这块做的是比较全的，明天我还有个演讲大家也兴趣也可以听一听，我会把我们公司一些情况给大家介绍的，谢谢!

　　主持人：感谢五位的到场!五位有做支付的、有金融领域的，终端厂商也有，还有做安全的。下面进入今天的议题，既然是移动支付为电商带来的机遇，主要讨论的话题就是移动支付给金融和电商，或者给整个产业链带来的影响或机遇，请五位专家谈谈你们的看法。

　　潘洪波：本身移动支付的本质就是虚拟化、网络化，还有终端化，它已经把整个网络经济和电子商务，还有一些金融创新技术，还有我们比较新的信息创新技术全都融合起来了，我觉得融合起来后，它能把背后的商家和一些用户，还有它背后的资金链能关联起来，形成消费市场，这是我看到的一点。

　　还有一个，金融业本身有自己很大的业务，包括平时的水电煤、有线费，运营商也有一些数据接入，还有休闲业务的接入，跟整个移动支付结合起来之后，除了我刚才提到的刺激消费市场之外，还可以把用户的消费习惯培养起来。刚才我提到两点，基本都是跟消费相关的，跟金融本身，我们一想到可能都想到钱，至于对消费本身怎么刺激，我觉得是很有帮助的。

　　另外，移动支付本身就是个用户体验的东西。所以，大家用的方便、用的好之后，用户群一庞大起来，刚才忘了是哪位嘉宾也提到这块，整个移动支付以后涉及到的领域就很大。所以，跟金融本身，它现在也慢慢涉及到别的领域，关联起来之后，我觉得对金融领域本身，能有很大的发展。

　　李兵：我的观点是，移动支付在很长一段时间，应该从安全性和改变人们的支付习惯上，还有漫长的时间。现在这个阶段在定向支付和小额支付，包括一些有所指向的支付，可能发展比较快。大家要注意，不要一窝蜂的说移动支付就来了、便利了，ATM机现在取款、转帐只能5万，移动支付以后能转到几百万，我觉得在安全、应用上，在推广期上还需要有一定的时间。

　　吴岸：刚才两位讲的都非常好，我觉得提这个问题的本身蛮掉轨的，有点像趋势学的问题，对行业有什么影响，李总回答一段时间之内不可能大家通过移动支付转帐。趋势学来讲，如果没有移动支付行业就会按部就班的发展，刚才那位说21世纪会毁灭的企业就是银行，之前也说到互联网会血洗掉报纸，这个已经发生了。但血洗掉银行不那么容易，因为听说过新闻自由，从来没听说过银行自由。差不多23年前，我开始做银行金融系统的时候，有过一位领导问我，如果没有IT银行会是什么样?我说没有IT银行很可能就不存在了。没有移动支付，或者移动支付在落地的时候，消费者体验，或者它对银行或商户带来的价值不好的话，它不会推进的那么快，因为它始终会对这个行业产生解构式的影响，这在未来银行业发展的格局上都会看出来。

　　刘罡：就移动支付和电子商务的趋势来讲，我个人的观点，今天回头看大家都围绕着说几在做，智能手机的出现有了更多的方式实现支付的方式，首先是用手机替代以前的电脑，这比较好容易，另外是用手机替代银行卡，包括NFC近场支付，这个消费可能它的方便便捷性给我们带来了很快捷的交费体验，肯定是好的趋势，但目前大额支付还是有它的问题，小额支付还是有它的优势。实际上，把手机当做POS，我觉得这也是移动支付未来的趋势，但由于我们国家现在政策所限，这个领域可能还有比较长的路要走，这也是困扰移动支付，包括手机刷卡器，现在更多是做些转帐、信用卡还款，真正要作为收单工具就有问题了，但实际上在美国已经很普遍了，尤其小额支付，在美国买一张CD碟的时候，一般不用找零钱，通过手机刷卡器解决这种收单是很好的方式。我朋友有一次说在美国自驾车的时候买了一个西瓜，兜里只有100块现钞，这时候拿出这么一个设备解决了这个问题，我觉得这未来也是便捷支付的方式。

　　樊占胜：为什么美国人已经把手机刷卡器推到2千万，我们中国那么多人才推了2百万，这个差别是非常大的，当然跟我们的国情也有关系。我觉得从整个趋势来看，政策面各个方面还是有希望的，因为“十八大”以后，大家都看到很多东西都变了嘛，包括一个产品推出来的成本，如果从出厂价到老百姓手上，中间附加很多成本上去老百姓就会不干，美国9块9都可以，在中国几乎是不可能的。为什么美国那么有钱可以用9块9的东西，而中国人没那么有钱要用一百多块钱的东西，这就是差距。包括将来EMV和NFC的推动，这些都将是很大的障碍。我呼吁，官方、政策面，有些东西能够向国外学一些，一个新的发明出来能够尽快到百姓手上，低成本应用，这样才能普及，才能方便百姓。其实到银行看一看，在银行办业务的9成业务是在办几百块钱，几千块钱，一万块钱以下的业务，在银行和ATM机排队的人9成的是小额支付。所以，我们的产品定位只要做小额支付就足够了，就发扬光大了。

　　主持人：谢谢!第二个问题，当我们看到这样的一些机遇或者新的市场可以发展的时候，咱们企业都做了哪些战略布局?

　　樊占胜：我们走在政策的前面，因为技术储备需要很长时间，二代产品我们花了差不多两年时间做出来，当然以后的同行可能一个月就把它搞定了，是会比较快，但我们确实要付出两年的时间才能弄出来，所以研发费用是很庞大的，再到后来我们的售价可能比其它家的售价要贵一些，因为我们有一些研发费用在，可能一些上市公司的大佬，或者比较大的公司他们感觉在成本方面比我们有很大的优势，因为我们还有一些外企的成份，所以说很多东西我觉得不管怎么样，还是要走在市场前面做一些技术出别，包括2015年全面推IC卡，2013年开始发行，包括以后的NFC这些。只有技术成熟，它的安全性和用户体验都没有问题，才有可能推向市场，我觉得应该做这样的布局。

　　刘罡：实际上，这个问题对于厂家来讲，要求比以前要高的多，从我们公司来讲，实际上现在移动支付产生之后，原来我们研究一款产品，立项讨论要几个月，然后研发大概9个月左右形成样机，然后中试然后又量产，一款产品出来要两年，但在移动支付这个领域内如果这么做对整个公司的研发体系都是一种考验，现在我们的研发体系就要顺应做出变化。第二，我们不仅仅是要快，而且产品可靠性也要高，因为支付产品容不得你失误，我们最常体验的就是公交卡，相对来讲坐公交的越来越多了，几乎没有看到它不好使的，很少很少，但可能在一些老的地铁站会发生一些故障，但对产品的可靠性要求性很高，因为连续性的大批量的应用，比如未来的超市，要实现快速消费也会有这种需求，对产品的可靠性更要高。所以对我们来讲，产品创新可靠性要高，所以对我们也是个挑战。

　　李兵：我们在座的实际接触都很多，我们做的实际是资源整合，先把握住上面的资源方需要做什么，银行现在不去服务了，原来都是国家出现，要么你就做三通工程，我们的定位现在做什么呢?实际就是把上端的资源整合一下，需要什么样的服务，包括底下的推广商到小店的老板，他们需要什么?他们需要的可能就是挣钱的事儿和资源。我们把这个整合以后，厂商也好，包括安全方式也好，包括银行，那都是我们互相一块做这个平台的手段和工具。

　　我们现在主要就是往这上发展，可是这一段必须得有自己的本质，我们在这块投入了将近四五年了，亲兄弟明算帐，不分大小，平等，移动再大，需要小网点给你做服务就得给钱，所以得把它算清。所以我们现在定位，用两年时间大力拓展市场，把我们平台做成一个开放平台，包括厂商、运营商、资源方，今年我们就本着开放的心态，我们就是个开放的公司，提供开放的平台，最终希望达到跟大家的共赢。

　　潘洪波：我们公司跟刚才几位同行有所不同，我们之前公司做身份认证，直接把这个行业推动起来了，没有说去等这个政策，我们原来企业做这块的时候已经看到，以后整个市场的前景，目前国家还没有这方面的政策的时候，我们就想对自己的办法把相应的国家标准尽力的推动，还有整个市场。我们公司做这块的时候，也花了很长时间做整个市场的培育，另外以后的产品的移动支付，原来也跟其它同行探讨过，移动支付做产品的话，也跟下面的一些研发人员探讨，我们主要是定位在一个是用户体验，另一个就是，因为毕竟移动支付要面对的是用户群。另外，美国已经这么多用户买了这个东西，但在中国没法推广起来，首先成本不同，中国这么大的用户群往下推的时候，一计算这个成本太大，没法把产品往下推广，所以在经济这块也是要做的，另外就是安全。现在只是移动支付终端这块，还涉及到芯片，数据安全也是一块要考虑的。以后还有近场支付，还包括数据传输方面的安全。

　　吴岸：各位想想你的银行卡和手机，我问个问题，你们认为有一天只要手机不要银行卡可能吗?同意的请举手!看来还是一小戳嘛，这我就放心了。这个问题在不同的行业，在不同的论坛上，包括在不同领导面前都问过，包括把柴总揪回来给出的答案都是跟我差不多的答案，用户多了一种可以支付的手段，我们做卡的安全公司我们的布局在哪里呢?第一，我们要把传统对卡的定制和优势，从卡也要转到移动支付的芯片甚至SD卡上。第二，从公司来讲，我们有可能进行大规模重组和兼并的时候，我们专门实现了NFC的解决方案。也就是说，无论今后是谁替代谁，我们在里面都有相当高的战略地位，这就是我们的研发准备。

　　主持人：最后一个问题，其实一开始支付发展起来就跟金融传统机构竞合关系探讨的比较热，在移动支付领域，移动支付与金融机构的竞争关系和合作关系到底是怎样的走向?

　　吴岸：实际上，要问这个问题最好的答案来自于哪里呢?来自于银行，金融从业者看移动支付竞合关系，到底对他们来讲是机会还是挑战，还是威胁呢?我个人认为，在这点上来讲，实际上目前还好，因为重要的不在于是竞合，重要的是金融行业一定要参与。如果不参与的话，这样的手段很可能形成另外一条旁路，目前来看可能是交易的便利性，今后可能会产生资金的沉淀，甚至有可能在金融监管之外产生新的业务开发渠道，新的消费者体验甚至新的资金流向。在这种情况下，金融领域的公司在这点上来讲，目前是有一定所谓的便利条件和垄断优势，但未来这种优势会像冰山一样一点点消融掉。冰山会由移动金融一样，形成一个新的堰塞湖或储水区域，形成一种新的支付体验。这样的话，我觉得对未来行业影响是非常非常大的。那也只能从趋势角度大略跟大家讲一我的看法。

　　樊占胜：我觉得会互相促进吧，因为移动支付毕竟会方便群体，比如说现在去银行办一项业务可能需要很长的时间，但用移动支付就会在很短的时间内把它解决掉，这样对银行业来讲节省了大量的人力物力和投资。而且，会渐渐的无纸化，就是大家少用现金，这样对银行也有直接的好处，我觉得是互相促进比较好的发展前景。

　　刘罡：从目前的趋势看，银行对于支付创新的压力说句实话还不大，不管在座的有没有银行我也是这么说，因为什么呢?我们国家的存贷利差还很大，每年四大银行随随便便挣个上千亿，我不说哪个行，收单的收入对其它公司非常庞大有5亿，而对他来说微不足道。另外，银行的态度游移不定，当他反映过来靠存贷利差不足以生存，这个时候他会着急，往这个方向去发展，但实际上还有一个最大的机会，就是三大运营商，我们的手机号是唯一的，手机卡可不可以成为银行卡?这个一旦实现的话，三大运营商发卡，这对产业将是颠覆性的改变，在这个前提下大家总会看到机会。

　　李兵：我说一下我的观点，当时马云跟万达的老总打了一赌，说以后电商市场是我的，说谁输了十年以后输一个亿。实际上，马云也挺辛苦，十几年才拼到这个数。实际这个例子引申过来，也说明了银行和移动支付，中国的移动支付时机还建立在不U盾改改，把认证方式改改，从创新上，国家的政府也好什么也好，从创新政策支持上，都能说，而肯定没有细则和条款出来，一有问题就是企业和研发的事儿，你们没定好，不是市场的问题，这肯定在一定时间内有个交融。

　　因为我们跟银行打交道很多，银行就是这样嘛，它永远不是救火对，它永远发给你一个遮阳伞，为什么不是雨伞呢?有太阳的时候有钱的时候他给你遮阳伞了，刚一下雨他把伞收走了。之前我说无抵押授信?可以!刚才刘总说利差大，其实现在银行真正挣钱的不是这两块，利差他们的损失非常大了，利差已经在缩小了，实际他们的中间服务业务在增多，因为大家都是做金融专业的，超级网银是怎么收费，大额支付怎么收费，它都有条款，他们一包装，比利息可高，实际现在第三方支付已经动了他们的蛋糕了。包括马云说了，银行再不改变，我改变你银行，小额借贷也上了，虚拟的银行授信也来了。为什么银行现在不着急啊?你只能在淘宝和支付宝设计的生态圈里走。中国最大的问题是什么?国外从一出生你进入社会就开始建立诚信，可是中国不是，中国你出生就建立信息平台，这孩子骂人没事儿，这孩子尊重人也没什么好评，这个地方突然信息不好了我又换一名字，其实安全手段也是人控的，银行最安全吧?那不是几个亿也拿走了吗?河北那好几个亿买彩票了。有些问题讨论来淘汰去，包括这次在博鳌也讨论了，腾讯的总裁刘志平和原来移动的老总王建宙，王建宙当主持，这玩意儿没法论了，新华社记者就一个问题，王总微信到底收不收费?最后说，其实一直收，但收的不和你。为什么呢?你跟我收一个农村小道的钱，最后你老天天长连接，你那微信老通着，咱基站就这么多通道，所以未来企业发展的好与坏看这些大佬们，如果手机号当成银行卡号，美国就一个就是社保号，这要行了，国家支撑了，发展也就快了。

　　潘洪波：我就套用今天上午嘉宾讲的，刚才李总也提到了，微信收不收钱?以后的移动支付发展，完全可以形成一个新的经济体，这个经济体占有一定的市场份额和话语权之后，再往后就是两个利益团体的PK了，是不是有合作关系和竞争关系?那个时候就不是我们评论的时候了，这是我自己的观点。

　　主持人：谢谢五位嘉宾!今天我们的专场就到这里结束了。