4月18日，2013中国移动支付产业论坛在北京召开，移动支付网作为本届论坛合作媒体进行全程报道。IBM大中华区金融服务事业部交易系统总经理孙一仕参加“主题论坛：移动金融与电子商务”时表示，移动支付里面有四个非常重要的要件会影响移动金融。第一个是移动设备所带来的连接性，所有移动支付的应用和移动金融的应用一定来自于连接性，要看你怎么连接。第二，越来越多社交网络与支付的连接。第三个是数字化，第四个是数据的分析能力。所有的移动支付或零售支付的变化，是渐进式的，不会是革命式的，意思就是现在能看得到的所有零售载体，不管是机票、卡片、公交卡，这每一个都是载体，短期内一定会并存。原稿如下：

IBM大中华区金融服务事业部交易系统总经理孙一仕

　　孙一仕：各位大家下午好!刚才我在台下听了前面四位嘉宾讲的，基本都非常务实，很有经验。

　　我后面要讲的，可能又回到务虚的部分，我想跟大家分享一下，我们看到整个移动金融产业的观察，我这个角度可能是从金融机构的角度来看，我研究这个议题大概三年多了，跟不同的银行也做了一些交流。

　　讲到移动设备的时候，我往往说移动设备是个充满想象的平台，意思就是我们可以想象在里面存在所有东西，把车票放在里面，把礼品卡放在里面，把个人认证介质放进去。把你任何想的到的可以移动的东西放在进去，但这是不是真正正确的做法?去年年底和今年年初国内的几个调研报告：第一个报告是这样，去年12月中国互联网发展统计调查报告，有个蛮有意思的例子，通常我们看统计资料的时候，有时候你会非常正面的看，中国手机网民的规模占全国网民规模的74.5%，从05年的24%到现在几乎增长3倍，中国拿手机上网的人比较多，这样来判断就会做手机移动支付，这个调研结果是去年12月份的。

　　下面的调研结果是今年1月的，这是中国金融认证中心的一个报告，在全国地级市的城镇人口，手机银行比例只有8.9%，前面这74.5%的手机上网用户真正拿来移动支付的只有8.9%，我们需要探讨这中间的差异在哪。第二，整个调研体现，在移动支付领域障碍是安全性、便捷性、应用范围的局限性，难以相容多家银行卡，刚才谈到标准、谈到应用，使用者角度关注的是这些部分，安全绝对是要谈的，但我们永远不能忽视便捷性。所以，便捷性是非常重要的影响消费者行为的，所以移动金融需要看的是要猜你的消费者会在什么样的情景下做什么样的事情。

　　近场支付的是使用比例也比较低，随着去年的标准定下来，今年的数据应该会往上涨，最近一年只有3%的用户POS机刷卡，1%的人会用条形码。前面我们看到非常光明的74.5%的手机上网用户，下个调研结果也很有意思，这74.5%的手机上网客户做了什么事?你会发现，其实大家在上网里面做的是手机搜寻、手机音乐、手机及时通，真正有用的是在线支付，或者手机网上银行，其实百分之在前年是8.6，去年是12.9。所以，在整个移动金融里面我们要切的这个饼的哪一块，消费者会拿这块做什么事情?

　　我们可以把移动支付看成两件事情：一个是移动银行，一个是支付跟商务，支付和商务放在一起。移动银行通常就是金融机构怎么把你的服务产品用最方便的方式推送给你，但支付和商务的重点就不是银行单独能做的事情，怎么跟商务和银行做结合?所以它的成功要件是外部结盟。所以，在所有的移动支付里面绝对不会只由一个单一主体来做，假如你要做好NFC起码要有9个形态的产品，零售业就不是一家公司。

　　所以，看移动金融的时候需要看从移动面来看还是从平台面来看。

　　移动设备跟社交网络，我们认为会很快的颠覆现在在零售支付上的环节。移动支付这件事情其实存在很久了，我们看在移动支付里面有四个非常重要的要件会影响移动金融。第一个是移动设备所带来的连接性，所有移动支付的应用和移动金融的应用一定来自于连接性，要看你怎么连接。第二，我们看到越来越多社交网络的连接，越来越多在于支付，传统移动应用包括微博，而微信现在做的就是很典型的社交的概念跟支付联系起来，微信和财付通的结合用的可能是条码。

　　第三个是数字化，第四个是数据的分析能力，大数据、云计算大家听的我想都已经很烦了，但数据的分析也会影响到业务的模式。整个支付产业最大的变化，业务模式的变化会带来新的竞争对手。科技只是做这件事情的一个工具，不能为了科技而科技，科技本身就是个工具而已。消费者将来会因为移动管理占据主导地位，我们在看移动金融的时候安全是非常重要的，但我们需要注意到安全性可不可能造成使用者的不方便性，假如他的方便性不能被满足的话是有问题的。我们认为，所有的移动支付或零售支付的变化，是渐进式的，不会是革命式的，意思就是现在能看得到的所有零售载体，不管是机票、卡片、公交卡，这每一个都是载体，短期内一定会并存。

　　刚才提到有很多标准，标准主要是规范怎么做这个事情。两个礼拜以前香港监管局他们做出的移动支付的标准，将来任何一个电子钱包可以跨运营商，可以跨支付公司，甚至可以跨手机。到了这个时候，电子钱包就跟我们拿的实体钱包是一模一样的。所以标准所带来的竞争绝对会来源于下一环节的竞争，还包括怎么确定客户使用的是我的。

　　大家如果对支付宝app有兴趣的话，它可以通过声波将折扣券送到商家去，星巴克的条码，我最近听到市场上传言，北京的星巴克也会做同样的事情，跟国内的一家银行做代收代付。近场支付大家都谈了很多，但我想跟各位提的。读卡机这个事情，大家从两年半之前的美国Square开始，到现在中国的拉卡拉。北京银联上面有个功能叫一盒宝采购，银联也在做这方面的工作，这些支付的载体都会使使用者在特定环境下使用，将来一定会合并，但短期内一定会并存。前面我们在近场支付也看到VSAS，他也在两条腿走路，NFC也在走、电子钱包也在走。

　　观点，我们通常跟银行会提的，首先银行面临一个最终要回答的问题是，我要把银行当成一个独立渠道还是和其它渠道整合?这个点是从渠道的角度来看，我可不可能跟其它渠道互补，网上银行、物理网点，自助设备，甚至呼叫中心，这些渠道都有它的应用环节，这绝对取决于消费者使用这个渠道做的事情。

　　第二，我们谈了很多近场支付和移动金融，有一个大家需要注意的，一定要产生新的业务场景来产生新的营业额，为什么这样讲?我们看到国外的很多应用发现有个问题，别的国家在非接触的卡片推出是比较早的，但做到近场支付的时候，碰到个问题，整体非接业务是没有增加的，这样问题就很大，因为表示了它在手机近场支付的场景只是增加了非接卡片。所以，我们常常建议银行，当我们要做非接手机银行的时候，你要找到个产品，是原来非接银行做不到，或者要产生新的营业额，这样才有可能把业务做下来。

　　第二，假如从金融机构角度来讲，我们在电子商务上的竞争优势第三方支付公司反过头来压过银行，是因为它有这方面的经验，这是我们从电子商务上所得到的经验。

　　第三，我们现在看到线上线下支付载体在互相侵蚀，VSAS有自己的电子商务、也有自己的电子钱包，为什么这样做?你会看到他们慢慢走下实体的商家，美国很大的公司，可以用帐户直接付款，不需要任何银行卡，我们也看到支付宝在出租车、水果摊，用支付宝app做实体业务的交易。所以，银行现在要电信的是电子商务上的格局我认为短期变化不大，真正担心的是这些公司开始进入实体经济。我们可以预期线上线下支付载体互相侵蚀、互相争夺会越来越激烈。

　　所以，将来哪一个掌握了消费者未来钱包谁有掌握了资金出入口，将来的电子钱包真的在标准前提下那么透通的情况下，谁真正掌握了卡片谁就掌握了资金出入口。刚才有位嘉宾也提到了，交易手续费绝对不是银行看的，因为交易手续费绝对是往下掉的，我看了一个报告，根据2012年的商家交易手续费，再套出手续费下调，一年银联会损失75亿手续费的收入。所以需要看，我能不能做借记卡、能不能做预付卡，假如我能创造更多的情景让持卡人在商店里做更多这样的应用，就会增加新的价值。

　　倒数第二点是黏着度掌握跟客户对话的机会，我们个月跟银行打交道几次?转帐、提款，其实不多。如果是比较密切的接触，自助设备不算，到网点算，一个月可能做不到一次，你要跟他增加对话的机会，最简单的方式就是支付，支付最简单的就是商务，所以你怎么找到一个环节增加跟客户之间的对话机会。

　　最后一点，科技本身是工具，这是让你做到一定的目的，但科技本身是不足智的，因为科技大家都买的到，所以在做移动金融里面最重要的是业务模式，你要确定业务模式形成有价值的服务，才能得到比较长的竞争优势的基础，这是我们跟金融机构，观察国际在移动金融上的环节所得到的一些心得，谢谢大家!