随着智能手机的普及和移动互联网的蓬勃发展，我国移动支付市场发展迅速。除电信运营商外，银行、第三方支付企业都在加紧发展移动支付业务。作为移动支付产业链上重要组成部分，我国商业银行的移动支付业务发展如何?面临的挑战有哪些?未来的规划是什么?带着一系列问题，本刊记者采访了华夏银行电子银行部总经理刘琇臣。

　　《中国金融电脑》： 2012 年12月14日，中国人民银行正式发布了《中国金融移动支付系列技术标准》，对商业银行移动支付业务发展产生了哪些重要影响?

　　刘琇臣：去年年底，央行发布的《中国金融移动支付系列技术标准》(以下简称《标准》)包含了移动支付的应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用5 大类35项标准，从产品形态、业务模式、联网通用、安全保障等方面明确了系统化的技术要求，覆盖中国金融移动支付各个环节的基础要素、安全要求和实现方案，确立了以“联网通用、安全可信”为目标的技术体系架构。《标准》的发布，一是打通了银行与电信运营商之间的行业壁垒，满足了当前和今后一段时期内我国移动支付发展的技术需求;二是有利于增强我国移动支付安全管理水平和技术风险防范能力;三是营造包括银行、移动运营商、第三方支付等在内产业链各方开放、合作、共赢的良好局面，建立和谐的产业生态环境;四是为商业银行在移动支付业务领域的业务拓展、产品创新和与国际市场接轨预留出广阔的空间，同时也对商业银行传统的经营和发展模式形成了挑战，促使商业银行更加积极地投入到移动支付业务的产品创新和市场竞争中。

华夏银行电子银行部总经理刘琇臣

　　《中国金融电脑》：当前，国内移动支付全面发展在技术推广和标准实施方面面临的最大挑战有哪些?

　　刘琇臣：能否建立起合理的利益分配格局是《标准》实施面临的最大挑战。移动近场支付需要电信运营商、移动设备生产厂商、应用提供商和商业银行的配合，各方对《标准》实施的配合程度是未来移动近场支付业务发展的关键，其中涉及的利益分配是核心问题，能否建立起合理的利益分配格局，实现共赢是《标准》实施面临的最大挑战。产品的丰富性和成熟度是技术推广面临的最大挑战。市场的发展是支持技术发展的不竭动力，而市场的发展依赖人们对产品的接受度，移动近场支付业务只有推出丰富而成熟的产品才会获得人们的青睐，从而推动市场和技术的发展，而目前，移动近场支付尚处于起步阶段，迫切需要开发出好的产品投放市场，因此，未来产品的丰富性和成熟度是技术推广面临的最大挑战。

    《中国金融电脑》：当前，移动支付已从战略准备阶段进入实质发展阶段，其在商业银行业务发展中的重要地位已经获得普遍认同。请介绍一下华夏银行移动支付建设的现状。

　　刘琇臣：华夏银行高度关注移动支付业务的发展，早在2011年就已经组建了专门的移动支付业务团队，联合国内相关单位共同研究移动近场支付技术。2012年我行与中国银联开展合作，试水移动支付业务，目前已经积累了一些客户，取得了一定的经验。但早期移动支付业务由于没有统一的标准，市场受理环境不成熟，移动支付业务的发展缺乏规范性，限制了移动支付业务的大规模发展，尤其是在近场支付业务方面。《标准》为市场的规范发展指明了方向，华夏银行也进一步加大了在移动支付业务上的资源投入力度，加快推进移动支付业务的研发落地。目前华夏银行手机银行系统正在建设过程中，预计在今年7月可以试运行推广。在移动支付业务市场快速发展的市场大环境下，我行的移动支付业务将趁势而上，加快发展。

　　《中国金融电脑》：国内的移动支付发展虽然尚处在起步阶段，但是依托庞大的客户群体，未来可能呈现跨越式发展态势，引发支付体系大变局。面临这样的变局，商业银行应该如何应对?华夏银行的移动支付布局和规划是什么?

　　刘琇臣：如何应用移动信息技术更好地通过金融创新为客户服务，是商业银行在从固化物理网点转变到无线移动化金融服务过程中所需考虑的关键问题。

　　移动支付业务需要产业链上下游企业各方的通力合作，银行有良好的口碑、庞大的用户群，能为用户提供优质的金融服务;第三方支付企业处于银行与消费者之间，拥有种类繁多的应用及渠道，可以帮助用户更好地实现支付;运营商拥有强大的网络支撑。因此，商业银行必须加强与第三方支付平台、电信运营商的合作，才能实现共赢。华夏银行一直在积极探索移动支付业务的发展，紧密跟踪市场上的最新技术和产业动态。华夏银行在移动支付领域将紧跟市场发展，采取强强联合的方式，以成熟的技术和应用满足不同客户的需求，积极在全国大中城市布局，力争在3～5年的时间里，实现移动支付业务超越传统网上支付业务的发展格局。

　　《中国金融电脑》：移动支付分为近场支付和远程支付两种模式，两种模式的技术和市场的成熟度并不相同。华夏银行在这两个领域分别采取了何种发展策略?

　　刘琇臣：近场支付由于早期受理环境的影响，发展较慢。但是近两年随着金融IC卡业务的推广和中国金融移动支付行业标准的推出，受理市场逐步完善，近场支付业务将会进入新的发展阶段。而远程支付业务则相对比较成熟，发展较快，业务品种也较多。华夏银行将采取远程支付和近场支付统筹兼顾的发展策略，先以比较成熟的远程支付业务为发展重点，通过远程支付业务扩大市场占有率和影响力，同时着眼于发展近场支付，做好产品研发和技术储备，加强与产业链上下游的合作，共同推进近场支付业务的发展。

　　《中国金融电脑》：2013年，华夏银行手机银行有哪些新的发展目标和规划?贵行将推出哪些创新的功能和服务?

　　刘琇臣：经过2012年对移动支付业务的积极探索和总结，以建设先进、好用的手机银行为目标，华夏银行计划在2013年完成新手机银行系统的开发建设工作，力争年内实现全行的上线推广。华夏银行的手机银行特色主要表现在以下几方面。

　　一是华夏银行手机银行将充分发挥后发优势，在充分借鉴同业手机银行经验和做法基础上，按照“人有我优”的原则，全面提升手机银行服务功能。除传统的个人金融服务功能外，还提供公司金融服务，并在传统功能基础上进行了适度创新。如华夏银行的手机号汇款业务可向本行和他行账户汇款，向本行账户汇款时，只要收款方开通账务短信，即可通过从通讯录查找手机号后找到对方账号(以*屏蔽部分显示)完成汇款，简化客户记忆和输入操作;向他行账户汇款时，通过手机号查找客户的网银常汇户找到账号完成汇款。

　　二是加强了渠道互动和业务联动，如手机银行与网上银行进行了整合， 客户签约、开通理财等业务功能、常用收款人名单等均可通过网银完成;而通过手机银行也可以办理公司网银账务查询、支票查询、交易授权、公司理财等业务。

　　三是引入第三方资源，丰富生活服务功能。华夏银行与银联、第三方机构等合作，引入了丰富且功能强大的便民缴费、游戏点卡、电影票、机票、火车票、ETC 充值、缴纳交通罚款等功能。如手机预订火车票业务，可实现对全国各地火车车次查询和订票， 方便客户出行;电影票业务，可提供全国主要城市院线的电影票购票、选座功能，无须排队，方便快捷;飞机票业务，可提供国内主要航空公司的航班查询、订票、手机值机功能;缴纳交通罚款业务，可提供国内主要城市的交通违章查询和缴纳交通违章罚款服务。

　　四是支持他行卡收付款。华夏银行手机银行以支持跨行收付款业务为特色，打破了各家银行手机银行业务仅支持本行卡、不支持他行卡业务应用的传统，实现他行卡可在华夏银行手机银行上进行信用卡还款、充值、缴费以及跨行收款等业务。

　　五是支持手机近场支付功能。华夏银行将采用符合《标准》的SD卡、苹果皮等硬件设备，进行手机银行近场支付业务的开发;以SD卡、苹果皮集成金融IC卡功能， 配合NFC功能的手机实现在POS上刷手机消费;还将进一步探索和挖掘基于SD卡技术的移动近场支付业务，加快开展手机近场支付业务。