近年来，哈萨克斯坦积极顺应电子金融和网络工业发展的趋势，居民中使用电子支付系统的人持续增长。尽管13年前就出现了网上银行，但是哈手机银行、电子货币和银行终端的发展目前还处于起步阶段。居民在办理金融业务时，并未准备好告别传统货币。

　　电子支付系统在哈发展

　　(一)哈电子支付系统划分

　　哈国家金融电子支付系统包括远程金融服务和银行(非银行)终端，划分为手机(手机和短信银行)服务，银行非手机服务(网上银行)和非银行非手机服务(电子货币)。非现金支付可直接通过互联网或使用普通手机、智能手机、平板电脑、电脑通过移动运营商的网络进行。银行目前使用POS机、印码器、ATM机、银行多功能机这几种远程接入终端设备。

　　(二)发展进程

　　90年代中期，随着银行ATM机和POS机在哈出现，电子支付服务发生了大变革，银行多功能机也实现了从无到有。2000年出现了网上银行，2005年，人民银行启动了手机银行业务。2011年出现了电子货币和第一批支付系统。从那时起，哈интервэйл有限公司与人民银行共同推出MyPay系统，地区支付系统有限公司推出了HandyPay。由此，手机电子商务开始出现。随即出现了三种电子钱包：KZM(哈联合银行)、Tau电子钱包和俄罗斯QIWI电子钱包。

　　目前市场上有11中支付系统：国家支付系统、MyPay、HandyPay、KZM、Tau电子钱包、QIWI、iKassa.kz、Quickpay、M'Pay、KiberPlat、Taulink和Yandex Money。目前亟待发展的是手机运营商支付功能(手机支付服务)，该服务划款方式为直接从运营商划款，而非依托支付卡。目前推广该服务还存在难度，因为在哈很难获得银行许可证。

　　2012年38家银行中的24家二级银行和哈萨克斯坦邮局发行支付卡，二级银行中发行的国际支付卡占95.1%。12家银行提供通过互联网进行支付和转账的业务，其中6家要求使用支付卡办理业务。6家银行开通手机银行金融业务，其中4家要使用支付卡，仅2家银行有电子货币业务。

　　(三)持卡量和业务量

　　哈萨克斯坦持卡人1110万，比经济活动人口多200万人。人均持卡0.8张，大大低于发达国家指标。例如英国人均持卡3张，瑞士2张，俄罗斯2.8张。鉴于哈持卡量少于人口数，因此支付卡发行机构潜力巨大，而目前发行的卡中仅一半处于活跃状态，表明居民对这一支付方式兴趣不大。截至2013年1月1日，哈国内机构共发行支付卡1210万张，同比增长26.9%。发行最广的是借记卡，占80%，信用卡占17.6%。主要使用的国际支付系统包括Visa International(83.2%)、MasterCard Worldwide(11.9%)、中国银联(0.1%)和美国Express International(0.2%)。本土支付系统占市场份额4.6%(包括哈人民银行Altyn卡、BTA银行SmartAlem卡、花旗(哈萨克斯坦)银行的花旗卡。)。

　　2012年，通过哈发行的支付卡，在哈和境外共实现业务1.876亿笔，金额5.6万亿坚戈。与2011年相比，业务量增长20.5%，金额增长27.9%。取现业务量1.464亿笔，金额4.7万亿坚戈，较2011年分别增长17.2%和27.4%。其中总取现次数的97.8%和金额的88.6%通过ATM机进行。

　　商品和服务非现金支付4120万笔，金额8000亿坚戈，同比分别增长33.9%和31.6%。非现金支付在支付量中占比20.9%，在全部支付金额中占比12.8%。

　　造成上述情况的原因是，多数卡都是“工资计划”中发放的代发工资卡，使用者习惯于进账后立即取现。尽管电子银行服务很方便，但是居民还不准备在进行支付和转账等金融业务时放弃传统手段。通常，这与持卡人金融知识和相关基础设施完备度有关。

　　从哈大城市和各州用卡情况不同，可印证上述观点。电子银行终端最发达的是阿拉木图，拥有全国32%的POS机，18.8%的ATM机和17.8%的银行多功能机。而阿斯塔纳上述指标分别为13.4%、10.1%和8.5%，其它各州持有量几乎都低于10%。

　　零售商业对支付卡的接纳程度在发展电子支付系统的过程中也起重要作用。2012年底哈共有14173家贸易和服务企业与银行签署安装POS机的协议，安装POS机的服务和贸易网点共21329个，主要集中在阿拉木图(34.6%)和阿斯塔纳(14.4%)。

　　2013年初，政府颁布的从事部分经营业务的私营企业家必须接受支付卡和安装POS机的决议生效。根据税务机构的数据，目前符合该标准的私营企业商户16万多家。央行认为，支付卡使用量将大幅增加。尽管有着热切期待，但是业内人士认为在该领域还存在一些尚未解决的问题。首先，该决议效力并不覆盖市场贸易，市场上部分柜台的贸易量或许超过贸易服务网点贸易量若干倍。其次，强制购买的POS机可能被商家用作摆样子。例如，2012年一部POS机日均交易量少于2笔，一部ATM机日均46笔取现业务和5笔非现金业务，银行多功能机上有21笔业务(其中包括19次现金业务)。而俄罗斯的一台ATM机日均业务量则为40笔。最后，就算拥有了大量终端设备也不能说支付系统基础设施就算发达了，银行未就如何配置终端设备和为持卡人提供服务达成一致，导致了某些地区ATM机过多(类似情况在美国和欧洲很罕见)。

　　评价支付基础设施的发展情况可以通过研究远程接入系统(互联网和移动电话)完成交易量变化情况来体现。2012年通过互联网和手机进行的支付交易量同比增长27.3%。但是远程接入系统在整体交易量中的贡献依然较低。据央行统计，2012年ATM机交易量占总交易量80.5%，POS机占9.1%，银行多功能机占5.6%，网上银行占3.2%，手机银行占0.2%。

　　(四)网上支付群体和接入设备

　　根据ICT营销咨询公司统计，哈主要网上支付者中大城市居民占比57%，该群体主要居住在阿拉木图和阿斯塔纳(占比40%)，年龄20-30岁，其中60%为男性，70%的人具有高等学历，其中多数人还没有孩子，月收入在500美元以上，上网工具主要为：使用个人电脑或者笔记本(80%)、移动电话(43.3%)、平板电脑(10%)和其他设备(11.8%)。

　　二、存在问题和发展前景

　　专家认为未来金融领域发展的关键因素是移动性、虚拟货币使用和信息安全。哈移动金融服务在该领域的弱点显而易见，在贸易领域使用并推广包括非接触技术、NFC和使用电子货币的手机应用程序在内的新移动技术和解决方案，发展互联网商业方面有待发展。

　　(一)银行业应采取积极发展的态度

　　制约移动商务发展的主要因素是，哈发行的银行卡中大部分没有网络功能，哈银行态度较为保守，担心第三者非法利用银行卡为持卡人和银行带来损失，选择了默认关闭网络功能的手段防范风险，而发达国家银行卡默认是有网上银行功能的，但是也可以提交申请关闭网络功能。哈萨克斯坦则完全相反。

　　(二)在居民中普及用卡知识

　　尽管多种使用创新技术进行支付的方式快速发展，移动支付服务市场上，银行开通了短信服务和Java附件服务，手机银行可以使支付固定必缴费用的消费者节约大量时间和精力，降低面对面服务时银行收取的手续费，提高交易透明度。但是，居民对通过互联网进行非现金电子支付的信任度很低，据调查，2011年哈大城市中仅有27%的居民信任非现金网上电子支付手段。愿意用银行卡支付的人占61.1%，愿意用电子货币支付的人占22.4%。最不具备吸引力的支付手段为短信支付，其支持者占11.3%。

　　(三)充分利用现有设备提高服务质量

　　银行业发展缓慢往往并不是因为设备不够先进导致的，因此应该大力协调并发展相关机构的业务标准和技术，在零售支付系统中推行高效清算机制，协调和组织移动支付各系统间的清算，提高电信服务商与银行间的相互协作效率。

　　银行客户总是在移动中的，其中大部分人习惯于在兜里放一个在世界任何一个角落可以进行操作管理的“全能遥控器”(包括银行服务)，而这样的设备(手机)已经有了，只是服务不够完善。