由《中国企业家》杂志社主办的“2013中国企业领袖年会”于12月7日-9日在北京举行。人人贷合伙人创世人兼总裁张适时参加“新金融家时代”分论坛讨论。

人人贷合伙人创世人兼总裁张适时

　　以下为张适时发言实录：

　　主持人：坐在我左边的张适时，适合这个时代应运而生的80后，他提供的人人贷就是为小微企业提供的贷款，互联网金融某种程度是屌丝金融，但是这的确实满足了很多大企和大民营银行看不上的小微企业，你们发展人人贷看到了哪些机会，以及在你们监管当中看到了哪些挑战?

　　张适时：人人贷是2010年成立的，当时也是基于国外有这样的模式，美国有一家全球成长最快互联网的P2P的公司，今年他年初被投资1.5亿美金快速成长。人人贷面对的群体就是金融是一个很大的行业，有很多的细分领域，确实从整个金融大体系下主要的客户群体都是被现有群体金融服务的。三中全会提出普惠金融的理念，金融可以服务于全人群，对于最微小的群体为什么金融不能提供一个贷款，支付体系解决这些人的支付问题，这些人也有融资需求，像人人贷也应运而生了。有些人有资金不足以买信托或者在银行获得非常优质的服务，在银行和传统金融机构获得优质服务都是要是大客户，像我们屌丝排队去办理银行的业务。互联网金融的产生我们给小微企业提供服务，给他们提供服务之后我们认为这个具体非常巨大的。

　　张适时：现代互联网金融很多方面其实是一个渠道的降低成本和拓宽。过程当中科技起了很大作用，至少到现在为止我们没有看到科技对金融产品投资的创新，那个创新非常显著的话那是颠覆性的，我们老本行都不能做了有更聪明的人做老本行，金融本身是对于金融的认识，我们最发展渠道是谈互联网金融的主点，这个跟颠覆有一些实质性的联系。

　　张适时：到目前这个时间点为止确实通过互联网改变是渠道，还没有改变金融本质本身，这个时间点上确实挑战不是那么巨大，思考一下互联网改变媒体行业的时候，最开始中国改变媒体行业出来雅虎、新浪这样的门户网站，我从各地摘文章你去看，伴随互联网给金融行业带来理念和观念创新，互助、平等、工具，进一步演化微博颠覆传统的媒体行业对信息管理。金融也是有这样的机会，像陈总说的大数据是在来临了，很多传统意义的数据和一些互联网平台下产生的数据不能比的。美国有一家公司KIUT他们做的就是数据挖掘，他们通过互联网程序搜集信息和朋友做的信息，最终这样分数反过来应用于营销的机会，这家公司实现盈利了，也是美国大数据经典案例，未来中国这样数据化这样大数据也会对中国金融带来影响。我们是做P2P，有可能跟数据直接相关的信息机构有我们也有，姓名、身份证号，还款信息等这些信息可以采集，伴随金融互联网行业切入以后，你会多很多过往情况没有的信息，这个人填一个申请表，填错了再填，但是从互联网填了多少遍这些信息有记录，可以影响你数据挖掘，传统金融在未来很长时间依然主导中国金融，互联网会让金融这么大的领域成为细分领域，小的细分领域其实有足够大的空间去孕育也承载金融信息量逐步成长起来的，这是我个人小的观点。

　　李亦非[微博]：看着唐总的执着和信念他一定会成功，起码投他公司，前不久我跟一位金融大老聊天，我说什么东西让你睡不着觉，他说挤兑，就是流动性的问题，问问人人贷的张总你担不担心挤兑，你是一个平台P2P，白衬衫想给我要5万块钱，然后找另外一位先生说你有五万吗，我给你一个高利息，他肯定愿意给。这时候白衬衫开的公司倒闭了，这个你们考虑过没有，你们用什么办法做管理，用什么方法控制这个风险?为什么互联网金融非常不容易?因为大银行永远政府也不会让他们倒闭，政府永远替他们买单，但是我们这些创业者很不容易创立了新的互联网公司，政府也不给牌照也不说不给牌照就吊在半空中，你们下一步希望哪些政策推进，你们怎么样应对发展中大国企政策自上而下控制怎么突围出去?

　　张适时：如何应对挤兑和风险，第二什么样政策可以使我们改变行业。P2P更是互联网化的形式，人人贷是一个平台，人贷管理相应风险和机制，人贷不存在挤兑，传统的金融机构等于是个人跟机构之间的关系，我把钱存给你我要的时候你要随时给我。在P2P的交易下面把钱给了他他们形成一个协议，一两年也好在协议到期之前他不能说你把钱还我，我要用，这个要优于现有的金融机构，因为把挤兑风险抛掉了，让用户承担流动性差，用户承担流动性差也是获得额外相应的回报。第二整个风险管理，目前风险管理过程当中遇到了各种各样的挑战，在美国整个数据信息其实非常发达，包括美国金融机构无论是通过互联网也好，通过其他实体门店进行交易的过程当中很便捷获得从这些机构来源的信息，中国这样的机构不发达，这个不发达也是一个机会，如果这个成熟了，一定是做好了，利润率到了一个水平，谁还做已经很满了。不发达给了我们机会收集用户的信息，有一部分信息来自于互联网，整理数据做相应的风险管控，我们会非常谨慎选择用户，有可能在金融环境下开放环境下你可以接收他50%的风险，可能只接收20%或者30%的风险，这是我们为了更好的生存下去我们的选择，用户对我们信任要长期积累的。

　　这个行业是很火的行业，有很多正面银行也有很多负面的新闻，这个跟当年团购，跟所有的公司电商模式都是一样，大家很火的时候大家都进来，有很多人不去考虑风险，之认为这是互联网的事情，把平台搭建起来就可以挣钱，跟他们不一样，从这一点监管层面给我们支持有几点很重要。第一点就是P2P处于非常初期，政策体系不完善，让真实性得到保证，资金得到保证，有一些公司包包括资金挪用。另外大家要信息报备，你企业真实性要被监管，你不能有虚假债款们的信息。这是最底层的东西支撑行业成长的基石。