12月11日，2013第四届中国移动支付产业年会——互联网金融与企业级移动支付论坛在北京召开，华夏银行资深顾问曲延伟与会并以《移动金融未来发展的前景与展望》为主题发表演讲，他对移动支付、手机银行等移动金融应用前景进行了三方面预测，一、私人银行成为主导，零售业务将唱主角。二、大贷上线，小贷突起。三、金融衍生产品日趋丰富，功能服务遍及各个领域。

　　华夏银行资深顾问曲延伟

　　曲延伟：各位领导、各位来宾，大家上午好!

　　“优化生态环境 促进开放合作》，我的题目叫《移动金融未来发展的前景与展望》。

　　科技改变生活，移动也在改变生活，但改变的不仅仅是生活，移动和科技正在改变金融，改变着数百年来传统银行的经营模式，使现代金融超越了传统模式。

　　我们看一下，一部手机开机即营业，不受任何的网点限制，随时、随地、随身、随心。同时包括我们的理财资讯一览无遗，视觉、触觉更加敏捷，交流和互动更为快捷，正是移动生活改变着金融的方式，这是从整个移动支付所表现的情况来看。特别是移动互联网、微信等服务的出现，从B2C到C2C，到现在火热的P2P，存款、贷款、转帐支付，以及理财当中的证券、基金、债券、保险、信用卡，正是通过移动支付搭建的平台，把我们传统银行这种朝九晚五的物理网点变成了7×24小时365天，这是移动支付所表现出来的金融功能。

　　一部手机、一部笔记本电脑，远程支付、近场支付都可以实现，同时能做企业、家庭、个人进行财富管理，横跨资本，境内、境外两大市场。从目前中国银行统计的数据来看，今年我国移动支付取得了历史性增长，仅第三季度全国移动支付业务量已经达到4.98亿笔，交易金额突破2.9万亿元，同比分别增长300.97%和490.2%。应用领域也从过去的查询、对帐、购物、公共事业缴费，逐渐渗透到了航空、旅游、餐饮、娱乐、彩票、保险、基金、理财、物流、铁路等行业。业务方式由以往的支付转帐扩展到了囊括企业个人授权、银行授信、分期还款和充值，特别是一些大行和中小银行，开发了无卡取现业务，这是非常大的一个突破，在世界上能够实现的也就三四个国家，并不多。也就是说，它的技术发展和业务功能，取得了日新月异的发展。

　　移动支付所承载的金融功能不仅仅成为现代商业银行一种新的经营模式，并且正在成为当今社会各阶层达人的一种时尚和潮流。从功能来看，不同城市、不同银行帐户间的查询，对帐和转帐，远程下单和支付，过去我们通过互联网PC终端，现在通过手机直接下单，包括旅游景点酒店的筛选和预订，现在很多银行3D大片的影院可以定位，这种功能可以说是应有尽有，我们现在感到琳琅满目、美不胜收。

　　纵观近年来我国移动支付所实现的跨越和迈进，其交易量和应用领域范围从小到大、从少到多，实现了历史性的突破，手机银行的技术方式，从短信通知到WAP、到客户端、再到今天的SD卡和NFC，这种情况下我们冷静的思考一下，未来3-5年我国移动支付、手机银行，发展的前景会怎样?在哪些方面会有突破的表现?特别是在移动金融的创意创新上，会有哪些新的亮点不断出现?在此我谈一些自己个人的看法和想法。我总结了三点，这是从移动支付、手机银行、移动金融，从业务点、功能点、服务点上归纳的三个方面：

　　一、私人银行成为主导，零售业务将唱主角。

　　目前，各个中小银行，包括大多数的城商行、农商行，以及各个大行，包括交行也提出来，向私人银行进行转轨，成立了私人银行部，以社区为目标开发系列产品和服务，抢占市场先机。同时，不断加大科技、财力、人力投入，加快以智能手机为平台载体的手机应用、功能、客户体验度，开发和升级。现在包括很多中小银行、城商行，加强手机银行功能和版本上的升级，同时借助IC卡改造的良好市场契机，及用卡含量的不断改善，持续优化、有效开发手机银行各种应用功能，稳定客户存量、积极吸引和争揽中高端客户资源。无非就是通过移动支付、手机银行，第一稳固客源，第二争抢中高端客源。

　　移动支付具有的能够随时随地受理业务，以及城乡广大客户群体对手机银行业务功能需求的持续增强，手机银行将成为主导私人银行业务服务的主要抓手和平台。这应该说也是城商行、农商行，特别是中小银行，在业务创新、经营方式创新上一个主要的突破口。同时，有生产、科技、厂家，在瞄准市场，主要的选择点，开发的业务功能点，包括版本升级，恐怕要向这个方向进行转变，这是银行市场所需要的目标、所需要的由头。

　　我们从功能开发来看，以个人金融财富管理，通过手机银行进行查询、进行对帐，服务消费、支付转帐、投资理财，这些功能将迅速开发。同时还涉及到公共事业的缴费，以及基金、债券、证券、保险、信托和社保、医疗等等一系列家庭和个人产品为特征的私人零售业务，将在手机银行的开发应用上得到充分满足。刚才跟中联信通在会前做了个互动，厂家市场的目标点不是客户，把这些功能点抓住了，你自然要有客户，通过你技术上的开发、功能上的实现和满足，自然银行会唱主角。

　　其中，小额支付、自助缴费、帐户资金的自动归集、投资理财、协定存款和无卡取现业务，将是移动金融和手机银行主要的交易。金融其所延伸到街道、社区和各个消费场所领域，移动支付产业链将涉及包装、运输产业、仓储、铁路等行业，特点表现为线上与线下，碰柜和离柜，实务与虚拟，多种路径方式，使得商业银行在物理网点和移动支付两个平台上，通过产品与服务对广大客户，形成双轨并行的市场。

　　由此，市场与银行的双向助力将推动私人银行零售业务在移动支付平台上迅速发展，独占鳌头。

　　二、大贷上线，小贷突起。

　　大贷支公司业务，对公的信贷叫大贷，小额一般指银行资产业务。大贷上线，意味着商业银行将把公司业务将向移动平台上、移动金融上进行平移转移，包括企业流水的查询，每天收付款的查询，贷款额度的查询，2千万贷款走款走了多少，走到哪里去了?通过你的移动终端可以实施查询，企业余额变动通知，一个帐户可以跟三四个帐户进行锁定，锁定帐户款项对转的情况实时查询，银企对帐和资金归集等等。

　　同时，从有利于企业经营发展入手，还将着力开发企业生产管理逐级授权系统。现在财务的同志和企业管理人们更熟悉一些，网银的授权已经做到7级授权，大企业的老板、财务总监、财务老总、财务主管和财务经办人员，按额度、按笔数可以进行授权，网银可以做到7级。那么，在移动上我认为做到3级或5级就够了。多帐户跨行预约付款和他行帐户的自动收款，包括余额变动情况、走款情况，这都可以进行预约。

　　同时，把企业的票据融资、帐户质押、仓单质押、出口退税贷款等业务，用手机的技术服务功能，向贷款行提出申请，是大额信贷业务平台向移动平台转移的重要途径。

　　在市场面前，商业银行如果能尽快在手机银行上全面开发出这些功能，无疑对满意企业的需求，减轻银行柜面的压力，节省银行和企业资源具有十分重要的意义和价值，一部手机全部能够办妥。所以，需求决定市场，客户引领未来，服务并满足与企业贷款需求是移动金融未来市场发展的亮点之一。

　　小贷突起样成为移动面向市场、赢得轴多中小企业客户青睐的重要手段。从现实看，加快小微企业和银行对接不对称的问题，因为它的报表不是特别完整。另外它的抵质押品不是很足，现在很多小微企业几百万甚至上千万的资金，想再融资抵质押品不足。符合企业的小微企业并不了解怎样向银行贷款。

　　小微企业还有一个特点就是户数分散，流动性很强，贷款额度比较小。从银行来讲，我是银行的信贷员对小微企业进行尽职调查麻烦，不像对大型企业可以集中做授信。同样，在贷款额度上讲，给一个小微企业发放300万贷款和给一个大企业发放1个亿贷款流程是一样的，但是从商业银行经营的角度来讲收益是不一样的，我们现在一年期的贷款利率是6个点，放300万小贷的贷款余额，一年18万，我要放5千万1个亿是600万，5000万是300万，贷款的流程是一样的，但是利差收益相差几倍、十几倍，这是目前大行包括一些中小银行要做小贷比较困难的瓶颈之一。而且实事求是讲，我是跑户做信贷出身的，小贷企业的真实性、流动性、烦琐性很杂，特别是贷后管理，给银行的资产造成很大风险，特别是它的市场性和政策性，风险又比较大。

　　所以，对小微企业一般我们是按配套、集群性、集中型的小贷我们个给做，矩阵式的甚至是产业链式的我们给做，但真正散户去做难度是非常大的，但有了手机银行，我们把你想贷款的格式页面化，你一点，需要你报什么、填什么，而且都是流程式的。我们可以想象一下，如果前台你把这些信息传到后台，银行收到之后，马上后台扔给支行，支行的客户经理马上打个电话，线下交易。前期企业知道报什么，银行查什么，节省了大量资源人力物力的耗费。

　　所以，移动金融、移动支付，我建议厂家在下一步对银行的开发当中你要瞄准这个市场，要瞄准这个功能，如果你在这方面能够抢得先机实现突破，那么对于客户、对于市场处理，对小贷市场的发展会有很大的促进。

　　小贷零售业务在银行方面是个劳动密集型业务，也是人力物力和财力耗费很大的专业，银行分会计、信贷、零售，零售业务包括小贷是人力资源耗费最大的一块，而通过手机银行则能够有效提高银行对小微企业申请贷款前期资料调查及所需信息的收集、初评、出审和可能放贷额度的沟通与交流。

　　手机银行的格式化、操作环境的流程化都将有效提高小微企业申请贷款的精准度与合规性。同时，城乡居民通过手机银行可以实现个人综合消费、旅游渡假、房屋装修、子女上学和个人创业、汽车贷款等各种信贷需求。通过手机完全可以实现，在大力推动国内消费市场发展过程当中，手机银行的虚拟平台将成为我国小微进、小微企业和个人消费市场发展的重要载体。

　　三、金融衍生产品日趋丰富，功能服务遍及各个领域。

　　移动支付产业的发展对市场的拉动效应将超越以往的任何产业，随着移动支付产业的规模化、迅速化的发展，与之相关的产业将呈现前所未有的繁荣景象。我算了一下大概有十几个产业都会借助移动支付可能成为龙头产业。

　　主要表现在手机银行的远程支付和近场支付两个方面：远程支付功能直接满足人们通过手机选择商品与服务。近场支付已经实现了公交、地铁、出租车、超市、酒店消费刷手机，不仅成为时尚，更成为一个现代化社会的标志。

　　手机银行近场支付是把IC卡植入手机，同时NFC手机里面本身具有芯片功能，为手机银行的社会多领域应用创造了及其广泛的间和市场。津亭及个人服务当中，通过手机IC芯片卡功能，可以在高档物业小区电梯是IC卡的电梯，门禁是IC卡的门禁，包括有些小区车库的开关，通过手机IC卡都可以实现这些功能。我们看一下对公企事业单位，考勤IC卡、就餐IC卡，企业当中的授权IC卡，在大专院校实现了IC校园卡，包括IT行业机房仓库的管理IC卡，以及高速公路的ETC，通过手机都可以实现，为什么?手机当中植入了IC卡。

　　从技术上，手机银行的近场支付IC卡植入手机，为手机银行的社会多点应用创新拓展了市场，包括城市一卡通，这涉及到将近21个行业和产业。个人亿家庭的生活服务，高档物业小区IC卡，特别是下一步如果把手机银行与公积金、社保、医保、新农保、养老统筹这样的系统相连接，直接会方便居民。通过技术改造把近场支付的芯片硬件进一步开发，与银行业务系统进行对接，手机银行将实现物理网点的所有功能。

　　包括与企业和个人的征信系统，包括我们去办理护照有公安刑事的系统，与科技化城市、数字化城市相关联，可以延伸出更多具有针对性、个性化产品与服务，这是商业银行和商家需要在这方面做出共同努力的目标和方向。所以，一机在手走遍神州不是口号，而是得到了实实在在的体现。

　　所以，移动支付未来所承载的功能和使命将大大超出现有的金融支付单一功能，在现代科技和市场迅猛发展的今天，手机银行所承载的私人银行、零售业务、大贷、小贷金融衍生业务，样会成为移动支付产业未来重要的标志。

　　谢谢大家!