非金融机构运营的第三方支付业务已成为金融服务业的重要组成部分，弥补了传统银行服务的空白，提高了社会资金的使用效率。第三方支付业务的发展壮大给银行业带来了一定冲击，也为基金公司、保险业带来了新机遇。随着第三方支付机构沿着支付迈向融资，其将进一步推动金融脱媒，挑战传统金融服务的方式方法，改变金融业内各方的地位和力量对比。第三方支付对金融业的影响不仅仅是将信息技术嫁接到金融服务上，推动金融业务格局和服务理念的变化，更重要的是完善了整个社会的金融功能。

　　1、促进金融行业服务变革

　　第三方支付客观上成为金融行业电子化的助推剂，强化了金融业务重视客户体验的服务理念，使金融业的服务水平整体上升。

　　第三方支付的出现的原因很简单，就是为了解决个人和企业跨行、跨地域转账时流程繁琐和到账时间长的问题。虽然银行彼时已推出了网银，但因为其在支付结算领域的垄断地位及同业竞争问题，使银行没有动力联合起来推出多银行账户即时结算的平台。第三方支付的成功在于敏锐的发掘了市场需求，并将需求和新技术、新模式相结合，在以电子支付形式满足人们支付需求的同时，也深刻改变了人们办理金融业务的习惯。当支付可以通过“账号+鼠标”的方式安全、便捷地解决时，去实体网点排队等候办理金融业务退化成为次优选择。

　　随着第三方支付的规模和影响力不断发展壮大以及电子支付普及率的上升，传统金融机构猛然觉醒，开始加速自身向电子化变革，意图后发制人。国内各家商业银行纷纷依靠先进的计算机网络技术积极开展金融创新，相继推出覆盖网上银行、电话银行、手机银行、自助终端以及ATM、POS机等多渠道的电子银行综合服务体系。招商银行从去年开始，推出手机钱包，抢占移动支付市场。

　　由第三方支付引发的金融业变革正在加速，传统银行业正在向“互联网银行”迈进。这种金融电子化的核心和最终目的是围绕互联网时代客户的金融服务需求，以先进的信息技术优化金融业务流程，创新金融产品，为客户带来高效、满意的服务。而这也正是第三方支付迅速能够赢得市场的根本原因。

　　2、蚕食银行中间业务

　　第三方支付平台既是支付中介，又是金融产品的新兴营销渠道，它们正在蚕食银行的中间业务，使金融业务的格局发生变化。

　　从收付款、转账汇款、机票代购到电费与保险代缴、手机话费缴纳等结算和支付服务，客户都能通过第三方支付来解决。起初第三方支付企业所针对的客户以及所提供的服务，主要集中在互联网支付，并且很大程度上是银行的一些死角，是一些银行不愿意做或者做起来性价比不高的业务。如今，第三方支付企业不断创新突围，不仅扩大支付的应用场景还创新支付模式。移动支付、POS机、预付卡……第三方支付已不局限于网上支付。网购、航空、游戏等传统的互联网支付细分市场已被第三方支付企业瓜分殆尽，基金、教育、跨境支付等支付市场成为新兴的掘金领域。这一切都表明以“免费”和“便捷”吸引用户的第三方支付机构的存在，在弥补银行网点不足的同时，也正在使商业银行的支付中介功能逐渐被弱化。

　　如果说明支付宝的出现代表第三方支付机构对银行传统支付业务发起冲击，那么余额宝的出现则进一步表明第三方支付机构剑指理财市场。基金公司也看到了第三方支付平台的营销潜力，也开始争抢与第三方支付平台合作。支付宝通过推出余额宝这一基金直销推广平台，彻底打通互联网和理财分界线，开启了“碎片化理财”的新模式。跟传统基金理财户均七、八万元的投资额相比，余额宝用户的人均投资额仅为1912.67元。但这也会在一定程度上分流银行的活期存款和理财产品客户。另一方面，第三方支付企业与基金公司以直销渠道的联合，有望打破银行渠道独大的局面。

　　第三方支付的触角还伸到了保险业，但远不如基金市场这么火爆，是待开发的“蓝海”。易宝支付就联合了数家保险公司和15家4S店推出了一项车险理赔的新模式; 2012年支付宝宣布为快捷支付用户免费投保，如发生资金被盗意外，平安产险给予100%的赔付，这是国内第三方支付首次引入保险机制。第三方支付与保险的合作蕴藏着无限可能。

　　支付结算和基金代销是最重要的银行中间业务，第三方支付机构与商业银行的业务重叠范围不断扩大，正在对商业银行将形成明显替代效应，使银行的中间业务收入受到威胁。第三方支付机构以更低的费率和更便捷的直销功能，逐渐打破以银行代销为主的基金销售渠道格局。随着第三方支付平台走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保险等个人理财等金融业务，第三方支付将使原有的金融业务的格局发生重组，第三方支付机构可能承担更多的传统银行的中间业务，小额、零碎、对灵活性要求高的业务成为其主攻方向。

　　3、开创新的融资方式

　　第三方支付以开展个人信用支付和企业信用贷款的方式切入融资领域，引领金融系统进入依据用户支付信息进行金融服务的新时代。

　　越来越多的第三方支付公司开始从支付概念领域进入到对风控体系要求更高的金融领域之中，第三方支付企业的金融属性日益显现。支付宝推出的信用支付，实际上相当于消费信贷，即支付宝向用户发行了虚拟信用卡，授信额度从200元到5000元不等。不同于传统信用卡业务中的抵押模式，支付宝通过对主要注册时间、网上消费记录、买家信用等级等长期积累的交易信息进行分析，对客户进行信用评级以提供相应的授信额度。

　　第三方支付公司提供的融资服务，不需要小企业提供大量的资产抵押，并且实现跨产业链的资金融合，在缓解中小企业融资难方面发挥了重要作用。

　　现在看来，支付公司开展融资业务是一个自然而然，水到渠成的过程。这种金融业务的开展是基于精准的客户信息，贯穿着互联网创新精神，与传统金融机构的授信基础全然不同，也正是因为这个原因第三方支付被称为互联网金融的源头。金融业竞争的本质就是信息战争，掌握一切有关资金流动和信用变化的信息，才能找到低风险的机会。第三方支付平台在运营支付业务的过程中，对客户和交易信息进行了积累，将成为其日后向其金融领域渗透的重要基础和利器。第三方支付企业积累的大量行业客户和个人用户的资料和交易行为信息，在数据规模和质量上要优于银行的支付流水以及信用卡还款记录等数据，而且单家企业的数据集中度很高，也可辐射多个行业。通过信息技术对数据加以整合分析，从评价客户和用户的信用等级，提供信用融资。

　　第三方支付进行的金融创新，让金融机构意识到传统的信贷审核方法已渐渐退出主导地位，借助信息技术实现远程、非现场的审核是大势所趋;在信贷资源配置上，整个金融行业开始向小微企业和个人消费信用倾斜，突破了曾经的信用贷款难题。

　　总体来看，第三方支付对金融业的影响是积极的、正面的，推动了金融行业的服务质量上升，提高了资金利用效率，加速了金融业和信息技术的融合。但短期来看，第三方支付对银行业也会有一定的冲击，这主要是源于二者部分业务的重叠性。第三方支付平台与商业银行的关系由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。支付公司将信息技术与支付清算服务结合，弥补了传统商业银行的支付清算服务在资金处理效率、信息流整合等方面的不足。而随着第三方支付公司从结算、融资业务两条线介入银行业的传统领地，倒逼商业银行改变直至改革现有的服务模式。

　　但是，第三方支付不会对银行造成致命的威胁，二者还有更多的合作空间。一方面，银行出于增加存款等方面的考虑，会争取第三方支付公司的备付金;同时，支付公司掌握了商户的资金流水，便可以审定一个授信额度，将银行资金对接给商户，支付公司还与银行的零售银行部、金融市场部、投行部展开合作，尝试做融资中介类，以获取主营业务之外的收益。另一方面，银行是第三方支付公司的资金托管方，也是第三方支付公司的资金来源。而且，银行是中国金融体系无可置疑的主角，不管从支付市场还是的份额来看，还是从融资业务的规模和对象看，第三方支付对银行的影响也有限。