2013年,“互联网金融”大热。在互联网企业高调地挺进金融领域的同时,银行方面已经开始大刀阔斧地发展自己的电商、开放网上银行的社会化接口(如微信银行等)。这些举措背后,深层次的原因不管是银行看到了这之中的机遇也好,还是对“互联网金融”的被动应战也好,总之,这是一个可喜的变化,银行已经站在了这股不可逆转的趋势之中。

　　近期,中国网上银行促进联盟秘书长、北京易诚互动网络技术有限公司董事长曾硕就此发表自己的观点,认为银行开展互联网金融业务将面临三大难点;同时表示,互联网金融带给银行的不是威胁和颠覆,更多的是机遇和启示。银行应充分抓住这个机会,应该积极涉足,主动寻找商机,

　　银行发展互联网金融的三大难点

　　曾硕认为,通过与银行交流,或在落地“互联网银行”体系的时,可以发现银行在发展互联网金融时主页面临三个难点:

　　第一,如何确定客户。多数银行在谈互联网创新时都在讲两个字:获客,但前提是要给“获客”这两个字加一个明确的定语,获什么客?获谁的客?

　　传统银行的客户构成是金字塔型。金字塔尖是银行的高端客户,一部分客户是银行最主要的收益来源。对这部分客户,银行通常提供定制化的服务。银行真正愿意服务并更愿意深入合作的客户都属于这个范畴;金字塔中间的部分是普通客户。银行对于这一部分客户的服务通常以自助的方式进行。位于金字塔低层的是“草根用户”,按照银行的“二八理论”,这部分客户并非银行理想客户。互联网的核心是长尾,银行在“互联网化”时,无法回避的一个战略性问题就是:这些草根客户我们要不要?

　　第二,如何进行业务定位?这是互联网金融抛给银行的第二个难题。互联网银行与网上银行这两个词看似差别不大,但它背后代表的银行业务定位却发生了翻天覆地的变化。互联网代表着开放的体系、巨大的流量、优质的体验以及极高的效率。因而,在互联网化的过程中,银行如何在业务体系的布局与设计中,实现多元化服务场景、流畅的用户体验、科学而健全的风控体系、完整的生态体系等等方面,以实现与互联网的契合,这是银行日前普遍缺失的。

　　第三,是如何落地。这是最复杂的一个问题。不同的银行有自己不同的特殊情况,因而面临的问题也是多样化的:是否认清了自己的优势,是否对自己的不擅长处有客观的评估,是否制定了符合自己的互联网化策略等等。

　　六大要点切入互联网金融

　　如何解决上述三大难点,曾硕认为,创新是一个漫长而持续的过程,不可能一蹴而就,银行可以选择一些点,各个击破。

　　第一,针对当前的电子银行系统,良好的用户体验、渠道互动以及交叉支持是最佳的切入点,通过渠道互动以及交叉营销留住现有客户。这对区域性银行的价值更有代表性。互联网客户不是会上网的银行客户,而是银行以互联网的方式进行管理的客户,包括对客户的个人信息、资产、交易数据及其体验的管理。所以,我们要怎么样优化我们的电子银行系统,通过科学的管理为他们提供优质的服务,从而把他们留在我们的网银体系里。

　　第二,要为客户提供更多的服务场景与场景化入口,切入点是聚集营销。随着越来越多的社会化平台的兴起,银行打通与这些社会化应用的接口,有效利用其上巨大的流量,通过进行精准营销与聚合营销,从而完成拓客和增收是一个重要的切入点。

　　第三,针对区域性银行而言。银行可从城市生活、商圈、商户签约等角度,将银行特色与小微战略以及移动支付等结合起来。在这个过程中更应注重区域性特征。

　　第四,针对企业、商户的圈式融资和链式融资,以及对消费者的便捷服务,可通过聚合融资所需信息、聚合商品来分别实现。

　　第五,社区金融要通过网格化的服务和由易到难供需的撮合。通过聚合位置、服务、群体、关系来实现。也就是说,银行应当思考,如何将其周边的商业,如实体化的服务等等用一种闭合平台的方式整合好。

　　最后,可从移动工作平台的方面,通过对互动沟通、产品营销和业务办理整合到移动设备上,从而为银行客户提供无处不在,无时不在的移动互联网银行服务。

　　曾硕强调,互联网金融带给银行的不是威胁和颠覆,更多的是机遇和启示。银行应充分抓住这个机会,不仅是应对,还应该积极涉足参与,主动寻找商机,充分利用互联网的优势和自身的优势资源完成布局,从而在“互联网金融”的浪潮中立于不败之地。