董峥:Coin卡等集成卡产品的风险与市场前景分析


来源:一卡通世界网    作者:董峥    2014-8-27 11:58

  集成卡的概念,去年由美国Coin公司提出,其目的是要解决用户使用各种各样的卡片时选择哪一张时的烦恼,市场上也有用户希望减少卡量,让单一卡的功能尽可能齐全,其中也包括把所有卡片集成在一起的需求。

  从网络的报道中看到,Coin公司推出的集成卡片已经实现了多合一的功能,可以一次容纳8张卡片,而移动终端上的Coin App理论上可以容纳无限多张卡。

  集成卡的工作原理:首先需要将一台刷卡器与手机相连,然后刷一下要集成的磁条卡,卡上的信息就会通过刷卡器传到手机 App 中保存,没有磁条的卡可以通过给卡拍照的方式来储存。使用的Coin 卡用低功耗蓝牙模式与手机相连,通过操作手机 App 可以更换 Coin 卡的数据,并非实际将卡片信息录入Coin卡中。用户实际支付时,通过卡片正面的小按钮来切换要使用的卡, Coin 卡上的电子显示屏也会显示出卡片信息,就像刷普通卡一样刷卡。

  从上述工作原理中,就可以清楚看到,这个产品有几个环节存在很大的风险漏洞。

万卡万卡

万卡万卡

  一、读卡器

  从破获的银行卡犯罪案件中,犯罪分子使用读卡器盗取银行卡信息,后复制卡片进行盗刷的案件比例占了相当大的比例,而盗卡器的成本很低,工作原理非常简单。Coin卡使用读卡器读取银行卡信息的原理如出一辙。

万卡

  从这款产品的本质上看,不过是将银行卡信息采用读取的方式转到移动终端的管理软件中,再通过一款类似银行卡的硬件来替代银行卡使用。这种做法一旦刷取的是他人卡片,就是纯粹的盗刷犯罪行为。

  二、APP存储信息

  Coin卡通过蓝牙设备或读卡器,再从APP中再将银行卡数据读出,存放于卡片存储器中,消费者在消费时才能使用。

  市场上常用的信用卡账务及管理APP,需要导入用户的信用卡电子账单、银行发送的账户变动短信;有的需要用户输入信用卡卡号,才能提供信用卡管理;更有甚者,有的App还要给信用卡正反两面拍照,不仅卡号完整留存,甚至连信用卡上的“后三码”也暴露了。尽管这些APP一再声称:信用卡信息只保留在手机之中,而不会获得有关信息。但是众所周知,由于网络技术的发展对于通过软件获得这类信息,已经没有任何障碍。而是否需要获得,仅仅取决于企业的商业道德水准,而且由于将全部信用卡信息记载于移动终端的应用软件中,对于用户来说,一旦移动终端遗失,信用卡信息泄露的风险甚至比钱包丢失的风险更大。

集成卡集成卡

  三、商户接受

  仅就这样一个有盗卡嫌疑的产品,是不可能被卡组织认可的,那么也无法由专业机构进行产品认证,而无法获得卡组织授权使用。这样的话,一旦银行卡集成后,商户如何接受就成了一个很现实的问题。

  商户收单的标准流程中,收银员首先要看卡面是否有银行、卡组织标识,然后验证POS单上的卡号与卡片的卡号是否一致。此产品即便再冠以“高科技产品”,这几个基本问题都没办法解决,试想一下,收银员敢不敢接受一个没有卡组织、银行标识的支付工具呢?那么这款产品的寿命也就可想而知了。

  该款产品的中国版本也已经登陆中国市场,虽然产品从2013年初就高调登场,但时至今日依旧没有上市,当然由于高调所谓的科技创新,也的确吸引了一些拥簇者的追捧。但是随着Coin卡的母公司已经通过媒体告知在测试卡发放了一批后,其它测试产品要延迟到明年才能上市,这对国内该款产品也会有所影响。

  互联网思维不是包治百病的灵丹妙药,不是谁捧上“互联网思维”这本《圣经》都能得到上帝的青睐。

  作者简介:董峥,就职于我爱卡,多年从事信用卡产品、服务和营销的策划与市场开发工作,专注于信用卡产业发展及服务营销领域的研究。 

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