中国银联执行副总裁 柴洪峰

　　8月28日，2014中国国际金融展在北京展览馆举行，同时，第十五届中国金融发展论坛于28日-29日召开，和讯银行对论坛进行全程图文报道。中国银联执行副总裁柴洪峰在论坛上表示，面对严峻的外部挑战，银联提出二次创业，新形势下银联的战略定位是打造具有全球影响力的开放式平台型综合支付服务组织。

　　所谓平台，银联联合成员机构巩固卡组织商业模式，连接两个或更多特定合作群体，打造一个沟通顺畅、满足诉求的平台。与合作者、参与方在平台获得共赢机会和时代发展的利益。二是银联实施平台战略推动商业模式的创新和产业合作，通过合作实现共赢，只有在平台上的经营的合作伙伴良性成长，平台才能生存和壮大，只有让合作伙伴赚大头，才能成为所有合作伙伴的平台。三是银联做平台是要以德服人，先人后己，做合作伙伴需要的事，做为合作伙伴增值的事，激发网络效应，突破引爆点，实现产业链合作者的共赢，建设一个多方共赢的生态环境，在平衡中成长。

　　以下为嘉宾发言全文：

　　柴洪峰：谢谢王永红司长，各位领导、各位来宾，非常容幸应邀参加“汇科技 慧金融 惠生活”为主题的2014中国金融发展论坛。

　　今天想和大家交流的是银联的二次创业以及银行卡产业的标准化工作。刚才李行长讲话当中特别强调了金融安全工作，那么在谈银行卡标准化工作的体会时，也向大家汇报一下在人民银行科技司的指导下，银联在做银行卡产业安全标准化工作的过程当中提炼的一个方法论，讲标准化工作当中看这个方法论大家认可不认可，但是银联是按照这个方法论来推进整个银行卡工作的。

　　2012年以来我国银行卡产业的政策环境、监管环境、市场环境、技术环境较以往发生深刻变化。面对严峻的外部挑战，银联提出二次创业，新形势下银联的战略定位是打造具有全球影响力的开放式平台型综合支付服务组织。希望能够联合成员机构、合作行业成为高效安全的转折清算平台的提供者，规则标准的制定者和推广者，新业务新产品的创新者和引领者，支付产业银联品牌各方利益的协调者，中国支付产业国际化的组织者和实践者。

　　打造具有影响力的开放型的综合支付服务组织，涵盖两个关健词，一个是开放，二是平台，所谓开放一是银联在国家改革开放的大背景下，顺应国家走出去战略，推进业务国际化，积累借鉴国际运营和业务实现经验，以更好的服务国内持卡人。二是银联顺应产业开放趋势，开放心态吸纳各行业创新和优势，我国银行卡市场已经逐步开放。互联网企业、通信企业纷纷获取支付牌照进入支付领域，丰富了银行卡产业的形势。三是银联自身的开放，联合支付产业各方开放接纳遵循联合商定规则的合作者。

　　所谓平台，银联联合成员机构巩固卡组织商业模式，连接两个或更多特定合作群体，打造一个沟通顺畅、满足诉求的平台。与合作者、参与方在平台获得共赢机会和时代发展的利益。二是银联实施平台战略推动商业模式的创新和产业合作，通过合作实现共赢，只有在平台上的经营的合作伙伴良性成长，平台才能生存和壮大，只有让合作伙伴赚大头，才能成为所有合作伙伴的平台。三是银联做平台是要以德服人，先人后己，做合作伙伴需要的事，做为合作伙伴增值的事，激发网络效应，突破引爆点，实现产业链合作者的共赢，建设一个多方共赢的生态环境，在平衡中成长。

　　二次创业是银联自我调整、自我完善，开创平台的理念，将进一步推动支付生态体系良性发展，银联将通过推出更多业务产品创新，汇集更多资源，为消费者提供更安全的支付工具，让持卡人享受更丰富的权益。

　　下面向大家汇报一下银行卡产业的标准化工作，我国银行卡产业从无导游不断发展壮大，已达数百万交易规模，为国民经济发展创造了巨大经济价值和社会效益。产业内也崛起一大批具有自主创新能力，话语权的龙头企业。在这个过程当中，标准化工作起到至关重要的作用，银联也得到了持续的快速发展。所以今天我想借此场合向大家共享银联一路走来的标准化的工作的的经验和心得。

　　首先一个标准化的意义，随着市场经济不断深入发展，标准化对于经济发展的规范和引导作用越来越明显。进入21世纪为提高我国产品和服务的竞争力，我国将标准化工作提升到前所未有的高度。对于近年来快速发展的银行卡产业来说，规范各类技术研发，指引创新方向，统一通信接口，协调产业各环节发展，整合资源，提高工作效率，降低产业总成本，加快国际化进程，标准化都起到至关重要的作用。中国银联为银行卡产业各方提供了利益一体化的平台，成为产业发展的立交桥，建立标准先行的发展思路，保证这个立交桥畅通，使产业高速发展，达到和谐共赢的局面。

　　金融服务业是一个典型的双边市场，是基于金融服务平台提供服务，使得厂商、消费者、各环节服务商等多类用户通过平台实现金融交易的行为，产生相互作用，由此来看交易平台取得基础性、关键性作用，金融信息化的本质目标就是设计和建设金融服务双边市场所需的交易平台。银联在产业链所处的特征地位，要求我们必须从整体的视角出发，通过顶层设计的方式把握好信息产业创新发展方向，进行信息化系统建设，为用户构建安全便捷金融信息化平台。

　　目前云计算理论和技术为解决金融信息化顶层设计中面临市场和业务不确定性与IT系统的矛盾提供一个很好思路。我们就可以从基础设施面、开放平台面、应用服务面由下而上将云计算应用到平台建设中。银行卡产业涵盖银行卡、智能卡、手机、软件、发卡、收单、转接化服务等各类的上下游企业，标准方面我们一直促进整个产业链上下游企业共同发展的目标。倡导自主创新和开放兼容相结合的标准战略，有我国自主标准，还要实现全球互联互通，为产业链上下游发展提供技术指导和支撑保障。

　　银联积极组织产业各方形成产业联盟，以联盟为依托，由产业链各方推进标准化工作，移动支付标准出台，网络安全防范和建设合作研究，人力资源和社会保障部合作，推进社会保障和金融应用结合，与卫生部合作推进医疗应用和金融应用结合，与教育部合作，推进教育应用和金融应用结合。直接和间接带动了产业的全面发展。

　　我国银行卡产业标准化过程与国际卡产业发展类似，同样经历了逐步统一，不断完善过程。现在已经形成了以银行卡为主要载体的支付网络和支付产业的标准体系。我国银行卡产业的发展可以分为三个主要阶段，在向大家报告三个主要阶段过程当中，银联已经走过12年的历程，这12年银联刚成立的时候12年一个轮回，当时我在银联内部，包括像人民银行行长报告说了一个主题，我说我们国家对于银行卡的快速发展一定能够跨越一个以纸质个人支票阶段，跨越发达国家的这个阶段。经过12年努力，我相信在座的使用纸质个人支票的可能是没有人，但是大家在座的个人都大量使用银行卡。12年今天的角度来看，我们已经跨越了这个阶段，这个阶段是怎么跨越的?银行卡怎么走入了我们国家走入了一个电子货币的快车道，大家一块来回顾一下。

　　从20世纪80年代中期直到90年代初期，属于中国银行卡产业市场的培育阶段。我国银行卡市场经理从首张银行卡发行实现了零的突破，老百姓对银行卡有了初步认识。缺乏统一组织和管理，各商业银行采用各自技术标准和业务规范，导致银行卡之间无法实现联网通用，业务局限性大，国内银行卡发展非常的缓慢。

　　在市场培育初步完成标准统一，需要如去迫切背景下，经国务院办公会议决定由人民银行牵头组织，于94年正式实施银行卡工程，建成遍布大中城市的银行卡受理网和异地跨行信息交换系统。中国银行卡发展开始步入第二阶段，产业初期发展的联网通用的起步期。2001年2月人民银行组织召开第一次以银行卡发展为主题的全国性会议，统一国内银行卡的银联标识，在这一阶段各商业银行陆续实现系统主机集中卡片和基地标准化改造，标志着我国银行卡产业标准化工作正式启动。

　　中国银联的成立2002年由国务院批准，中国银联正式成立，成为我国银行卡产业的核心、枢纽。同时我国银行卡产业的标准化工作开始发力，随着产业标准体系的不断完善，我国银行卡产业规模也不断壮大发展。

　　银联的成立使得我国银行卡联网通用呈现规模化发展，推动入网银行的联网接口标准化率不断提高。标准化率的提高直接带来的交易质量的提高，也推动了银行卡产业规模化发展。根据人民银行发展的2014年第二季度支付体系运行主体情况的数据，中国银行卡发卡量达到45.40亿张，境内特约商户达到993.03万户，POS机数量达到1358.13万台，境内ATM数量达到56.07万台。

　　我们境外的POS机是1200万台，境外可以受理银联卡的。这个速度如果12年一个轮回，和2002年的数字比增长了是200倍。增长200倍的速度说明了什么?我们知道互联网的增长速度是十年一百倍，我们在借助整个信息技术介入，我们银行卡产业进入200倍的速度。

　　为了配合国际战略的展开，银联技术标准也在走向国际化道路，推出联网联合的标准跨境，直联POS终端规范的境外，业务分类和交易服务功能与境内保持同步。极大改善境外收单合作沟通效果。中国银联与境外超过400家机构开展广泛合作，全球银行卡发卡量超过38亿张，银联网络遍布中国城乡，并已延伸到亚洲、欧洲、美洲、大洋洲等142个国家和地区。

　　在人民银行组织下银联参与了PBOC行业标准编写工作，并制定相应的检测标准，在行业标准发布后，银联先后以企业标准形式发布15项IC卡的技术指南和应用规范，为成员机构发展银行卡提供强有力的支撑。为了支持全面IC卡升级，银联用了两年时间全面完成所有银联之间POS终端的改造。

　　银联基地开展银联的标准化和产业化工作，银联开展标准化工作基本上分为跟随学习、同步发展和超越突破三个阶段。跟随学习阶段采取拿来主义，吸收国际成熟先进的技术标准，快速完成产业的标准统一。同步发展阶段主要是制定产业核心规范，与国际标准发展保持同步。目前已经进入超越突破阶段，具有电子支付转变，创新支付等特点，在这种驱使下，开始了面向产业链的标准化推动工作。

　　在磁条卡我们是学习，在IC卡我们和国际上已经同步，也可以说随着去年的9月份美国的4000万卡的信息丢失，美国也进入IC卡的迁移阶段。这个阶段实际上我们和亚太地区和欧洲地区同步，和领先于美国。在移动支付角度可以说是到了超越突破的态势。因为我们企业标准，人民银行的行业标准以及国家标准都是成为体系的在全球领先，这个可以说我们已经具备了这个支付的条件。

　　技术标准安全分层管理方法论，在人民银行科技司特别是王司指导下，大家都知道安全与成本，安全与便捷的平衡，安全如何在便捷的体现是我们产业，特别是非常复杂，也非常难度大的一个问题。实际上我们要共同找到参照物，怎么找的向大家来汇报一下。对不断发展的业务需求和日益增多的产品形态，形成统一标准运作管理体系必不可少。银联从单一孤立技术标准文档编写向科学分层管理演化，将标准管理分成上层的管理安全原则和下行的标准，上层是根据通用安全要求提炼编写，形成一套金融支付类技术标准的规范原则，及安全的框架式软件。指导下层具体技术标准支付业务部分的编写，为标准起草人员提供编写标准还有框架安全。保证金融支付类技术规范逻辑性和完整性，使标准编写内容完备并达到规定水平的安全要求，从根源上保障基础的三性原则，就是唯一性、安全性、不可替代性。上层的框架原则分别从整体要求、技术安全和业务安全三个方面提出要求。特别是在政策法规、总体安全、信息安全、资金安全，通信传输，软硬件平台等核心点上体现了与时俱进的安全要求。

　　安全原则与具体标准是一种互相作用、互相完善的双向。上层的安全原则和下层的具体标准不是单向的管理关系而是形成相互作用、相互参照、相互完善的双向模型。首先自上而下，上层原则起到三个方面的作用，一个是编制指南作用，指导具体标准基础安全的编制，指导标准设计具有体系性，确保标准的整体安全性提升。再一个就是检验性，标准技术的标准基础安全强度并评分，保障具体标准的业务安全，逻辑安全的完整性。第三是同步完善，上层原则随着市场新技术的发展不断丰富完善，并作用与下层标准，促进标准的不断补强，并形成周期性机制。

　　其次自下而上，下层表起到促进原则完善的推动作用，上层原则的检验，不断反作用于上层原则，检测安全原则覆盖面是否全面。下层标准的市场实践在不断完善其安全的防御能力同时，也向上层原则提出完善需求，促进整体通用安全强度和完整性的提升。我们这方法论也完全在银联企业标准当中推进当中进行体现，也在我们IC卡标准完善当中，在移动支付标准当中，在最近配合行业做安全当中我们都用这个方法论来指导我们的工作。

　　推动银行卡产业的标准体系建设，规范并引领创新业务的发展，并推进新一代的支付业务发展。银联在人民银行指导下，已经发布了一系列七大类，88项涵盖产业链的各环节的企业标准，形成了规范产业安全、推动产业发展的技术标准体系。同时银联推出相应的移动支付标准来带动整个产业来继续发展。同时银联也积极开展对银行卡产品受理终端和第三方支付的资质认证的管理和服务。

　　在银联成立的受邀目标完成的同时，现在更想高的目标发展，整个过程当中我们都努力配合人民银行整个产业的指导目标在标准化的工作相应进行进展。从02年到10年、11年三大步，同时按照11年我们又启动建设金融IC卡的安全检测中心，今天在银联的展台上这个成果也在这个展台上向大家报告，我们突破了31项的国际的安全，在产业和大唐、华大的这些企业支持下，我们协同一块进行攻关，去年年底也评为金融科技的十大新锐之一。这个带展台上有详细报告，这里不赘述了。

　　银联标准化的工作也在广泛的进行着，我们积极参与了ISO、EMV、PCI、NFC、SDA、JHAS、JSIC、JTEM标准化的组织，在这个过程当中，我们也得到了产业的支持。因为我们建立产业联盟，建了专家库，拉动这些专家一块参加国际会议，来提高我们国际银行卡的地位的话语权、参与权和竞争权，我们希望和大家合作走向国际。

　　最后代表银联和合作单位由衷的感谢人民银行、各部委、各行业协会等领导对标准化工作的关心与指导，对银联工作的支持和帮助。对于我们本次“汇科技 慧金融 惠生活”主办方为我们提供这样的交互平台表示由衷的感谢，谢谢。