8月28日，以“汇科技 慧金融 惠生活”为主题的2014中国国际金融展在北京展览馆盛大开幕。展览期间，2014中国国际金融展第十五届中国金融发展论坛在北京展览馆报告厅隆重举行。

　　中国建设银行个人存款与投资部副总经理 张敏

　　以下为演讲实录：

　　大家下午好，首先非常感谢中国国际金融展组委会邀请建设银行来参加本次论坛。我今天题目是银行卡支付业务在新技术背景下的创新与变革。

　　大家都知道银行卡业务是一项传统金融业务，与现代信息基础高度融合的金融服务性业务，该项业务随着芯片处理技术，互联网技术以及智能终端应用技术等发展，开发出的新功能越来越多，使广大百姓用卡支付结算的时候，便捷性、安全性、快捷性越来越高。以银行卡为基础的价值链也在不断的完善，普惠金融的践行作用在这一领域得到了很好的彰显。

　　我今天想分三个方面跟大家做一个分享，第一个就是技术变革促进银行卡支付业务模式的创新。这种创新我想可能主要是体现在有四个方面，一个是产品模式更多样化，从传统的磁条卡到IC卡到基于SIM卡的一支付产品，基础变革极大的突破传统的银行卡的形态。银行卡不再基于一种介质，发卡模式更加多样，在支付安全得到保证前提下极大提高了便利性。同时像支付套件等这些配套的产品使用，产品形态前提下拓展银行卡的以线上渠道，实现线上线下的整合。

　　第二是用卡模式广泛，互联网技术丰富了线上支付模式，促进了线上支付爆发式增长。客户可以登录银行网银支付，可以通过第三方支付公司帐户直接支付。通过支付帐户和银行卡绑定，客户可以通过快捷支付方式进行线上支付。移动支付更是将线上线下相结合，集行业应用于一体，客户可以通过终端可以刷卡，也可以随时随地网上支付。客户出门不再需要带多张银行卡，不需要再带大量零钱，不带银行卡，公交卡，一部手机就可以完成。

　　第三就是服务模式更加丰富，支付行业经历了快速发展，现代支付行业的规则正处于一个快速形成的过程中，因此商业银行扮演传统帐户管理的角色同时，更应该扩展服务模式。第三方支付机构合作中，除了支付领域合作，像快捷支付、网银支付，还可以从借贷两端对业务进行扩展，进行深入瓦解。

　　第四管理模式更加开放。发卡模式丰富，用卡模式扩展，市场参与主体增多，包括银行，通信运营商，第三方支付公司，地铁、公交、社保都是产业链一部分。因此跨行业合作是未来支付产业发展的必然选择，商业银行继续发挥自己的网络基础服务优势，开放管理模式，联合产业各方，通过建设互利共盈的合作关系，推出满足客户更加多元化需求的支付产品。

　　我想发言第二方面就是商业银行应该以网络思维的银行支付创新，移动互联网网络技术的发展赋于银行卡新的特性，商业银行在发卡上适应新的要求，突出产品新的特性，服务综合性和系统安全性，保证银行卡支付业务的健康发展。

　　一个是以便捷性满足客户良好体验需求，创新的银行卡支付产品使得客户随时随地支付成为可能。便捷是客户选择首要条件，打破传统做法，银行应该在监管范围内从产品形式，开发流程，用卡方式等环节入手，突破传统约束，提升客户体验，拓展银行卡的产品种类和支付渠道。从服务流程入手，提供线上申请，空中开卡服务，简化开卡流程，提升用卡体验。

　　第二是以综合性满足客户多样化需求，移动互联网等技术缩短银行服务半径，使得银行可以跳出单一的限制，将不同的服务以综合金融方式提供给客户。在推动银行卡支付业务创新的同时，银行以关键思路，不局限传统金融领域，通过与通信、社保、医疗、交通等行业合作，提供特色综合化、差异化的进服务。银行全方位服务内容是其他金融机构无法比拟的，将传统的支付结算业务在无缝衔接同时，让客户享受到贷款、私人银行等服务内容。支付结算内容方面银行也通过与其他市场主体合作，共享资源，丰富支付范围，满足客户的多元化的需求。

　　第三以安全性满足客户放心用卡的需求，商业银行在推动银行卡支付业务创新的同时，并将安全性作为基础，从银行卡支付来看，商业银行以安全芯片为载体，充分发挥芯片的安全性，同时发挥基于安全芯片的交易和认证机制，从而构建起整个银行卡支付的安全体系。目前线上金融服务都是在线下基础上实现和保证安全。以此方式保证银行卡支付的安全性，不仅有坚实的基础，而且能够实现系统统一，使客户在一定的体验中放心用卡，促进银行卡支付业务创新等快速健康发展。

　　最后一个问题想跟大家分享一下建设银行在银行卡支付业余创新方面的探索，作为中国综合服务能力最优最具价值创造力的大型商业银行之一，建设银行重视支付工具的创新，致力于为客户提供完善的金融服务解决方案，以金融IC卡为基础，兼顾新技术发展，从产品、渠道等方面积极创新银行卡支付业务。

　　第一是大力发展金融IC卡，为支付创新打下基础。建设银行作为金融IC卡首批的发卡银行，从2011年8月在全国范围内发卡，截至目前为止金融IC卡的发卡量已经超过1亿多张，功能已经全部覆盖磁条卡。为确保进IC卡业务持续发展，中国建设银行坚持以安全为前提，以整合多方资源，满足客户需求，实现多方共赢为目标，统一规范、严格管理，坚持自身发卡与行业发卡并重，积极拓展社保、医疗、教育等应用，促进金融IC卡规模多元化发展，为支付创新打下坚实的基础。

　　第二是以金融IC卡为基础，积极拓展新兴支付产品。随着智能终端普及，通信技术发展，芯片技术不断升级，金融IC卡的产品不断延伸，产品形态和服务渠道等方面产生各种新生的支付产品。这种创新主要聚在两个大方面，一个是创新移动支付产品，移动支付产品以金融IC卡技术为基础，依托不同的建设，通过移动终端结合实现线上线下业务整合，使银行卡支付一大创新产品。早在2011年9月建设银行与中国银联签订了战略合作协议，推广基于SD模式的移动金融产品，并在北京、上海、广东等13个地区进行试点，标志着我行在移动金融业务迈出第一步。2013年10月份作为首批接入银行，建设银行与人民银行MTPS平台实现对接，选择四川作为试点。协助移动金融产品中，客户只需一部手机就可以轻松享受金融或者是非金融服务。

　　第二个大方面是拓展金融IC卡套件线上渠道，这个是针对持卡人和家庭研发的产品，利用金融IC卡的安全特点，将线上交易拓展成有卡有利的交易，拓展金融IC卡服务渠道又一亮点。该产品支持网上商户的有卡支付，查询、转帐、指定帐户、脱机、余额查询交易，代缴费等金融交易功能。同时结合IC卡多应用的特性，还可以实现行业卡充值，行业应用等动态加载功能。针对建设银行IC卡客户提供新的线上用卡渠道，客户能实现金融IC卡在线上另外一种刷卡交易。

　　第三是发挥金融IC卡优势，以开放姿态拓展金融合作。新型机制发展在催生新的银行卡支付产品同时，扩展了产业链长度，运营商，第三方机构，终端厂商等更多产业主体参与到银行卡支付产业当中来。在新的银行卡支付产业发展形式下，建设银行发挥金融IC卡的技术作用，利用金融IC卡安全便利特点，以开放的心态，与相关产业主体一起创新多用的支付产品，提供便利化的支付服务。建设银行注重与社保、教育、交通、医疗等行业合作，从民生角度出发，促进银行卡支付的跨行业合作。

　　目前我们合作的行业大概超过十几个，下一步建设银行将进一步加大智领云端，慧享支付支付利于的探索和创新，加强与新技术的融合，不断推出更多安全方便快捷经济适应的产品和服务，使更多的百姓能够享有建设银行的产品和服务，使更多行业成为建设银行的合作伙伴，通过我们共同的努力，促进智领云端，慧享支付支付产业健康快速的发展，谢谢大家。