两年前，身为芝加哥一家网络营销公司作家的Kristen Geil头一回听说Venmo。

　　当时，她的室友刚刚从纽约抵达芝加哥，便向Kristen Geil推荐了这款好友间转账的手机应用。Venmo的亮点不仅在于便捷的支付功能，它的社交组件更让“AA制”充满乐趣。通过Venmo，好友在“AA制”时不必再掏出支票或是跑去ATM取现。

　　把Venmo下载到手机后，Kristen Geil关联了自己的银行账户，并且与Facebook上的联系人信息进行了同步。注册Venmo非常容易，界面清爽直观。Kristen Geil说：“起初我有点紧张，利用移动应用程序进行资金往来有点令人不放心。”

　　不过，如今Kristen Geil的生活已经离不开Venmo。用户可以在Venmo的数字钱包里储存一定资金，也可以在任何时候将余额提现到银行账户。Kristen Geil通常会在Venmo钱包里放些零花钱，方便与朋友“AA制”，无论是吃饭、泡吧、购物还是给车加油。除非用户使用信用卡，Venmo不收取任何费用。如今在吉尔看来，支票只剩下一个功能——支付房租。

　　Venmo在支付领域引入了社交功能。每次用户进行付款时，都需要简单描述下本次支付的目的。之后，支付双方的朋友圈子就会看到类似“约翰向鲍勃支付了电子游戏费用”的消息，但消息中并不会显示具体的金额。当然，用户可以调整设置，将支付交易设为隐私，不过大多数的用户并没有这样做。Venmo提供的社交体验便是让用户了解朋友圈的“微观经济活动”。

　　Kristen Geil表示：“如果我通过Venmo进行了支付或是向朋友发起付款要求，我就不禁想看看自己的朋友圈子里有什么动态。每个人都希望与众不同，所以使用Venmo还是挺有趣的。”

　　Venmo的总部位于美国纽约，由一群自称为“追求乐趣的狂人”来管理。自2009年发布以来，Venmo混合个人金融服务与社交媒体功能的特色对大学生、30岁以下的城市白领极具吸引力。最初，Venmo只是在纽约、旧金山等沿海大城市推开，如今已横扫全美市场。Venmo的高管拒绝透露究竟拥有多少个人客户，但是Venmo平台的交易量正在快速增长。今年第三季度，Venmo处理的交易量达到7亿美元，去年同期仅为1.41亿美元。

　　对于“千禧一代”来说，Venmo等各具特色的应用程序成为了生活的必需品。一帮好哥们会靠Uber叫车去参加派对，在Spotify上搜索烘托气氛的好歌，用Snapchat召唤更多玩伴来一起high，可以Instagram上记录派对时光，而用Venmo来“AA制”买单。

　　高科技咨询公司Yankee Group高级分析师Jordan McKee表示，有了Venmo之后，人们不必再向对方直白地说“该把钱给我了”，可以直接说“别忘了Venmo我”。当一个品牌被人们当作动词来用时，那意味着产品已经有了相当大的影响力。

　　多年来，未来主义者和货币爱好者坚信数字工具将终结现金、信用卡和支票簿。在斯堪的纳维亚地区，早在2000年人们就可以利用短信来完成自动售货机上的支付操作。在肯尼亚，移动货币系统M-Pesa已成为无处不在的工具。如今在美国，移动支付从新奇的概念转变为生活的必需品。2013年，Forrester研究公司估计，到2017年美国人将通过移动支付平台支出900亿美元。在接下来的几年中，移动支付将走向主流。

　　商家永远都紧跟消费者的动向，特别是在新兴消费偏好浮出水面的时候。目前，移动支付领域的大战远未结束，初创公司、银行、信用卡公司和科技巨头都在争抢一杯羹。根据AngelList网站的数据，目前支付领域至少聚集了1475家初创公司。在群雄逐鹿的移动支付市场，谁吸引了最多的消费者、打造了最具吸引力的产品，谁就将斩获数十亿美元体量的交易费，还可以积累宝贵的资源——用户消费习惯数据。10月，苹果也闯入了移动支付领域，推出了Apple Pay，而Facebook预计也将参与竞争。11月17日，Snapchat推出了一款名为Snapcash的工具，允许用户借助Snapchat来进行支付。

　　实际上，Venmo基本是下一代的支票账户，用户可以在Venmo账户里留存余额。用户越是这样做，Venmo对传统的零售银行业务的威胁就越大。如果Venmo扩展至店铺付款环节，Square等公司无疑将面临挑战。

　　2012年，芝加哥移动和网络支付系统公司Braintree以2620万美元的价格收购了Venmo。去年，Ebay旗下的PayPal则以8亿美元收购Braintree，至此Venmo与PayPal处于同一屋檐下。今年9月，Ebay宣布将剥离旗下所有的支付业务，包括PayPal、Braintree以及Venmo，组建一家上市公司。

　　PayPal公司拒绝透露Venmo财务业绩的具体信息，这样的做法并不少见，毕竟初创公司财务方面的信息确实平淡无奇。在今年春天的业绩发布会上，EBay首席执行官John Donahoe表示，截止到4月29日Venmo的P2P业务还未产生收入。用户可以免费下载Venmo，在Venmo上如果使用银行账户、借记卡或者Venmo钱包的话，支付和收款功能都没有费用。只有使用信用卡账户的用户需要缴纳3%的交易费。

　　Braintree以及Venmo的首席执行官Bill Ready表示，Venmo只是简单的第一步，让消费者习惯了移动支付。Bill Ready表示：“Venmo可以让用户非常舒服地使用手机来进行支付，当用户习惯上手之后，他们会开始尝试其他功能。”

　　Andrew Kortina和Iqram Magdon-Ismail是Venmo的创始人，两人行事风格极为低调，均不愿意接受《彭博商业周刊》的财富。9月份，Bank Innovation网站报道称两人不再管理Venmo的日常运营，但Venmo的发言人予以否认。Magdon-Ismail在Facebook上回应说，他仍与Bill Ready一起努力，扩展Venmo的业务规模。而Andrew Kortina则电子邮件中表示，Venmo仍然是他的职业核心，他将帮助开发新的产品策略，让Venmo更好地融入PayPal的平台。

　　Venmo的诞生与一只被落在家中的钱包息息相关。2009年，Magdon-Ismail从费城前往纽约，与他大学时期的好友Andrew Kortina聚会。但是，在抵达纽约后Magdon-Ismail才发现钱包落在了家里，行程结束时他欠好友200美元。此事令两人抱怨使用支票的麻烦之处，也激发了他们进军移动支付领域的灵感。

　　不过，通过移动设备进行支付并非全新的想法。早在1998年，PayPal的创始人就曾设想利用掌上电脑实现转账。不过，PayPal最终转向了在线页面支付系统，2002年被Ebay以15亿美元的价格收购。从2002年到2009年，P2P移动支付并未实现快速发展。

　　决定打造一家支付类初创公司后，Magdon-Ismail和Andrew Kortina首先开发了一款基本系统，能够利用短信实现两台黑莓手机之间的资金往来。在一次头脑风暴会议上，两人确定了公司的名称——ven取自拉丁词“vendere”，意为“出售”，而mo取自英语词“mobile”，意指“移动”。两人还新公司想出了一句口号——“仿佛你的手机和钱包有了一个可爱的宝宝”。

　　之后，两人做出了一个重大决定，将移动支付操作由短信转移到应用程序。2011年，首期筹资100万美元的Venmo迎来了另一笔500万美元的投资，但是公司第一次重大危机也随之到来。一开始，Venmo的用户每完成一笔交易，信用卡公司都要向Venmo收取3%的交易费。

　　起初，Venmo的联合创始人们希望借“烧钱”来推进业务，但是随着交易量的上升，公司开始流失大笔资金，情况变得不可控制。Magdon-Ismail曾表示，500万美元的融资本应该帮助一家初创公司度过两到三年的时间，但是Venmo在半年内就几乎耗掉约250万美元。Venmo的董事急忙召开会议，同意采取紧急行动。经过一番疯狂的改造后，Venmo宣布银行账户或借记卡的用户可以继续免费进行支付，而使用信用卡的客户要自己承担交易费。Magdon-Ismail表示：“当我们采取这一措施后，业绩大幅下降，仿佛此前的用户只是想借交易来获得免费的信用卡积分。”

　　由于现金所剩无几，联合创始人提出进行另一轮风险投资。但这一次，没有人眷顾Venmo的处境。2012年夏天，公司内部几近绝望，联合创始人与Braintree的首席执行官Bill Ready进行了会面。在风险投资公司Accel Partners工作期间，Bill Ready就曾向Venmo进行了投资，他很了解这款产品。2012年8月，Bill Ready收购了Venmo。与其他社交网络为特色的初创公司相比，Venmo2620万美元的收购交易颇不起眼，但是联合创始人们还是松了一口气。

　　Venmo总经理Michael Vaughan表示：“与发发照片、点赞评论的社交工具不同，Venmo是要与钱打交道，事情的敏感性大大增加。我们从来没有忘记用户对Venmo的信任，所以需要确保产品精准无误。”

　　与Snapchat、Instagram以及几乎所有其他快速增长的移动应用程序不同，Venmo并没有计划在其社交功能中引入广告。Bill Ready说：“所有人都在问我们关于广告的问题。Venmo有一个伟大的途径来获利，不必依靠广告，这与其他许多社交应用都不同。”

　　Bill Ready解释道，Venmo并不会向用户收取交易费，而是要向商户收取费用。多年来，Braintree一直专注于打造方便初创公司接收和处理客户付费的网络支付系统，收获了Airbnb、Uber、TaskRabbit等诸多明星客户。无论客户以何种方式进行支付，包括信用卡、比特币、PayPal、Apple Pay、谷歌钱包或是Venmo，Braintree都可以进行处理。Bill Ready称：“我们的角色是帮助开发者和商家从容面对各类支付工具。”从理论上讲，更多的人使用Venmo，商家会更有动力来接受Venmo付款。

　　不过，Venmo还是要面对不小的挑战。Magdon-Ismail认为，Venmo要直面两大敌人——现金和Facebook。各界预计，Facebook也将进军移动支付领域。不过，Bill Ready却表示：“此前我们遇到了不少竞争对手，人们曾感叹Venmo要完蛋了。但是，我们不仅生存下来，发展速度还要比以往任何时候都快。”

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