2014年，银行卡收单市场风云迭起、变幻莫测，震惊整个行业的大事件更是层出不穷，使整个行业面临着前所未有的危机和挑战。去年8月27日，作为公认中国银行业最大的颠覆者——支付宝，在官方微博发布公告称“由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下POS业务”，这则消息搅动了整个市场，从此第三方支付行业开始风起云涌。

　　今年3月13日，央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，要求立即暂停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡有关业务，采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡。

　　3月21日，一份标为“银发【2014】79号”的文件从央行流出，矛头直指信用卡预授权套现黑洞。文件内容显示，2014年4月1日起，央行将展开收单业务检查工作， 8家第三方支付机构在全国范围内停止接入新商户。此外，两家银联系支付机构也被要求自查。

　　2014年5月14日，人民银行印发《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》(以下简称《通知》)，决定在全国范围内统一部署逐步关闭金融IC卡降级交易工作，以全面提升银行卡安全交易水平。

　　9月10日下午，央行正式下发了针对四家知名第三方支付机构的处罚意见。该处罚意见针对的这四家机构因年初预授权违规事件在今年4月已被叫停发展新商户。按照最终落定的处罚结果，他们将在一定的时间内，有序退出规定省市的现有收单业务，而所列省市之外的地区继续停止发展新商户，并对所有存量商户和受理终端按规定进行全面清理。”

　　10月17日，央行支付结算司副司长樊爽文在“价格体系重塑——中国银行卡产业发展论坛”上公开表示，针对银行卡价格体系问题，央行正在酝酿新一轮改革，但具体时间表未定。在具体改革方向上，采取借贷分离以及商户统一定价成为业内共识。

　　10月22日，据新京报记者了解，央行已将有关银行卡清算市场准入规则的方案上报国务院，拟开放支付清算市场，国内可能出现第二家乃至第三家银联。中国社科院支付清算研究中心昨天发布研究报告提出，国内转接清算市场应进一步多元化。

　　11月16日，国务院办公厅印发《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》，提出“尽快完善银行卡刷卡手续费定价机制，取消刷卡手续费行业分类，进一步从总体上降低餐饮业刷卡手续费支出，时间安排上年底前要启动”。

　　短期之痛 传统的收单市场运作模式将转变

　　自去年8月开始，从支付宝退出银行卡收单市场，到叫停二维码支付，再到处罚8家支付机构，第三方支付监管愈发趋紧，颇有“山雨欲来风满楼”之势，传统收单业务面临着严厉的整顿。未来，雾里看花，银行卡收单市场将会如何发展，对第三方支付企业是喜还是悲?

　　实际上，不管是银联对收单市场的严厉整顿，还是央行对银行卡收单市场的改革，都是为让整个行业发展的更加健康，更加有序，真正影响的还是那些依靠不正规的市场运作方式，或没有成熟操作模式的支付企业，而多数正规的第三方支付企业，受到的冲击微乎其微。同时，收单市场变局也给所有的第三方支付机构一个明显信号、敲响了警钟，传统的收单市场运作模式已经成为过去，只有具备核心竞争优势的企业才能化危机为机遇，逆势而上成就自我。而且，在盈利模式上，传统收单的比较单一，主要收入来源于手续费，而收单行业遵循的银行卡收单业务“721”分成比例使其利润微薄。

　　鉴于此，未来支付将不再仅仅承担原本单一的收付款功能，而是可以与财务管理、金融服务、营销管理等各类应用场景进行叠加。业内人士声称，电子支付2.0时代，比拼的是挖掘金矿的方法和速度，谁能捕获用户的深层次需求，叠加更多增值服务，谁将抢占市场先机，成为最终的赢家。比如“特付宝”就是这样的第三方支付品牌，不仅一直以合法合规的市场运作模式操作市场，还加大对代理商的扶持政策和进行产品及技术的创新，专门针对微小商户营销的会员卡营销系统，还有各种多功能的智能pos机、迷你pos机等等，不断地增加产品的附加值，进一步增加了代理商市场核心竞争力，才能不断在竞争中保持优势，持续发展。

　　长痛不如短痛 变局更有利于银行卡收单市场的健康发展

　　2014年是银行卡收单市场的多事之秋，也是银行卡收单行业的转型之年，银行卡收单市场面临的变局和挑战，主要分为三大方面。一是银行卡清算市场即将面临开放，中国银联“一家独大”的格局将被打破，或将促使第二家银联的出现，国际大牌信用卡维萨、万事达、运通等无须再印有银联标志，可以独立在中国商业市场上运作。对此，业内人士认为，“越开放、越竞争，价格会越低，服务会越好。”银行卡清算机构引入竞争，商家将能有更多的选择，费用负担将会减轻，消费者也终将受益。

　　二是，随着互联网的发展和第三方支付牌照的放开，支付宝、易宝等各种“宝”的快速发展，将为消费者提供更多的便利。短期看，第三方支付企业之间竞争将加剧，是一种短痛，但长远看更是一种磨炼，更有利于第三方支付企业的长期发展，使商家有着更多的选择余地，支付方式也更加多样化，支付也更加便利，如微信支付、二微码支付、手刷支付、智能便民支付等等，对整个行业发展是一种极大的促进。

　　三是，监管部门通过组合重拳，出手治理第三方支付行业，使众多的第三方支付企业生存空间趋窄，个别甚至生存困难。“良药苦口利于病，忠言逆耳利于行”。对于监管部门的严厉调控，我们不难看出，是由于整个收单行业的薄利现状、规模效应和超269张第三方支付牌照所准入的非金收单机构的恶性竞争，以及由于支付行业的上位法缺位和监管滞后所导致。在整个产业链上，相比作为发卡方的银行和卡组织的银联，收单机构的日子显然最“难过”。同时，收单机构不比银行，也是发卡方，可以不计成本，因为银行是靠吸引客户的存款放贷款盈利，但收单机构只靠收单赚钱。

　　归根溯源，收单机构不赚钱以及市场乱象丛生的源头，是已经运行多年的“721”规则和不同行业执行不同的手续费费率的游戏规则。它直接影响就是，通过POS机刷了多少笔业务，就代表着多少笔手续费分成的结果。因此第三方机构在线下收单上，要靠做大规模收单、在银行与商户之间吃点差来赚钱。在第三方支付机构看来，不展示一些特殊手段，生意简直做不下去。

　　随着银联的整顿和处罚，随着央行的改革和调整，借贷分离、取消刷卡手续费行业分类等等一系列新政的即将实施，这种局面将会发生改变，整个行业将迎来更规范，更有序、更健康的发展方式，更有利第三方支付企业的快速成长。因此，银联处罚也好，还是央行的改革也罢，最终目的都是为利民生，利小微商户，有利于建造一个更好的银行卡收单的支付环境，使其发展的更健康。

　　大乱治后 银行卡收单行业将迎来更繁荣的发展时期

　　当前，银行卡收单市场所面临一切危机和挑战，都是其发展到一定阶段、一定规模的产物，大治之后的银行卡收单市场必定迎来百家争鸣，百花齐放的局面，进入真正的繁荣期。大乱也是任何一个行业，繁荣必须经历的一个阶段，乱的出现，也预示着大乱治之后繁荣的到来。

　　“从市场开放角度来看，如果没有折腾的机会，就不会熟悉行业，未来即使放开市场，民营资本也不大有热情进入。”某社科院国际学术交流中心专家认为，乱，恰恰培育了市场主体，只有更多主体的参与，市场才能找到一个均衡点，产业整体规模才能迅速扩大。在国外相对成熟的市场上，对类似第三方支付机构的业务管理都比较严格，包括准入和日常动态监管，制定行业规范、完善行业自律机制等。

　　一个成熟的行业，一定有着成熟的规范和制度，大乱到大治，是一个行业发展的常态，也是这个行业繁荣的必经历程。放眼目前，随着人们消费观念的改变，小微企业创业潮的来临，还有信用卡发行量的持续增长，pos机的刚性需求仍然剧增，整个银行卡收单市场消费需求依然旺盛，因此银行卡收单市场潜力巨大。特别是，银行卡收单结合互联网、电子商务、金融产品、金融理财等领域方向，它更具备巨大的挖掘空间和横向拓展价值，在这样的背景下，对市场来说，第三方支付企业只有自身强大，不断在网络信息化，市场营销，商业运作模式、技术产品研发及售后服务上进行创新，树立良好的口碑，才能在市场上站稳脚跟，有一席之地。

　　由大乱到大治，行业的转型，必然会导致一部分不规范，只顾眼前利益第三方支付机构被淘汰，这是一个行业繁荣必须要付出的代价。今后，银行卡收单市场是悲还是喜，其实决定权掌握在收单企业自己的手中，市场越来越开放，竞争越来越公平，“强者生存”——这一经典进化论命题无疑是未来收单市场的最佳写照。

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