地方TSM平台推动移动金融应用创新 未来建设方向


2015-2-10 15:16

  目前,TSM平台建设进入标准化时代,且基础设施完善,相关政策到位,并能够实现“联网通用,安全可信”。2013年底,由人民银行建设的MTPS(移动支付安全可信公共服务平台)上线运行,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、中信银行、光大银行、中国银联、中国移动等15家机构的企业TSM系统已陆续接入试运行。2014年5月19日,人民银行与发改委发布了《关于组织开展移动电子商务金融科技服务创新试点工作的通知》。通知指出,将在成都、合肥、贵阳、宁波和深圳展开试点工作,主要针对移动电子商务支付存在安全隐患、技术标准不一、移动金融服务难以互联互通等问题,推动移动金融体系的建设,开展国家电子商务示范城市移动电子商务金融科技服务创新试点。

  一、地方TSM平台是构建移动金融服务的基础

  1. 地方TSM平台的定位

  地方TSM平台是移动金融体系的重要组成部分,是MTPS的服务对象,由地方政府主导建设的TSM平台能够实现地区内跨行业、跨区域、跨介质的资源整合和信息共享,为社会公众提供安全、方便、快捷、高效的移动金融服务。地方TSM平台作为可信服务管理平台,对上承接MTPS,横向接入行业TSM平台、企业应用平台、商业银行多应用平台等;对下支持移动智能终端的应用,同时依托地区金融结算系统,构建移动支付清算平台,全方位提供对移动金融应用的支撑。

  2. 地方TSM平台的功能

  地方TSM平台可以支持多应用管理和移动金融安全可信管理,实现从银行到行业应用的移动金融生态体系。地方TSM平台的主要功能如下:

  第一,为应用提供方提供接入服务,提供应用管理、应用生命周期管理、密钥管理和数据统计等服务。同时,制定统一的应用接入管理标准,为各领域之间应用提供信息转接,实现移动金融的多领域应用。

  第二,为SE发行方提供接入服务,并为SE发行方提供SE管理、SE生命周期管理、证书管理和数据统计等服务。同时,制定统一的SE管理标准,拓展移动金融应用的使用范围,促进各领域之间移动业务的健康发展。

  第三,结合支付应用模式及交易特点,根据移动电子商务、移动金融的发展方向,针对移动金融应用定制接口,支持各种移动智能终端。

  第四,为行业TSM提供接入服务。基于移动电子商务、移动金融应用的业务发展需求,共享行业TSM应用资源,扩大行业之间的业务范围,拓展移动金融应用领域。

  第五,建立安全认证管理体系,实现移动金融应用密钥的密钥生成、密钥存储、密钥传输、密钥更新、密钥销毁、密钥备份及恢复等功能,规范移动金融应用系统的密钥生成、分散、传输、使用和管理。

  3. 地方TSM建设原则

  (1)规范化

  地方TSM平台建设需形成一套统一的移动智能终端开发和应用规范体系,形成兼容SD卡、SWP—SIM卡和全终端的统一规范体系,实现应用开发与安全介质形态的分离,加快移动金融应用开发和推广进程。

  (2)统一受理环境

  打造一体化受理环境,创建非接支付示范商圈,全面升级非接POS和ATM受理环境。通过系列宣传营销,同步扩大移动金融产品和品牌影响力。

  (3)移动金融应用创新

  创新一批移动金融应用。基于TSM和移动终端探索创新服务,主要面向企事业单位和市民提供涵盖近场小额支付、远程支付、金融服务、政府公共服务、商业消费以及电子商务平台等领域的全新服务体验。注重拓展服务业线上线下的融合,积极开展移动智能终端、交易流程和商务模式创新,研发并推广一批惠及民生及实体经济发展的移动金融创新应用。

  (4)共享行业TSM资源

  实现移动金融集成多种行业应用,推动地方移动金融产业联盟,探索产业发展模式,找准定位,形成市场合力。

  二、地方TSM平台能够推动移动金融应用创新

  地方TSM平台整合了地区内各行业的移动金融应用,并做到“联网通用,安全可信”,使得行业应用提供方能专注于应用本身,提供更优质、更全面的移动金融服务,从而推动移动金融应用的创新。移动金融应用以支付为基础,以业务为核心,在TSM平台的支持下,发展迅速,层出不穷。

  1. 基础支付服务

  (1)近场支付

  近场支付是通过实体受理终端,以联机或脱机方式接入收单网络完成货币资金转移的支付方式。随着金融移动支付标准的确立,近场支付主要包括基于金融IC卡的近场支付业务和基于移动智能终端的近场支付业务。用户通过传统金融IC卡、NFC手机或其他具备NFC通信功能的IC卡即可实现快速交易。地方TSM平台通过接入相关移动支付平台,实现近场支付的相关功能。

  近场支付的主要载体是电子现金,电子现金是存储于金融IC卡中的模拟现金,主要用于脱机的小额交易,可通过具有非接功能的POS机和移动智能终端进行消费,十分便利,自动售货机、公交、地铁和便利店是其使用的典型场景。电子现金本质与现金无异,只是形态上以电子信息的形式存储在金融IC卡中,消费前需要通过远程支付手段进行圈存。

  (2)远程支付

  远程支付是指不通过实体受理终端,使用互联网或金融专网与后台服务器之间进行信息交互,完成货币资金转移的支付方式。移动金融应用场景下的远程支付主要使用移动互联网作为交互手段。地方TSM平台同样通过接入移动支付平台来实现远程支付的相关功能。

  2. 移动金融应用创新

  (1)金融服务

  手机银行。通过移动智能终端中的SE对用户敏感数据进行保护,使用户在进行转账汇款、信用卡还款、理财产品购买和基金产品购买等资金类交易中更加安全。用户通过TSM平台下载手机银行应用,以确保安全可信。

  基于移动终端SE的银行服务。既为客户提供了银行服务多样化选择渠道,又能缓解网点和人员不足问题,减轻客户办理业务排队现状,降低运营成本,提升客户体验感受。同时,能进一步锁定客户,提升试点银行品牌价值,也能获客户存款资金收益。

  手机信贷应用。手机信贷用户可以通过手机完成贷款、还款和转账等交易,在交易过程中使用SE对敏感信息进行保护,为客户提供安全、便捷的信贷服务。

  移动征信应用。移动征信利用TSM平台的身份认证服务,实现移动互联网环境下的个人信用报告查询,为社会公众提供“随时、随身、随地”的个人信用报告查询服务。

  (2)公共服务

  公共交通应用。公共交通应用一般由市政部门发行,可以实现公交、轨道交通、出租车等场景的支付功能。在公交应用中,使用脱机消费。

  便民支付平台。便民支付平台为个人用户提供水、电、煤等便民缴费类和营销类服务,结合线下商户POS终端资源,通过移动终端与POS终端进行电子票券交换,实现O2O(线上到线下)移动金融全流程电子商务。

  医疗应用。医疗应用包括预约挂号,电子病历和医药费支付等功能,通过移动终端预约挂号后,在线下自助设备上进行挂号确认,就诊完成后医药费可以选择电子现金支付或远程支付。

  电子政务。支付业务和SE的身份识别功能均能支持一些政府业务处理,如罚款缴纳,政府办事大厅的身份识别等业务。

  (3)商业消费

  餐饮应用。充分发挥移动智能终端安全便捷的支付功能,将线下餐饮消费后的买单从现金、POS刷卡支付转化到手机线上支付。

  景区应用。用户通过景区应用可浏览旅游景点的项目内容和价格,通过线上支付并下订单。景点门票的订单信息将写入到SE中,用户可至景点刷移动终端验证进场。

  院线应用。用户通过院线应用选择电影票场次、座位号等信息,在线完成订座和支付,支付完成后,电影票信息将写入SE,验票时POS终端直接从SE中读取票面信息,并验证影票的真伪。

  电子商务。地方电子商务以区域市场为切分,特色鲜明,在TSM平台支持下,电子商务应用易于推广,有利于地区内的物流和资金流的运转。

  (4)试点地区移动金融应用创新列举

  移动金融的试点工作已开展近五个月,各城市部署实施了各具特色的移动金融服务。成都以天府通公司为主导,打造了社区便民应用、电子政务和旅游O2O应用。宁波结合自身“电商换市”的战略,推出了智慧商城、云城网O2O应用和医疗卫生方面的金融服务。

  三、地方TSM平台的建设方向

  地方TSM平台能够促进移动金融的发展,移动金融的发展则能为地方TSM平台带来资金流和信息流。在相互促进的过程中,地方TSM平台会逐渐成长为综合的移动金融平台,成为行业应用的门户,成为各行业共享资源的纽带。此外,在技术方面,地方TSM平台需紧跟脚步,进行不断的维护与扩展,同时可对成规模的用户数据进行分析,以探索用户消费习惯。

  1.综合移动金融平台

  移动金融通过聚合资金流、信息流和物流等大数据信息,为用户提供了丰富的金融服务。用户消费习惯和消费模式的转变,也在推动移动金融向跨界合作方向发展。移动金融在交通、医疗、教育、文化等领域的应用,不仅能够有效降低服务网点和受理环境的投入成本,解决金融资源分布不均衡的问题,又能获得广泛的便民、利民和惠民效果,对推动普惠金融走向深入有重要意义。

  在此背景下,地方TSM平台可以成长为集安全、便捷于一体的金融服务和生活服务平台。届时,丰富的行业应用和完善的商业机制能够促进地区内的均衡发展,以TSM平台为基础的合作机制可以鼓励良性竞争,从而推动区域内经济发展。

  2.云平台

  地方TSM平台需要大量的人力和资金的投入,用以系统的更新、维护和扩展。未来新型、经济的TSM托管方案以及运营模式是地方TSM平台的发展方向。

  云平台可通过虚拟化技术实现云数据中心,作为地方托管TSM及发行应用的核心资源。通过云平台,TSM可以实现资源的动态合理分配,大大降低地方单独建立TSM系统的建设资金投入、运维资金和人力投入,使得TSM平台更加灵活。

  目前,地方政府对TSM平台需求较大,从自身经营角度来看,云平台可以为地方TSM的扩展提供定制、个性化的功能模块。从国家整体投入以及资源消耗角度来看,云平台可以避免TSM建设的重复投入,包括人力、物力、财力、时间、精力等多方面。

  3.大数据分析

  部署在云端的地方TSM平台将具备一定的计算能力,为大数据分析打下基础。TSM平台在运行过程中会积累大量客户数据,这些数据主要包括搜索、下载以及使用记录等,通过对这些数据的分析可以发现客户潜在需求,为客户提供主动式服务。

  四、小结

  深化移动金融服务,需以地方TSM平台为基础,以行业应用为触角,结合地方自身特色,形成区域内产业协作、资源共享,从而达到发展普惠金融、推动改善民生、优化公共服务、促进经济发展的目标。(文/中国人民银行岳阳市中心支行 周龙)

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