近年来，中国互联网金融的迅猛发展受到了世界范围内的广泛关注，以至于美国《连线》杂志网站的一篇文章称，中国在互联网、移动商务等方面走到了世界前列，正在打破任何视其为“创新领域跟随者”的观念。可以说，中国独特的经济环境，不断释放的改革红利，为互联网金融创新提供了有利条件。

　　随着科技的快速发展，尤其是移动互联网技术、智能终端的快速发展，人们的生活方式、消费习惯发生了较大的变化，一些传统的行业，包括金融业受到了巨大的冲击。银行是与信息技术结合最紧密的行业，更是新技术应用最早的行业。一直以来，邮储银行等商业银行在发展过程中不断探索创新，持续通过技术手段完善服务能力和服务水平。移动技术的发展使得商业银行提供更广阔的金融服务成为可能，已成为包括邮储银行在内的商业银行发展普惠金融的重要推动力。

　　一、加快创新，发力移动金融

　　目前，邮储银行县及县以下网点超过2.8万个，占全行网点的72%，县及县以下账户数占比达到69%，承载着填补庞大农村客户群体金融需求的重任。一直以来，邮储银行坚持普惠金融理念，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，贯彻监管机构要求，致力于打通普惠金融的最后一公里，推动基础金融服务向农村地区延伸。在此过程中，随着移动技术的不断发展、移动设备的不断普及以及移动服务不断被市场认可，移动金融在邮储银行普惠金融服务中将会起到越来越重要的作用。

　　为贯彻落实邮储银行普惠金融战略，电子银行一直按照既定的发展思路稳步打造出特色鲜明的移动金融服务。邮储银行电子银行业务起步虽然晚于同业，但借助后发优势，持续加快科技创新和产品创新步伐，于2010年推出网上银行，2011年利用三网融合技术推出电视银行，2012年推出手机银行，2013年，顺应“移动化”、“社交化”的发展趋势，推出PAD银行、二维码支付、微信银行、微博银行和易信银行等多渠道产品，全面建成了方便快捷、种类齐全、覆盖面广、纵横交错的电子银行服务网络。

　　基于邮储银行客户特点，一是设计了一系列手机银行产品，满足不同客户群体的需求。主要包括：通过微信银行渗透社交群体;开发不同版本的客户端应用满足智能和非智能手机客户需求;推出便捷版手机银行应用，满足外来务工及县乡以下客户群需要;借助万能卡覆盖偏远地区及资金需求量大的群体。二是邮储银行手机银行功能丰富，除了基础金融服务外，还提供商旅服务产品以及手机充值、购买游戏点卡、电影票购买等生活服务功能，更加贴近客户生活，实现手机银行的全功能服务。在风险防控上，为严控移动金融的风险，邮储银行从制度建设、系统建设、联防机制三个层面构建了全方位的风险防控体系。

　　二、移动金融未来之路：体验、创新、大数据、风控

　　在移动金融这一“必争之地”，商业银行作为重要的参与主体，需要审慎把握大势并积极参与其中。预计在3～5年内，商业银行在移动金融领域的竞争焦点应主要集中在客户体验、产品创新、大数据和风险控制这四个方面。

　　首先，良好的客户体验是商业银行发展移动金融的首要利器。移动互联网的去中心化特性使得消费者更加注重自己的体验和感受，在“得客户者得天下”的移动互联网时代，客户体验的重要性更加凸显。客户变得更加关注自己，关注产品和服务，而不再把品牌等其他因素作为首要因素。因此，商业银行在移动金融市场上应该更注重“交易、营销、体验”三个步骤的一体化，在简洁流畅的交易过程中贯穿贴切恰当的营销方式，打造愉悦优质的客户体验，实现与客户互动的无缝对接。

　　其次，保持技术创新是持续提升产品价值的长久动力。近年来，移动互联技术发展迅速，4G的应用、智能手机的功能叠加、可穿戴设备的快速发展等使得移动金融服务的广度和深度不断扩大。移动互联网技术的快速更新，要求商业银行必须紧跟新技术发展，保持产品的先进性，提升市场竞争力。

　　再次，大数据是做大做强移动金融的坚实后盾。移动金融本身就是大数据，每个交易环节都需要透明、清晰的交易信息、资金流向，从而形成良性的金融生态。移动金融业务产生的大量零散的、碎片数据，即大数据，要求商业银行具备通过大数据挖掘用户的行为习惯和喜好，在凌乱纷繁的数据背后找到更符合用户需求的产品和服务，并对产品和服务进行针对性的调整和优化的能力，充分大数据的价值，展现移动金融的巨大魅力。

　　最后，稳健的风控能力是驰骋移动金融市场的有力保障。移动金融使得客户能够随时随地进行投资、融资、贷款、理财等金融活动，大大提高了资金的周转率和使用效率。但同时，由于移动金融尚处于发展阶段，不法分子企图利用移动金融的安全隐患和漏洞，进行窃取用户账户财产、个人信息等违法活动，因此，确保客户资金和个人信息安全是商业银行发展移动金融不可忽视的课题。

　　三、邮储银行移动金融未来之路

　　移动金融作为金融业务未来的发展方向，给邮储银行带来了空前的机会和巨大的挑战。邮储银行将继续以客户需求作为业务创新的依据，以传统业务互联网化作为创新的基础，从注重客户体验、加强外部合作、严控市场风险等方面开展工作。

　　一是要持续创新，优化客户体验。“变则存，不变则亡”，面对移动技术的飞速发展和日益复杂的竞争环境，只有紧贴市场需求，加强对客户使用体验的关注，才能提高产品的综合竞争力。邮储银行将强化科技引领，加快应用先进技术，快速提升电子银行创新能力。实现线下实体银行、网上虚拟银行齐头并进，为广大城乡客户构建全方位、立体化的服务网络。

　　二是通力合作，布局网络平台。一方面，邮储银行依托自身的网络优势和邮政集团的三大优势资源，在多方协作的基础之上，打造一个信息互通、资源共享、服务整合的综合性平台，为广大的城乡客户构建了一个开放的、系统性的服务网络,进一步拓宽了邮储银行“普惠金融”的道路。另一方面，继续深化与银联、第三方支付公司、互联网企业、电子商务商户、运营商及同业的合作，打通银行、商户、互联网企业之间的通道，打造一个具有邮储银行特色的互联网金融服务平台。

　　三是做强大数据，提升信息支持。未来的商业银行要深入数据价值链的核心，从数据中获得洞察力，从数据中攫取价值，从数据中赢取未来，引领传统业务模式变革。近几年，邮储银行通过加强对信息系统及BI团队的建设，初步积累了大数据在客户分析、精准营销、风险管理等方面运用的经验，为未来过渡到全面大数据运用奠定了良好基础。下一步邮储银行将在整合电话银行、网上银行、客户端、微博、微信等内部数据的基础上，进一步强化与外部数据的对接，通过对客户全方位的数据分析摸索出客户的行为模式和潜在需求，促成定向精准销售，丰富客户图谱，同时也将通过大数据分析，提升风险防控能力，为客户打造一个安全的移动应用环境。

　　移动通信的快速发展为各行各业提供了一个更广阔的舞台，也必将对金融行业，尤其是银行业产生深层次的影响。邮储银行将积极应对挑战，加强与社会各界的合作，勇于创新，不断提升，践行普惠金融的服务理念，为广大客户提供更加优质的金融服务。（文/中国邮政储蓄银行电子银行部副总经理 马德辉）

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