如何理解支付宝移动战略，其实从它的名字可以解读出来，“支付宝钱包”。

　　在蚂蚁金服一众资产中，支付宝钱包是2C的，其余更多是2B，如小贷、恒生电子。蚂蚁金服的2C的业务演进中，两个端，支付与理财。支付不必多说，除了电商在线支付，还有面向线下的未来医院、当面付以及O2O支付，这一块是沉在下面，支付宝在不断扩充它的支付场景。

　　支付宝钱包在理财方面的变化更能被大众所熟知，因为它直观。从余额宝到招财宝，再到花呗、借呗，以及芝麻信用分。前不久，支付宝钱包也上线了“股票”选项，不过它还没有涉足交易，目前只是提供信息查询功能。

　　从业务构成来说，支付宝钱包的理财场景，已经完善完备。接下来聊的是，它的业务演进逻辑，以上几个板块的业务组成为什么是这样的。

　　首先，支付宝钱包两大基础——支付宝支付、芝麻信用分。一个是入口意义，支付宝的支付海量用户与丰富场景，确保了它在理财业务方面的拓展;一个是数据基础支撑，芝麻信用是联通支付宝借贷双方的桥梁，简而言之，它链接了招财宝与“花呗”、“借呗”。让支付宝钱包自成生态。

　　当然，支付宝钱包的芝麻信用分的意义不止于此，它能为用户提供更多的服务，譬如出国签证、譬如酒店免押金。芝麻信用分对于支付宝钱包而言，它不仅是基础，更是锦上添花，提高用户黏性必不可少的一项。

　　其次，余额宝是支付宝完成从支付宝支付到支付宝钱包惊人一跃，是从支付工具拓展至“支付+理财”平台质变的基础。支付宝钱包用户、余额宝用户以及招财宝用户，从用户数规模来说，这是一个金字塔结构。我们看到，支付宝钱包的招财宝业务流程是，用户先存余额宝，预约再转入招财宝——这也是，蚂蚁金服必须控股天弘基金的原因所在，控股天弘，除了保障资金安全，还有就是，余额宝之余支付宝钱包的意义了。

　　余额宝与芝麻信用分一样，是支付宝钱包的底层基础。

　　支付宝钱包的“花呗”，个人消费信贷，两个业务基础：1、芝麻信用分;2、支付宝对接的各类支付场景，如天猫、淘宝、优酷商城、窝窝团，又如支付宝强大的线下场景。

　　支付宝钱包的“借呗”，目前依旧处于分批次开放，当然，它也与“花呗”一样，也是建立在芝麻信用分的基础之上。

　　蚂蚁金服将它定义的模式定义为“普惠金融”，“普惠金融”这个描述也成为了互联网金融的共同定义。蚂蚁金服与传统银行金融机构有什么不同?余额宝、招财宝代表着它的服务性质，那就是快速、灵活、低门槛，而“花呗”、“借呗”、小贷则代表了它的服务对象性质，面向个人消费者与小微企业，也就是说，传统金融做的是2/8市场，蚂蚁金服则是专注长尾市场，聚沙成塔。

　　蚂蚁金服，或者说支付宝钱包的优势是什么?除了支付宝支付的海量用户，淘宝、天猫上的海量商家，还有就是用户与商家沉淀的交易数字，体现在支付宝钱包里，便是芝麻信用分。这也是传统金融企业难以企及的一道硬性门槛。

　　金融就是从资金从借的一端流向贷的一方。蚂蚁金服此前的数据沉淀，让这种资金流向变得更为顺畅。

　　好吧，以上都是务虚的清谈，接下来我们看看支付宝钱包“花呗”的一些数据分析。这些数据是经过脱敏的，但也有一些有意思的解读。

　　“花呗”的用户，女性用户大于男性用户，自然不必多说，这一点也是符合电子商务用户分布的。此外，按照地区分布，广东、浙江、江苏三省名列地区前三，这也与三地是中国民营经济最发达的地区相符合，也因为前两者数据，最后的一项指标，购物品类分布也就不足为奇了——女性商品、饮料零食，再是数码与母婴。

　　“花呗”的用户年龄分布中，我们看到80、90后占据了81.29%的份额。这一点并不奇怪，新生代的80、90后更热衷于互联网工具，并且，也都处于财富积累的初期，与70、60后相比较，在经济方面的确会更注意精打细算。

　　80、90后用户占据了81.29%的份额，其实对于传统金融，或者说银行信用卡来说，也是惊醒的一针。为什么互联网金融代表着未来?看数据呗，年轻人都习惯了它。

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