上周谷歌在印度推出了预付款凭证，这是对印度作为世界主要经济体之一的地位的一个肯定，尽管这个国家的信用卡渗透率很差。在印度次大陆，有借记卡的消费者普遍认为借记卡只是单纯的“ATM卡”，这被该国各地的企业高管看做是一个非常严肃的笑话。通常，印度人用他们的借记卡从自动取款机获得现金，然后用于大多数的支付购买——从食品杂货到结婚礼物。

　　这样做确实很方便,但是印度人民对现金的这种痴迷很可能会遏制这个世界第九大经济体的经济增长。正在西方繁荣发展的新财富、创造在线就业机会和电子商务服务无法在印度得到很好地发展，除非消费者能够有一个快速、简单的方式在互联网上进行交易。这也是众多新玩家——从亚马逊到阿里巴巴(投资印度公司One97)进入印度市场的原因。他们正向印度引进一系列移动支付系统，这也给印度的电子商务繁荣提供了基本支柱。

　　印度新兴移动支付公司——Mobikwik成立于古尔冈(位于新德里附近)，其创始人兼首席执行官Bipin Preet Singh表示，在印度，大约有2.1亿户家庭拥有银行账户，但他们之中只有200万到300万户拥有借记卡。此外，即使在那些有借记卡的家庭中也只有大约10%会在网上使用。他还补充道：“其余的借记卡从来没有被激活过，或者他们只被当做“ATM卡”用来取钱，然后使用现金进行交易。”

　　印度可能大约有800万到900万的信用卡持有人,“而这在过去的许多年里并没有对印度人的生活改变很多，”他补充道。

　　许多电商巨头已经注意到这个问题,并且正在寻找解决方案。印度移动支付初创公司——One97(阿里巴巴集团(Alibaba Group Holding Ltd .)今年早些时候收购了该公司25%的股权。)的支付主管Amit Lakhotia说道：“印度是一个以现金为主的经济体：其95%的支付都是通过现金完成，所以，如果你能够把这其中的很大一部分转化为电子支付并让这部分电子支付中的一部分通过自己的支付方式完成，这就是机会。”

　　One97运行的Paytm——“pay through mobile(通过移动支付)”的简称，是由一个移动钱包和一个市场组成，与印度其他电商公司如Flipkart公司等形成竞争。

　　Venmo(美国一电商公司推出的小额支付平台)和苹果支付是建立在现有的信用卡网络基础上的创新，而与此不同的是，如Paytm和MobiKwik这样的手机钱包是完全独立的支付系统。人们下载该应用程序、注册、通常通过网上银行转账进行充值，然后一直使用它进行支付，直到里面的余额被用完，然后再次充值。该钱包通常与用户的手机号码是绑定了的。

　　此外，MobiKwik还采取了进一步的措施——与印度最大的私营金融机构——ICICI银行进行合作。这样一来，即使没有银行账户的人，只要有智能手机，一样可以使用MobiKwik进行支付。他们只要去到任何一家ICICI分行并进行现金存款，然后这些存款会反映在他们MobiKwik应用程序上以供使用。

　　一个巨大的机会

　　Singh说道，虽然如今的印度已经拥有2.5亿左右的互联网用户，但其中只有大约3500万至4000万用户进行过某种形式的网络付款操作。所以这是一个近在眼前的机会，只要能让其余的2亿多用户也开始使用移动支付。

　　Mobikwik和One97是印度移动支付初创公司的两个例子，这些公司都决心改变其人民对实体货币的痴迷。Singh说道：“在很多方面上，我们都是和现金在作斗争。我们已经在印度向现金宣战了。”

　　日本软银集团——曾投资印度贾斯伯信息技术有限公司——该公司运营印度第二大电子商务网站——Snapdeal.com，又于今年因移动平台Freecharge而收购Accelyst——一家解决方案公司，该公司的前首席执行官Alok Goel说，这个机会是，只要提供了一些有利因素，电商在印度的概算价值可以从如今的每年约100亿美元，仅在接下来的几年里上升到1500亿美元。

　　Freecharge向用户提供了一个手机应用程序，并且，其用户也可以通过浏览器进行浏览，用户通过浏览器也可以支付账单、进行充值手机或购买披萨等等。该公司通过向每笔充值提供等值奖励的方式，吸引了超过1500万的用户群消费者用户群。也就是说，如果其用户买了一个披萨，那么在一定的时间段内再次购买一定价值的物品时就可以获得与披萨等值的优惠。

　　谷歌(Google inc .)的一位前高管表示，印度的智能手机革命是其中的一个有利因素，因为它已经在改变他们的理财行为上取得很大的成果了。他还补充道：“印度正在朝互联网应用方面进行着飞跃式的发展，并且大多数新网络用户正在通过手机上网。(移动)商务的确正在印度发生，并且支付基本上是所有这些商业公司的基本支柱。”

　　实体零售商同样也认识到向购买商品的顾客提供一个电子数码选择越来越有必要。一些商家向顾客提供礼品卡，客户既可以在网上也可以在实体店使用——扭转了谷歌提供给顾客的代币券的现状。许多公司已经悄然建立了巨大的基础实力，其中一家公司，它提供了一些有白标签的礼品卡，任何零售连锁店可以在自己的品牌下销售这些礼品卡，这家公司就是总部设在班加罗尔的QwikCilver解决方案有限公司。该公司进行了三轮融资，但其融资数额不详，此外该公司享有来自如红杉资本等许多大牌投资者的投资。

　　QwikCilver公司的创始人兼首席营销官T.P. Pratap表示，在其结束12月的第三轮后，QwikCilver将成为第一个获得亚马逊投资的印度初创公司。

　　在过去的六年里,QwikCilver一直在进行基础建设， 这帮助它实现了大多数在印度最著名的零售连锁店的礼品卡，达到了1万家在400个城市的实体销售点以及在线品牌店面，销售产品广泛，从家用器具到电影院、珠宝以及奢侈品等。

　　这些品牌的礼品卡可以在实体店通过现金支付购买，也可以在在线店面购买，甚至可以在亚马逊的印度网站上购买。消费者也可选择购买真正实体物品作为结婚礼物，或者也可以选择数码礼品卡。当在零售商的网店购物时，一般都需要有网上银行或信用卡，而在印度亚马逊为实体磁条礼品卡提供了“货到付款”这一选项，这样的礼品卡可以用于零售商店。

　　移动支付还是移动债务?

　　位于班加罗尔阿尔的Peak Alpha投资服务有限公司的创始人之一——Priya Sunder同时也是一位金融规划师，她表示，这一切的便利的另一面是让人们拥有更少的自律和储蓄。

　　在韩国，发生信用卡使用爆炸后，紧接着是由90后创造的“债务文化”引起的亚洲金融危机，这使许多消费者的财政严重亏损。Sunder担心移动支付可能会导致印度出现类似的问题。 她说：“我尝试着让我的客户可自由支配他们的开支预算，比如说每月用1万卢比购买一些不必要的东西。”“我发现人们经常告诉自己说‘我这个月会用13000，然后下个月少花点补上，’但这种弥补的情况从未发生过。”

　　Sunder补充说:“这些网上的诱惑那么多,并且我认为这一趋势会继续增加。是的，使用这些钱包、支付方式和信用卡很简单，但它在财务计划上会产生影响——最终会导致问题更严重。”

　　然而那些已经迷上了在他们的智能手机应用程序的一键购买的消费者可能会很高兴地进行橱窗逛街，这对移动支付公司来说仍面临巨大的挑战。其中最主要的是改变人们的行为，让人们从使用现金转换到点击智能手机。

　　这些初创公司也试图互相竞争以获得并留住消费者。MobiKwik、Paytm和Freecharge的应用程序在谷歌商店上的下载量都超过了1000万次。周二，Paytm占据了完整的头版报纸广告，向在其市场上购物的消费者提供尽可能多的“100%现金返还”。支付主管Lakhotia拒绝透露该公司增长的详细信息，但他说该公司正在如期发展，今年年底通过其钱包和市场进行的所有交易的总价值有望在达到15亿美元。

　　Mobikwik希望在今年可以再筹集到1亿美元，该公司已经拥有大约1700万用户，每天与5万个商人进行40万项交易。Singh说：“这一切都取决于所使用的技术是否快速和简便。”

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