移动支付在非洲国家的发展速度，甚至赶超欧美

　　在肯尼亚、印度等发展中国家，移动支付正成为帮助穷人节省支出、管理资金的一大“利器”。美国亿万富翁比尔·盖茨认为，在不久的将来，移动支付技术将彻底改变穷人的生活。但美国彭博社认为，移动支付只是一种工具，并不能真正拯救穷人。

　　移动支付遍及肯尼亚

　　在肯尼亚维多利亚湖旁的索里村，捕鱼一直是村民的主要谋生手段。工作按性别划分得很清楚：男人捕鱼，女人加工、售卖鱼肉，同时负责管钱。

　　依照传统，村民都把钱放在家里，常能听到女人抱怨丈夫偷钱花。银行要么距离太远，要么村民的资产达不到最低存款要求。

　　2007年移动电话支付系统M-Pesa出现后，索里村的女人开始用手机管理储蓄，防止被窃和浪费。M-Pesa也彻底改变了村民做生意的方式。过去，她们必须花额外的时间和金钱，乘公共汽车到城里卖鱼，如今却能直接托班车把鱼送给客户，然后用手机接收货款。以前一个星期才能卖掉的两袋鱼，现在只需一个早晨就可轻松出手。

　　据美国科技网站“The Verge”报道，通过这种方式，索里村的女性可攒下更多钱用于长期投资，如送孩子去更好的学校，修建能抵御洪水的房屋等。

　　同样是拜手机支付所赐，肯尼亚牧牛人的妻子蒂帕诺伊有史以来第一次在家里用上了电灯，而且费用比用老式煤油灯还便宜。晚上做饭有足够的光线，两个十几岁的孩子免于在烟熏火燎的煤油灯下学习，她晚上走在乡间小道时也有了手电筒。

　　在未被电网覆盖的肯尼亚农村，先租后买的太阳能板套餐将廉价电力带进人们的生活，而通过手机进行的每日小额支付令这一计划成为可能。

　　“现在我有两盏灯，还可以给自己的手机充电。”蒂帕诺伊告诉《华尔街日报(博客,微博)》。在肯尼亚，3500万民众用煤油灯照明、用汽车电池给手机充电。

　　在如今的肯尼亚，移动支付变得相当普遍。人们用手机给家人寄钱，即使没开通银行账户，也能用手机在杂货店、餐厅、加油站和购物中心消费，甚至还能支付医疗账单和学费。他们也能通过短信给别人转账。

　　英国《金融时报》称，M-Pesa等手机支付平台，提供了帮人们绕过传统银行繁文缛节和监管机制的途径。世界银行今年4月公布的调查结果显示，过去3年中，全球有超过7亿人脱离了“无银行账户者”之列。

　　穷国超越富国，移动金融更火

　　当讨论移动支付如何改变国家经济时，肯尼亚常被当作成功范例。2006年，该国只有不到30%的成年人能获得正规的金融服务，今年这一比例达到65%以上。

　　据“The Verge”网站报道，在全球电信巨头沃达丰和肯尼亚央行的协助下，M-Pesa在2010年成为发展中国家最成功的移动支付平台。2014年，其交易量超过200亿美元(约合人民币1271亿元)，相当于肯尼亚GDP的40%以上。美国乔治敦大学经济学教授威廉·杰克和麻省理工学院教授塔夫尼特·苏瑞曾发表数篇论文称，“有明确证据表明，M-Pesa对人们的财务状况有积极影响”。

　　《纽约时报》称，研究表明，肯尼亚的穷人不仅有更多钱花，也变得更健康，因为工薪阶层能更迅速地应对疾病等突发事件。

　　《金融时报》报道，多年来，活动家们一直在为让穷人更好地获得银行服务而努力。他们认为，像开设银行账户、获取信贷这样简单的事，可以有效帮助人们摆脱贫困，而移动技术的发展提供了必要手段。比尔·盖茨认为，在不久的将来，移动支付技术将彻底改变穷人的生活。

　　“未来15年里，数字银行将帮助贫困者更好地管理资产，并改变其生活。”他告诉“The Verge”网站，“到2030年，如今没有银行账户的20亿人将用手机储蓄、付款，移动货币服务提供商将提供全方位的金融服务，从有息存款、保险到贷款。”

　　在全世界25亿无法获得传统银行服务的人中，约10亿人拥有手机。手机的广泛使用使一些最贫穷的经济体超越发达国家，提出了移动金融的解决方案。美国《大西洋(600558,股吧)月刊》称，撒哈拉以南非洲的成年人使用移动支付的次数，比欧洲和美洲人多3倍。美联社则称，在9个非洲国家中，移动支付账户比传统银行账户数量更多。

　　据《华尔街日报》报道，全球约70%的贫困人口生活在非洲。据世界银行2013年的数据，撒哈拉以南非洲的人均国民年收入只有1657美元(约合人民币1.05万元)。不过，根据盖洛普的数据，这一地区大约65%的家庭至少拥有一部手机，是2013年世界增长最快的移动技术市场。世界银行称，90%的肯尼亚家庭拥有一部手机，其中3/4使用移动支付功能。

　　在肯尼亚的成功激励下，移动钱包服务开始大举扩张至近200个国家。世界银行称，在越来越多的地区，政府正在与银行业和电信公司合作，面向没有银行账户的人——在秘鲁，2200万成年人中70%属于这类人——建立移动支付系统。

　　印度：最令人兴奋的移动支付市场

　　在印度贫民窟的一个狭小房间里，齐纳克在刺鼻的烟雾中操作着回收塑料垃圾的机器，每天挣4美元(约合人民币25.4元)。他过得很节俭，为的是定期给生活在该国锡达特那加尔农村的家人寄去几百卢比生活费。

　　“我得去银行，填写表格，这得花一个小时。”齐纳克告诉《纽约时报》，“银行只在我工作时营业，因此我得损失一个小时的工资。”他对名为MoneyOnMobile的移动支付业务颇感兴趣，因为这能让他通过手机转账给家人。

　　和齐纳克一样，印度有约1亿农民工到城市找工作，汇款是许多家庭赖以生存的经济来源。他们每年寄约120亿美元(约合人民币762.6亿元)回农村。多数人通过亲戚朋友或快递网络寄送现金，但这种方式缓慢、不可靠且昂贵。而依靠移动支付平台，钱能随时随地到达对方手中，且成本不到一美分。

　　人口众多的南亚是块肥沃的市场。运行仅4年，巴基斯坦移动支付平台Easypaisa的交易额就达到每年35亿美元(约合人民币222.4亿元)。孟加拉国运行两年的无线支付系统bKash，每年交易额则高达40亿美元(约合人民币254.2亿元)。

　　印度起步较晚但步伐很快。据印度央行的统计，该国2012年到2013年，手机转账交易额增长超过一倍，达到32亿美元(约合人民币203.7亿元)。由于庞大的人口数量和广泛的手机使用率，印度有望让南亚成为世界上最大的移动支付市场。

　　“印度可能是世界上最令人兴奋的移动支付市场。”沃达丰移动商务总监迈克尔·约瑟夫告诉《纽约时报》，“当印度起飞，它将远超过我们在肯尼亚的成绩。”印度联邦储备银行也对未来表示乐观。

　　《纽约时报》称，移动支付能改善印度3.54亿穷人的生活水平。他们中的大多数拥有手机，但没有银行账户、借记卡或信用卡。移动支付能帮他们降低金融成本。

　　今年8月19日，印度央行授权3家电信公司进入移动支付市场，让更多穷人接触到正规的金融系统。

　　沃达丰告诉《华尔街日报》，它将在未来提供更全面的银行金融产品与移动服务组合，加速印度向无现金社会进发。印度在线支付公司One97则表示，要在2020年使10亿印度人加入其移动支付平台Paytm。

　　电子货币拯救穷人是错觉?

　　许多发展中国家选择发展移动支付，但“The Verge”网站称，此举能否明显解决全球贫困问题，尚未有定论。

　　“有些证据说明，基本的存取款和转账功能，能在财务生活中给穷人带来更多选择、便利、安全和隐私保护。”世界银行扶贫协商小组金融部门资深专家克劳迪娅·麦凯指出，“但我不认为移动钱包本身能解决贫困问题。这么说太过了。”

　　美国彭博社也认为，电子货币拯救穷人只是错觉。从理论上看，电子货币提供了现金没有的优势：从根本上减少储蓄和转移资金的成本。但事实上，许多穷人不识字，对新技术一无所知甚至抱有疑虑，而电子货币无法教会人们阅读。

　　全球移动通信系统协会向英国《经济学人》杂志指出，尽管有巨大潜力，移动支付只是存储、转移资金的安全、低成本工具，任何根本性改变都依赖于制度、财政、监管等，能否促使这个工具的效果发挥到极致。

　　更何况，M-Pesa在肯尼亚获得巨大成功的原因之一，是它出自该国第一大移动运营商狩通信，人们放心将钱交给它。缺少竞争对手、政府不稳定、制度不完善，也让M-Pesa成为更有吸引力的选择。但在金融业较为发达和管制严格的市场，移动支付未必能行得通。

　　事实上，约瑟夫告诉《金融时报》，在全球约200个尝试发展移动支付的国家地区中，可能只有四五个成功了。此外，M-Pesa被毒贩、走私分子等用来转移非法收益，洗黑钱就像发短信那么简单，也让很多国家对其抱有顾虑。

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