在长时间的闪付体验吐槽之后，近日工行、交行都发出公告，2015年10月18日起，将为具备闪付功能的银联芯片信用卡开通“免密免签”功能，交易限额300元以内。此外，不同意开通“免密免签”功能的消费者可于2015年10月18日后通过发卡机构营业网点申请关闭这一功能。小编看了前半句后，兴奋的想，国内非接触支付的新时代要到来了。看了后半句之后，心想，谁特么有时间去银行网点排队取消免密免签啊，这基本是默认全网开通免密免签了。

　　在今年6月份，银联进行了一系列的闪付优惠活动，小编在那时就认为，闪付的时代已经到来，身边许许多多的银行卡研究者、移动支付研究者以及爱好者，都全方位的对闪付体验进行了从消费级到产业角色级的分析。那么今天，也不妨来细说下闪付。

　　闪付的主要问题是什么?

　　从消费者的角度来说，首先，闪付现在受理的环境仍然不是很理想。小编作为一个普通的消费者来说，用过闪付的地方也就是麦当劳、全家等，超市一般都没有闪付。支付场景缺乏严重制约了闪付的发展，虽然银联很多大会中都强调，说有多少POS已经接受闪付，但这更像是场面话，不是数据不精准，而是支持闪付的POS，和支持闪付的商户是两个概念。如何让POS有效的利用闪付，这需要极大地推力度。

　　其次，脱机联机纠葛。脱机闪付不需要联网，就像交通卡一样，用银行卡刷POS，听起来非常方便，但是脱机闪付需要圈存电子现金，虽然许多ATM机、银行自助机上都有圈存选项，但圈存体验对于消费者来说真的是噩梦级的。此外，闪卡现象的出现，也让用户体验差强人意。闪付爱好者汤奕晶给小编解释的是“闪卡，就是用手机或者银行卡脱机交易，pos机没有打单或者显示交易错误，但是实际上钱已经扣了。由于是电子现金交易，查不到交易记录，只能看余额所以比较烦，一般遇到这个问题，去银联或者银行解决，有的时候自己被闪卡后还不知道，付了2份钱，但是去银行的话能把这钱退回来。”但是谁又有时间有事没事的去跟银行打交道呢?有时候银行网点都不知道闪卡的处理流程，这让消费者如何是好，小额本来图方便，而今麻烦成这个样子，遇上一次，估计也就再也不会用闪付了吧。

　　脱机闪付，电子现金已经被业界吐槽的不成样子。联机闪付一定程度上，拯救了闪付这个招牌，但是联机闪付需要密码，有些还要签字，便捷上就输了一成。而今免密免签服务的到来，或许可以改变这一情况，但是也有另外的一些问题会引出，在此先按下，下面再说。

　　第三，是服务细节问题。在推广闪付时，很多机构有指标概念，小编也截取了微博上的一个问题反馈。如下图

　　这是比较常见的问题了，没有闪付认知的人，误将资金存入到电子现金。曾经有一个新闻，老太误将钱存进电子现金，最后取不出来，大闹银行。

　　从商户角度来说，脱机闪付还要进行数据上传，如果忘记上传，就会造成商户财务与银行信息不符的情况。而且，闪付的金额本来就是小额，谁愿意天天为了几十块，而大费周章的上传数据什么的呢。在成本上，商户难以接受。相比而言，联机闪付接受度高，但小编也发现，中小型商户除了连锁店，支持闪付的，无论是联机还是脱机，几乎没有遇见过。

　　从银联角度来说，银联希望消费者在移动支付大浪潮之下，特别是支付宝和微信的连环优惠活动下，能够守住基于银行卡账户的支付。银联在推行支付服务的优势是“银联”这两个字，就是金字招牌，国字招牌，银联13年的历史，让消费者已经对这两个字拥有较高的金融信任。但是在闪付的地推中，银联也暴露了自身市场化的问题，对于消费者心理的揣摩，对于线上线下营销活动经验的不足。还有一些体制内不可说的原因，小编更多的觉得，银联推行闪付，心有余而力不足。

　　那么最后来讨论下，联机闪付进行免密免签之后，可能存在什么问题，又有什么好处。

　　好的方面，免密免签，在极大的提升了闪付的便捷性，这是显而易见的。在英国，银行卡的非接触已经延伸到公交地铁，不需要输入密码，不需要签名基本是非接触支付的趋势所在。而且，免密免签的闪付，能够让支付技术的应用想象空间提升到一个新高度。在支付载体上，穿戴式现在是热门的话题。免密免签的推行，让追逐极致支付快捷的人在支付程序上又少了一个低头看的动作。

　　不好的方面，短期内，会引起消费者对安全的恐慌。NFC支付在推广中，长期面对的问题是，解决消费者的安全恐慌。如果有人拿着POS，贴着银行卡，是否容易盗刷呢?虽然很多行业人士分析过，几乎不太可能出现这种情况，但是消费者恐慌仍然存在。

　　免密免签推出，消费者的第一恐慌应该是，如果丢卡怎么办?联机闪付，无限刷。虽然有300的额度，但是否是单笔300无限制，多刷几个POS，多跑几个门店可以吗?一般来讲，日均最高的闪付金额是600(不同银行金额可能不同)，丢卡，就等于丢600块，这也够让人恐慌的了。银联和银行都想到了这个恐慌：为避免卡片丢失风险，银联将建立商户交易监测体系，对于失卡未及时挂失，因"免密免签"造成的资金损失，银联将联合发卡银行根据相关条款提供赔付。

　　那么…说了这么多，钱丢了到底是银联和银行赔不赔?谁来赔?还是消费者自己承担了?

　　对此，小编想起了支付宝的一个措施。账号被盗，最高赔付100万。虽然细的按赔付细节去推敲，很多都是然并卵。但是消费者一看，就是有一点安全感。所以，小编想对银联和银行说一句：其实消费者需要的不一定是真的安全，而是需要感觉安全，听起来安全。在合理的风控内，还是多揣摩消费者心理，提升便捷。

　　说完闪付，其他几个新闻。国际手表大厂Swatch与银联合作，推出支持闪付的手表。这是一个信号，国内穿戴式支付将逐步进入大厂阶段。拥有深厚的手表制作工艺和经验的大厂将对小厂商进行洗牌，那么小厂商靠什么生存?

　　小编觉得，首先是渠道，支付是一种服务，手表卖完之后，消费者与手表厂商的联系，可能就只会在坏了的时候。但服务，是对消费者的维系。在交通领域，跟一卡通公司的合作，传统手表厂商一家家谈，是比较难的，不懂一卡通，寸步难行。而后是个性化服务，消费者口味不一，大厂虽然有极高的制作工艺，美型度较高，但是推出服务上面，难以满足所有消费者需求。比如智能设备，又比如强化运动，健康。穿戴式现在做的，很多都是解决消费者的一个问题，而不是数个问题，提供精准化服务。不过，Swatch推出的不是智能手表，更多是异形卡，其局限性非常大。

　　另一个新闻是LG推出G Pay，自己的移动支付服务，号称其通用性超越其他移动支付系统。虽然详细的内容还没有放出，但是手机厂商做支付，真的是一件吃力不讨好的事，所需要涉及的产业角色太多，银行、卡组织、支付服务提供者、商户等等，不是一般的手机厂商能够掌控的。全世界，现在真只有苹果玩得游刃有余，在跟随苹果的初期，也有一些国内厂商推出类似服务，但是最后的下场，基本都是依托支付服务提供者，做一个支付载体，而不是做平台。

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