12月25日，央行为改进个人人民币银行结算账户服务，便利存款人开立和使用个人银行账户，落实银行账户实名制，发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理通知》(下称《通知》)，同时央行有关负责人就《通知》回答了记者提问。总体来说，《通知》建立在实名制账户之上，基本解决了个人银行账户管理问题。其中明确了银行账户分类以及远程开户，鼓励银行一定金额的免费转账业务。

　　账户实名制

　　银行账户实名制被写入《通知》的开头、结尾、中间以及各种穿插其中。央行指出，银行账户实名制是一项重要的、基础性的金融制度，是金融账户实名制和经济活动的基础，是建设惩防体系、打击违法犯罪活动、维护经济金融秩序的重要保障。翻译成人话即“安全第一”，目前账户实名制挑战来自人民币账户管理执行不严、匿名或假名开户、公众风险意识不足等。

　　《通知》明确了从证件有效性、申请人与证件的一致性、用户真实意愿等三个方面落实实名制，无论是何种开户方式都不能绕开这三点。但是面对日益发展壮大的社会经济和互联网，在实名制基础之上，央行做出适应时代的变革。

　　银行账户分类

　　《通知》指出将在现有个人银行账户基础之上增加银行账户种类，将个人银行账户分为I类银行账户、II类银行账户、III类银行账户。账户类型越安全功能越多，开通要求越严格：I类账户必须要到银行现场验证身份，II类和III类可通过远程开户。功能方面，银行可为Ⅰ类户存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。Ⅱ类户可存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等。Ⅲ类户只能有限定金额的消费和缴费支付服务。银行不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人提供存取现金服务，不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质。

　　III类户是账户分类中的一个亮点，III类户仅能用于小额消费以及缴费支付，不能办理任何其他业务。近年来，移动支付业务在快速发展，用户对于支付需求的要求日益多样化，对支付效率有更高的要求。III类账户的出现便于银行推出方便、快捷的小额支付服务，银行走III类账户实现“免密免签”成为趋势。由于III类户本身没有实体介质，因此它的小额消费功能可被加载于同名同银行的I类户实体介质之上。而根据央行的定义，目前我们手中的大部分账户都属于I类户。

　　远程开户

　　这次被寄予厚望的还有央行正式发文开放远程开户，媒体大呼“网络银行的机遇”来了，但应该注意到，这次远程开户是有限制的。首先，是全功能的I类户是必须到现场核验身份，这也意味着网络银行直接无缘I类账户。其次，通过电子渠道开立II类户的，必须绑定与申请人同名的I类户，并且II类户支付限额不得超过10000元。第三，通过电子渠道开通III类户的必须从同名I类户转入任意金额才可激活账户。坦白的讲，I类户是II类和III类存在的基础一点也不为过。当从此以后，央行可根据情况对II类及III类户在功能和限额上进行优化和调整。远程开户，开了个好头。

　　事实上，远程开户并不是什么新鲜事了，可以说直销银行的业务几乎都是远程开户。但是和直销银行的远程开户比起来，这次的远程开户最大的意义在于，允许这些通过远程开户的账户进行小额支付和消费。可以说远程开户的“户”具备了更完善的功能。

　　综上所述，在可预见的时间里，传统银行不会因为远程开户而受到多少挑战。在现有规则之上，网络银行依然做不出什么大动作。最大的可能是，在小额支付领域的竞争愈发激烈，无论是传统银行、直销银行还是网络银行，都可以来和第三方支付抢枪生意了。

　　免费转账

　　央行表态，自从2016年4月1日(为什么是愚人节)起，如果银行没有实行一定额度下的免费网上转账业务，那么央行将向该行的跨行清算收费。据移动支付网了解，目前央行网上跨行支付系统是不收各家银行一分一毫的。可以说，央行此举将把网络转账(限额)引向全民免费时代。当然，免费转账的限额是由银行自行确定或调整的。待到明年愚人节，哪些银行是“意思意思”，哪些银行是“真心真意”可见分晓。

　　说起网上转账，免费必然是个大趋势，《通知》算是顺水推舟而已。互联网渠道清算成本较低，造成了网上转账具备了较高的利润。有人说互联网企业改变了这种现象，然而小编始终认为是整体市场竞争在推动了网上转账的免费，互联网企业只算推波助澜，加快这一进程而已。毕竟很多时候，银行的对手是其他银行，而非什么第三方支付企业。未来，银行必将加快在交易性业务的发展，吸纳用户更多的日常结算存款，低费率高频次成银行一个重要方向。

　　所以，银行网上转账免费不必太惊喜，未来或做出更多让步。

　　只推送您所关注的重点，请关注移动支付网微信公众平台（微信号：mpaypass）