2015年央行继续挥舞着手中的指挥棒，在支付领域指点江山激扬文件。央行代表了政府和监管的因素存在于支付行业，其相关政策和文件对整个行业来讲可谓影响深远。不妨来跟随移动支付网回顾一下，关于支付央行在2015年干了些啥。

　　《关于做好个人征信业务准备工作的通知》

　　1 月 5 日下午，央行在官网上发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，意味着这八家机构或将成为中国首批商业征信机构。

　　现代经济的发展，使人们越来越多地意识到信用的重要性，尽管央行的通知不意味着牌照的发放，也不等于可以合格开展业务。但是表明了央行的开放态度，开放后的征信市场将对互联网金融发展形成重大利好。许多互联网企业，特别是像腾讯、阿里这些互联网巨头，都纷纷推出各自的信用产品，以满足互联网金融日益多样化的需求。而第三方支付业务，也早已被它们划归到金融范畴，配合各种各样的金融产品，支付的可玩性就更大了。

　　《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》

　　1月13日中国人民银行印发了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，从遵循安全可控原则出发，指导意见提到了移动设备交易时，原则上应基于符合中国金融领域相关标准的安全芯片的账户介质(SIM卡、SD卡、全终端等各种形态的SE)。

　　移动化是当前互联网的重要特点之一，金融、支付的移动化也看在央行眼里，该指导意见的出台也表明了监管层面对移动趋势的认可和鼓励。处于对安全的考量，央行在很多具体的方面做出相关要求，对移动终端的安全芯片要求便是其一。然而随着2015的步伐，运营商的SIM卡方案开始陨落，SD卡方案也已被弃，全终端则代表了硬件厂商的玩法。对于这个监管文件，金融机构大呼不公，毕竟那时非金融支付机构还在“逍遥法外”呢。后来，金融机构们齐刷刷的抱上了HCE的大腿，向世人诠释了创新总是走在监管之前的。

　　《银行卡清算机构管理办法(征求意见稿)》

　　7月3日，央行起草了《银行卡清算机构管理办法(征求意见稿)》，并向社会公开征求意见。早早4月份国务院就印发了《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，并于6月1日起正式实施。

　　央行从各个方面都规定了对清算机构的具体管理办法，申请成为银行卡清算机构除了需要10亿注册资本外，还要求有5年银行、支付或清算业务经验，并且连续3年盈利。除此之外，还要在中国境内要有能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统。尽管政策上开放了，但对于那些虎视眈眈的国外卡组织来讲，仍需要等上一段时间。

　　《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》

　　7月18日经由央行、工信部、银监会、证监会等有关十个部委牵头、起草、制定了被称为互联网金融(ITFIN)行业的“基本法”——《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融成为2015最火热的领域。

　　《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台也表明了国家对互联网金融的认可，应该为其提供发展空间和政策支持，同时强调了互联网金融的风险个监管。实际上，互联网金融的花样并不多，无非就是支付、P2P、众筹、基金、保险、信托和消费金融等这几类。各部委划分相应的势力范围，监管不同金融领域，支付领域无疑就是央行的管辖范围了。

　　其中，该《指导意见》确定了互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。要求第三方支付机构不得夸大支付服务中介的性质和职能，明确了互联网支付业务由人民银行负责监管。不过，第三方支付机构也早已谋求转型，再次证明无论是技术创新还是市场创新，都走在了监管之前。

　　《非银行支付机构网络支付业务管理办法》

　　在十部委联合出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》之后，央行单独给支付机构们来了一道监管大菜——《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，于12月28日正式颁布。相比于7月31日的征求意见稿件，作了一定程度的修改。

　　从征求意见一出的时候，各大媒体就议论纷纷，出现了包括限制网购、限制转账、限制互联网金融发展等有失偏颇的解读。事实上该管理办法对普通消费者是没什么影响的，第三方支付机构才是主角。支付领域存在有金融创新所带来的风险，比如第三方支付机构对P2P企业进行资金托管，因此央行出手加强对第三方支付企业的监管是必然的。监管之下，P2P和第三方支付企业都将面临洗牌。

　　《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》

　　12月25日，央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理通知》(下称《通知》)，并就《通知》回答了记者提问。该《通知》建立在实名制账户之上，基本解决了个人银行账户管理问题，明确了银行账户分类以及远程开户，鼓励银行一定金额的免费转账业务。

　　银行账户实名制贯穿全文始终，并将个人银行账户分为三个类别，每一类账户在功能、开户方式、限制等方面都有所区别。其中III类户仅能用于小额消费以及缴费支付，不能办理任何其他业务，简直就是为移动支付业务量身定制。《通知》另一个亮点就是远程开户，并且允许这些通过远程开户的账户进行小额支付和消费。在小额支付领域的竞争将越来越激烈，传统银行、直销银行、网络银行、第三方支付机构都可成为其中的玩家。除了实名制、账户分类、远程开户外，《通知》还向银行提出了网上免费转账的要求。

　　后记

　　2015年央行发了许多直接或间接与支付相关监管文件、指导意见。除此以外，央行还吊销了一些支付牌照，也发出了一张牌照;李东荣退休了，内部也进行了一些调整;开了一些罚单等等，从央行的政策可以看出，非银行支付是未来监管的重点。

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