2015-2016年初是移动支付的大年。这一年，有支付宝与微信支付线下的强力渗透和相爱相杀;有 Apple Pay正式入华和即将走向wap支付的谍报;有银联的云闪付家族的闪亮集结……。

　　整个移动支付世界呈现一片欣欣向荣、繁花似锦的盛世气象，但这烈火烹油、鲜花着锦之盛世，却暗藏着极大的隐忧，弄潮者勾心斗角、征战不休，从业者身陷其中、摇摆不定。

　　作为移动支付行业从业者，笔者希冀尽己所能，从头简略梳理移动支付的逻辑，揭开盛世表象背后的真相。纯属一家之言，有遗落或谬误的地方，请各位方家海涵和斧正。

　　商业的本质是商品和服务的交换和流通，人类的商业行为即信息流+物流+资金流的交换和流通的过程。

　　互联网对现代商业的影响深远，但核心仍然是基于以上三种交换流通模式。谁能显著提升各个环节的效率，必然成为巨头。

　　围绕信息流服务，在各个垂直领域，分别诞生了以搜索为核心的谷歌、百度;以电商为核心的阿里、亚马逊;以社交为核心的腾讯、Facebook等巨头级互联网企业;

　　围绕物流服务，仅国内就诞生了顺丰、四通一达、菜鸟等巨头级物流企业;

　　围绕资金流服务，除传统金融机构外，诞生了支付宝、财付通(微信支付)、银联、Visa、MasterCard、PayPal等巨头级支付服务企业。

　　资金流的交换和流通就是支付服务，支付是商业行为的闭环。就支付服务本身而言，并不算挣大钱的生意。支付巨头的野心，更多在于支付场景和相关后续业务的想象空间。支付是资金流和信息流两方面的交换和流通，兼具金融和数据两种属性。支付场景背后是征信、信贷、理财、保险等等业务。这些业务比纯粹的支付清算市场，想象空间超出至少一个数量级，但是支撑这些业务的基础是支付。

　　现代社会，支付电子化是大势所趋。国内电子支付市场主要由线下收单、互联网支付、移动支付3大部分构成，近两年来，国内电子支付市场趋势如下图所示：

　　1、互联网支付市场增速趋于平缓，市场份额保持稳定;

　　2、线下收单市场份额逐渐缩减，被移动支付蚕食鲸吞;

　　3、移动支付市场规模将继续保持爆发式增长，市场将有更多的参与者加入。

PS：数据来源速途研究院

　　移动支付迅猛发展的根源，可以从以下4个角度来理解：

　　1、移动支付打破了线上线下泾渭分明的界限，并将进一步摆脱时间、空间的束缚，成为电子支付市场的主力军。

　　2、要从一定高度理解移动互联网会颠覆和吞噬一切。未来人类的一切都将在网上实现，也必须在网上实现。脱离网络者，无论是人还是生意，都将被淘汰。人类商业行为不外乎信息流+物流+资金流，要顺利把这三流在网上实现，移动互联网必须有三根支撑柱子：移动智能终端+高速网络(4G)+移动支付。目前前两根柱子已经搭建完成，移动支付这个环节，必然成为各方全力推进和角逐的兵家必争之地，这也是银联、财付通(微信支付)、支付宝相互火拼的根源。

　　3、移动支付的软硬件环境都已成熟，唯一制约的是各方利益的平衡，而这种利益平衡在巨大蛋糕面前不难达成，也已事实上基本达成，比如银联云闪付家族的集结。

　　4、移动支付是块超级大蛋糕，在这个链条的任何位置，尤其是直接处于支付的位置，都会分到可观的红利。

　　移动支付地位如此重要，对此有野心的巨头必然会投入战略性资源大战沙场，如万达收购快钱、小米收购捷付睿通、永大收购海科融通等，这也就是本文开篇移动支付盛世气象的由来，并由此导致了国内移动支付市场的隐忧，即移动支付市场的高度碎片化，如下图所示：

PS：数据来源艾瑞咨询

　　笔者将从以下5个维度详细说明国内移动支付碎片化的特点：

　　一、支付渠道碎片化

　　1、如上图所示，在移动支付飞速发展的2014-2015年，支付渠道碎片化趋势加深;

　　2、除支付宝外的其他第三方支付企业的市场份额，大致都成倍增长，支付宝一家独大的现象将一去不返;

　　3、受银联云闪付家族和其他互联网巨头进入等影响，2016年以后的移动支付渠道将进一步支离破碎。

　　二、移动端平台碎片化

　　目前主流的支付渠道均适配以下3种移动端平台：

　　1、Android

　　2、iOS

　　3、HTML5

　　开发者如要完善其移动支付功能，一般需要在多移动端平台下接入所需的支付渠道。

　　三、支付场景碎片化

　　目前移动支付按场景区分，大致分为以下5类：

　　1、APP内支付

　　2、HTML5支付

　　3、扫码支付

　　4、被扫支付

　　5、NFC支付

　　支付是场景下的资金结算行为，无场景无支付，以上5种支付场景均对应着不同的支付需求。

　　四、支付数据碎片化

　　支付渠道碎片化导致商户的支付数据碎片化，各自割裂，严重影响了后期的数据服务，包括且不限于：

　　1、财务部门的报表整合和对账

　　2、运营部门的退款和争议订单处理

　　3、产品部门对整体支付数据的分析挖掘

　　五、支付需求多样化，变更快速化

　　随着移动互联网对传统行业的席卷和渗透，移动支付的场景将进一步碎片化，由此加速了支付需求的变更，如消费金融领域的消费信贷需求等。

　　以上5类移动支付的碎片化特点，对移动应用开发者而言，尤其是中小企业，在引入支付功能和后期维护时，产生的痛点，并不是简单的和级关系，而是乘级。

　　针对以上的移动支付强需求痛点，自然会诞生相应的解决方案。要解决上述痛点，需要实现如下功能：

　　1、支付渠道聚合服务，高效满足“一点接入多种支付渠道”的需求

　　2、覆盖主流移动端平台

　　3、覆盖主流支付场景

　　4、整合与分析支付数据

　　5、产品快速迭代，以适应支付需求的快速发展和变化

　　作者系Ping++ 产品经理，五大痛点，五大需求，一个对策--Ping++ 。

　　我们有一个梦想，在移动互联网浪潮席卷的时代，支付服务应该和水煤电、互联网等一样，成为现代社会的基建设施。

　　因为碎片，所以Ping++ 。

　　支离破碎的移动支付世界，Ping++ 与你携手同行。

　　让支付回归本质，简单、便捷、温暖。

　　注：1、文中所选图片数据，均为第三方咨询机构的公开数据，由于各咨询机构提供的详细数据存在一定的差异，因此笔者并未对其中具体数据进行分析，仅判断趋势走向，这一点恰恰是它们达成共识的。

　　2、文中移动支付的部分认知，得益于格隆先生的《港股那些事》系列，特此说明。