非银行支付机构整治:停发支付牌照,备付金问题银行责无旁贷


2016-4-22 18:33来源:移动支付网    作者:卢华秋

  近日,国务院召集了央行、发改委、工商总局、公安部等14部委,拉开了一场力度空前的互联网金融专项整治序幕。互联网金融经过几年的野蛮生长,国务院终于表示看不下去了。在本次整治的总体方案下,分别包括了非银行支付机构、股权众筹、P2P、投资理财等等细化整治项目。非银行支付机构即第三方支付机构,作为互联网金融的典型形态,自然无法置身事外。

  据了解,非银行支付机构已被列入重点整治范围,由央行牵头负责。根据央行《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》(下称《方案》),本次整治工作主要有两个重点。

  关于备付金检测和管理及清算业务整治

  尽管央行早就有了《支付机构客户备付金存管办法》,但是备付金仍是让支付机构铤而走险的巨大诱惑。特别是在预付卡行业,挪用备付金成了普遍现象,从中产生的收入甚至成为了公司的主要收入来源。挪用的备付金经常被公司高层用于放贷、投资、理财,一旦资金断链,跑路什么的是无可避免了。除了加强支付机构的监测和管理,《方案》还特别指出了对未尽责甚至与支付机构合谋的商业银行采取警告、罚款、通报批评、终止备付金存管资格等应对措施,同时加大备付金损失时存管银行应负的责任。

  整治支付机构备付金乱像,不能老是盯着支付机构,强调银行责任,表明了央行在本次专项整治中更大的决心。对于提着大量备付金而来的支付机构,商业银行恐怕更得长点心了。此外,对支付机构备付金的利息支付将逐步被取消,有利于降低备付金账户资金沉淀,支付机构的利息收入将越来越少。

  在清算业务整治方面,央行将推动清算机构共同建设网络支付清算平台。平台建立后支付机构与银行连接开展的业务全部迁移到平台处理,这也意味着支付机构与银行直连的业务模式将被取消!根据前段时间消息,网络支付清算平台将由中国支付清算协会成立,被业界称为“网联”,网络清算平台要向央行申请清算牌照。

  关于“无证”支付业务整治

  在第三方支付业务发展的过程中,由于早期监管不完善以及相关法律法规的缺失,导致了很多规则上的空子可以钻,无证从事支付业务的机构比比皆是。对此,央行将牵头组织中国银联、商业银行和支付机构(有牌的)进行排查梳理,必要时关闭为无证机构提供的交易处理和资金结算通道。从该阵势看来,一批无证非法开展资金支付结算的机构被查是无可避免的了,《方案》也称此举能起到“震慑”作用。

  《支付业务许可证》也被称为第三方支付机构从事支付业务的牌照,可以说它决定了支付业务的合法与否。截止目前为止央行分8个批次,共发放了270张《支付业务许可证》,其中注销了3张。随着对第三方支付监管的越来越紧,牌照政策随之收紧也是理所当然的,其中第八批牌照只发了1张。

  如果说之前牌照政策收紧是猜测的话,那么这次《方案》给出了答案,央行明确了更严格的市场准入方案,一般不再受理新机构设立申请。不发牌的同时央行也表达了清牌意图,借着“牌照续展”工作,央行将对于那些未实质开展过支付业务的、连续停止开展支付业务的、备付金存隐患的支付机构都不予续展。因此牌照价格也许会两极分化,记录良好的更贵,记录不良的可能就不值钱了,那些准备买牌照的企业也要长点心了。

  总结

  央行《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》作为互联网金融专项整治的一项子方案,充分证明了支付清算是普惠金融中的关键一环。《方案》最直接的影响是在很长时间内支付机构数量有减无增,说不定以后支付准入就跟开银行的难度差不多了。加快支付机构的业务定位,实力也会继续分化,形成第一、第二、第三集团等,就像银行中有四大行,也有XX市银行一样。

  央行方面,从近期的政策看来,对非银行支付机构监管越来越紧,算是早期放任不管的弥补;对银行机构某些方面的政策则有所放宽,算是对早期管教太严的弥补。但是在某些方面,例如备付金存管问题,央行并不会给银行开绿灯。总体来说,央行在金融、支付清算等方面的监管政策越来越成熟了。

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