上周某盒停止了个人版的手刷APP，升级到符合mPOS版本的商户版在市场上引起了巨大的舆论，各种负面攻击和猜测层出不穷，就在今天某通正式下发通知，其低级版本也正式不用，改用最新的mPOS商户版，这意味着银联开始正式要求各手刷的APP软件需要在符合商户收款的规定下开展业务，也意味着接下来所有的手刷可能都需要升级到符合mPOS商户收款标准才能开展手刷业务，预计在接下来的二个月内一大波手刷都要面临着重新下载APP的阵痛。银联将手刷往mPOS方面推的决心昭然若揭：

　　将个人手刷的APP升级成商户版APP，再将手机刷卡头升级为带密码键盘的mPOS

　　银联定义：

　　mPOS 终端是指通过与使用特定应用程序的移动设备连接的外接专用设备采集银联卡相关信息(含交易密码)并加密，由移动设备传输交易信息并提示操作方完成交易的专用设备。mPOS 终端一般包括移动设备、外接专用设备及特定支付应用软件等模块。移动设备是指非支付专用，具备交易信息交互及传输的任何电子手持设备(如智能手机、平板电脑等)。

　　外接专用设备是指基于移动设备为支付业务开展提供特定功能支持并通过数据/音频端口或局域无线技术(如蓝牙技术等)连接到移动设备的外接设备。外接专用设备包括读卡器、PIN 输入设备(PED)、签名板、用户界面(UI)、打印设备等模块。

　　支付应用软件是指完成存储、处理或传输交易信息的应用程序集合，包括但不限于手机等通用设备支付客户端、浏览器支付插件、智能支付终端(基于智能操作系统、具备多应用管理和后下载的专用支付终端)支付应用软件等应用程序。mPOS支付业务是由mPOS终端发起并完成各类银行卡跨行支付业务的统称。

　　mPOS产品主要由mPOS受理终端、APP应用软件和后台服务系统组成。

　　而这两年火爆市场的手刷，手机刷卡器，刷卡头等称呼都来源于此项业务，只不过原本要求带密码键盘的终端设备简化为卡信息采集器，减少了密码键盘模块，显示屏模块，非接模块。这让硬件成本得以大大减低，得以在短短的不到2年的事件内，铺设出去上千万台，用户规模保守估计在300万以上。

　　根据银联公布的资料显示mPOS的应用场景为：

　　mPOS 终端主要适用于特约商户收单和个人支付两类支付应用场景。

　　1.2.1 商户收单应用场景

　　商户收单应用场景类业务包括 mPOS 终端现场消费。mPOS终端现场消费是指特定商户通过mPOS终端发起的面对面支付业务，与 POS 终端发起的消费业务基本类似。收单机构在商户布放 mPOS 终端用于销售收款的，应参照POS 终端开展终端入网及管理工作。

　　1.2.2 个人支付应用场景

　　收单机构向个人发放 mPOS 终端用于个人支付的，应按照个人支付终端进行管理。此应用场景下，收单机构仅可开通绑定卡号的自助消费、绑定转出卡号的自助转账(仅限转出)等自助支付类业务。

　　个人支付应用场景类业务包括绑定卡号的自助消费、自助转账转出、信用卡还款等。mPOS 终端自助消费是指持卡人针对特定商户提供的商品或服务通过mPOS 终端自主发起绑定卡号的跨行支付业务。目前包括缴纳公用事业费用和支付账单等。

　　mPOS终端自助转账是指由持卡人通过mPOS终端自主发起绑定卡号的跨行转账转出业务。mPOS 终端信用卡还款是指持卡人通过 mPOS 终端绑定卡号，仅向信用卡账户发起资金划付用于偿还信用卡账务的跨行转账业务。

　　(这个个人支付应用场景实在太坑了，费劲脑汁也没看出有啥前途，搞资金归集么?)

　　根据银联发布的风险防控指引提示：3.5 商户交易资金结算

　　收单机构对于小微商户mPOS交易的资金结算不得采用提前入账(T+0)方式

　　关于这条，先不论各种规定，但确实是违反了市场发展的规律，到账服务的及时性是刚性需求，如因为一味的风险控制，而阻止市场需求，必然会被淘汰!

　　关于终端硬件：

　　现在的国内的刷卡器即刷卡头产品主要来源于三大厂家，最大的是新大陆，其次为艾创，最后为环汇，这三家的出货量占市场总量的70%以上，其他为各家自产产品以及其他稍小厂家产品。

　　很多的二清公司或贴牌商均在这三家采购刷卡器，这也为银联调查未报备黑名单提供了便利，毕竟机器程序的调试，以及终端设备号的管理均由厂家提供，而在厂家直接调取数据无疑是最为方便的。所以从技术角度出发，银联关停某个未报备品牌的手刷通道一点问题也无!

　　结尾：

　　预计手刷往正规化发展不可避免，频繁用于交易的刷卡头并不能作为商户收单的终端。最近从几大品牌陆续推出密码键盘版mPOS可见一般。各收单机构已经最好了由刷卡器更迭至键盘mPOS的准备，在符合监管以及收单合规的大条件下或再掀起一场市场大战!