一张图看懂“网联”对支付产业各方的影响


来源:移动支付网    作者:慕楚    2016-8-3 9:11

  网联来了!央行近日已原则上通过了成立线上支付统一清算平台(简称“网联”)整体方案的框架,计划今年年底建成。一时间业界对网联的成立猜想纷纷,移动支付网也对网联成立对支付产业的影响进行了利弊分析,直接上图:

  网联成立对各方的利与弊

  网联的成立,直接影响着第三方支付机构的发展。第三方支付机构可以直接入股,增加了进军金融的砝码。并且对于中小型第三方支付机构来说,减少了对接不同银行的费用支出,网联的统一平台,也提升了第三方支付机构的风险防范能力。但另一方面,网联统一托管备付金,也减少了第三方支付的隐性收入,这就激励着第三方支付机构进行产品和服务方面的创新。而类似支付宝和财付通等体量较大的第三方支付机构,网关优势因为网联的存在而消失。

  对于银行,如果网联能确保中立、资源共享,银行就有机会拿回因现有第三方支付模式造成的用户遗失数据。当然,这仅仅是有机会,需要看网联成立的更多细节。网联成立,也减少了银行对众多第三方支付机构的直连麻烦,特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。

  而对于银联来说,网联的出现可以说是直接宣告了银联线上清算的失败,也直接冲击银联在线支付业务,与银联形成了直接的竞争关系。

  央行推动网联成立的意图也是非常明显:利于监管。近几年,第三方支付的快速崛起,给支付和金融市场造成了不小的混乱。而网联的成立,通过可信服务和风险侦测,防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。

  网联备受关注的问题以及某些可能

  一、网联能否保持中立,资源共享。第三方支付机构,是网联定义的股东方,但是第三方支付的巨头现象非常严重。支付宝和财付通目前占据了第三方支付市场主要份额,如果巨头掌控了绝大多数网联股份,中立性就可能丧失。网联也是中国特色,在国际上,线上清算也是通过卡组织完成,卡组织能够确保自身的中立性,不会觊觎商户和银行的数据。另外,网联如果加入市场竞争,那么是否又会出现银联组建银联商务,担当即是裁判又是运动员的角色呢?这会造成中立性的缺失,如果中立性难以确保,网联也不会存在。

  二、网联如何操作备付金统一存管。备付金如果存管在某个银行,对其系统运营能力是个考验。想象一下,如果春节期间,多家第三方支付机构进行红包营销,是否会导致系统瘫痪。

  三、网联里有谁?央行对网联的建立,是否采取的是行政措施,第三方支付机构是否可以拒绝加入此平台。在政策上,今年4月国务院出台的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,第三方支付成为其中的整治对象,特别提到非银行支付机构不得连接多家银行系统,变相开展跨行清算业务,这也被业内认为,国家从政策层面为推出“网联”做准备。后续央行是否会推出更多强制性的措施,为网联的顺利搭建铺路,也是一个备受关注的问题。

  四、网联具体管哪些?虽然网联定义成一个线上支付统一清算平台,但是目前移动支付快速发展,现在是一个线上线下开始变的无界或者难以划分的时代。基于实体卡的支付形式如果算是线下支付,那么卡账户延伸的线上支付,通过绑定移动支付APP实现线下支付是否又该连接网联呢?未来网联的应用范围会是一个问题。

  央行成立网联加强监管的意图很明显,但是却扔给了市场一些巨大的难题。举步维艰的第三方支付机构,在网联的推出下,需要更多把精力投入到创新产品和服务的思考中。另外,脑洞大开的设想,未来网联是否可能跟银联合并,从而推动国内唯一卡组织的健康发展?


相关文章

月点击排行
关于本站    联系我们    手机版
Copyright © 2011-2016 移动支付网 粤ICP备11061396号-5