网联来了!央行近日已原则上通过了成立线上支付统一清算平台(简称“网联”)整体方案的框架，计划今年年底建成。一时间业界对网联的成立猜想纷纷，移动支付网也对网联成立对支付产业的影响进行了利弊分析，直接上图：

　　网联成立对各方的利与弊

　　网联的成立，直接影响着第三方支付机构的发展。第三方支付机构可以直接入股，增加了进军金融的砝码。并且对于中小型第三方支付机构来说，减少了对接不同银行的费用支出，网联的统一平台，也提升了第三方支付机构的风险防范能力。但另一方面，网联统一托管备付金，也减少了第三方支付的隐性收入，这就激励着第三方支付机构进行产品和服务方面的创新。而类似支付宝和财付通等体量较大的第三方支付机构，网关优势因为网联的存在而消失。

　　对于银行，如果网联能确保中立、资源共享，银行就有机会拿回因现有第三方支付模式造成的用户遗失数据。当然，这仅仅是有机会，需要看网联成立的更多细节。网联成立，也减少了银行对众多第三方支付机构的直连麻烦，特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方，权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。

　　而对于银联来说，网联的出现可以说是直接宣告了银联线上清算的失败，也直接冲击银联在线支付业务，与银联形成了直接的竞争关系。

　　央行推动网联成立的意图也是非常明显：利于监管。近几年，第三方支付的快速崛起，给支付和金融市场造成了不小的混乱。而网联的成立，通过可信服务和风险侦测，防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。

　　网联备受关注的问题以及某些可能

　　一、网联能否保持中立，资源共享。第三方支付机构，是网联定义的股东方，但是第三方支付的巨头现象非常严重。支付宝和财付通目前占据了第三方支付市场主要份额，如果巨头掌控了绝大多数网联股份，中立性就可能丧失。网联也是中国特色，在国际上，线上清算也是通过卡组织完成，卡组织能够确保自身的中立性，不会觊觎商户和银行的数据。另外，网联如果加入市场竞争，那么是否又会出现银联组建银联商务，担当即是裁判又是运动员的角色呢?这会造成中立性的缺失，如果中立性难以确保，网联也不会存在。

　　二、网联如何操作备付金统一存管。备付金如果存管在某个银行，对其系统运营能力是个考验。想象一下，如果春节期间，多家第三方支付机构进行红包营销，是否会导致系统瘫痪。

　　三、网联里有谁?央行对网联的建立，是否采取的是行政措施，第三方支付机构是否可以拒绝加入此平台。在政策上，今年4月国务院出台的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，第三方支付成为其中的整治对象，特别提到非银行支付机构不得连接多家银行系统，变相开展跨行清算业务，这也被业内认为，国家从政策层面为推出“网联”做准备。后续央行是否会推出更多强制性的措施，为网联的顺利搭建铺路，也是一个备受关注的问题。

　　四、网联具体管哪些?虽然网联定义成一个线上支付统一清算平台，但是目前移动支付快速发展，现在是一个线上线下开始变的无界或者难以划分的时代。基于实体卡的支付形式如果算是线下支付，那么卡账户延伸的线上支付，通过绑定移动支付APP实现线下支付是否又该连接网联呢?未来网联的应用范围会是一个问题。

　　央行成立网联加强监管的意图很明显，但是却扔给了市场一些巨大的难题。举步维艰的第三方支付机构，在网联的推出下，需要更多把精力投入到创新产品和服务的思考中。另外，脑洞大开的设想，未来网联是否可能跟银联合并，从而推动国内唯一卡组织的健康发展?