薛洪言:银行卡虚拟化意味着什么?


来源:新浪财经    作者:薛洪言    2016-12-15 9:30

自12月1日起,《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》、《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》、《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》等一系列支付结算监管新规正式落地,银行和非银行支付机构纷纷发布业务规则调整声明。对于很多人来说,看到Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户相关的各种限额和场景规定,难免头大。

在笔者看来,各种限额和场景其实都不是问题,要相信支付机构和银行会尽量做到规则调整的“无感化”,即在用户体验上,绝大多数客户都不会感受到太多的影响。真正影响大的,应该是银行卡的“虚拟化”和“虚拟卡”申请渠道的线上化,基于此,银行卡开户正式摆脱了物理网点的制约。银行卡是金融业支付结算的基础介质,而支付结算又是所有金融业务和非金融业务必不可少的环节,银行卡开户渠道和分类的根本性变化,其产生的影响远非限额和场景限制这么简单。

Ⅰ类户隐退,Ⅲ类户鸡肋,Ⅱ类户将成为主流

根据新规要求,银行卡账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户,其中12月1日前在柜面开立的储蓄卡或存折均为Ⅰ类户,12月1日后,可以去柜面或电子渠道开立Ⅱ类户和Ⅲ类户,同时,除社保卡等特殊功能账户之外,原则上每个人在同一家银行只能拥有一个Ⅰ类户。对于在同一家银行已经拥有多个Ⅰ类户的,原则上仍然可以保留,但若六个月内没有交易记录则会自动暂停非账面业务,需要去柜面重新激活。在这种规则下,大家不常用的银行Ⅰ类户将逐步失去非柜面业务功能,从而最终实现对冗余银行卡账户的清理。届时,银行也会逐步取消开卡数量指标,营销的重心会放在卡片活跃度上,大家的用卡环境会有质的提升。

从三类账户的属性和区别来看,经过面对面确认用户身份的Ⅱ类户,除了特定交易有限额以外,和Ⅰ类户并无区别,可以满足客户几乎所有的用卡需求,且具有易注销、易管理和安全性更高等特征。相比之下,Ⅲ类户在功能属性上要鸡肋得多,通过对交易限额的再设置,Ⅱ类户在安全性上不输Ⅲ类户,而在功能属性上则要丰富地多。可以预计,未来一两年内,在互联网金融和日常小额转账支付领域,Ⅱ类户将逐步实现对Ⅰ类户的替代,成为市面上流通性最广的银行账户。

Ⅱ类户释放银行业务潜力,大象开始起舞

鉴于扫码付、NFC支付已经普及,银行卡Ⅱ类户的流行将引领银行卡结算体系逐步步入虚拟化时代,实体银行卡将逐步走进人们家中的“保险箱”,退出大众普通消费支付的视野。没有了实体银行卡的束缚,银行的线上业务有望迈开步子,银行线上业务的潜力将得以充分释放。在笔者看来,主要表现在以下几个方面:

一是获客壁垒被打破,业务量和客户数有望迎来高速增长期。

与互联网金融企业的业务面向所有银行卡客户不同,银行的线上业务通常只能对本行客户开放。意味着,银行要快速拓展其互联网金融业务,只有先把潜在客户发展为持卡客户,需要客户去网点申请一张借记卡或线上申请一张信用卡(一般周期一个月左右),最终还是受制于线下。在此背景下,银行的线上业务受制于实体银行卡账户,而实体银行卡账户则受制于物理网点的数量和服务效率,发展速度和业务效率自然与互联网金融企业没法比。

12月1号以后,一切都不同了。Ⅱ类户可通过简单绑定本行或他行银行卡开户,与第三方支付企业的账户开立过程如出一辙,银行业务拓展不再受制于本行客户规模,获客壁垒消除,银行的客户数量和各类业务有望迎来高速增长机遇期。

二是获客逻辑的改变将优化业务流程,客户体验有望实现质的提升。

在之前实体卡为王的获客逻辑下,开卡数量成为各地分行的重点考核指标,为促使客户尽可能在本地开卡,银行的多种业务和服务普遍具有属地化割裂的特征。同行异地取现收费什么的就不说了,行内资金流转根本不会有什么费用产生,收费的目的只有一个,在本地开个卡。再比如,银行网点在售的很多高息理财产品只对本地客户开放,你想买?对不起,开个本地户先!其他的还有很多,比如银行卡注销只能去账户所在地网点,银行卡开网银只能去账户所在地网点办理等等,读者可以自行脑补(当然,也分银行,有些银行异地可以办理上述业务,但可能需额外收费)。

12月1号之后,一切都不同了。一个客户在同一家银行只允许开立一个Ⅰ类户,异地取现收费开始变得没有道理,央行已经明确要求银行取消这一收费项目。而从银行自身而言,鼓励用户在本地开卡也没有意义,此时,开卡数量就成为一个很可笑的指标,势必被银行主动抛弃(当然,不排除不具有属地特征的Ⅱ类户开卡成为新的考核指标)。相应的,现存的种种“区域歧视性”业务也要根本上调整,确保实现一个账户畅行全国,客户体验有望实现质的提升。

三是线上渠道的重要性凸显,银行举全行之力发展线上的局面已经在路上。

虽然线下也可以办理Ⅱ类户,但不出所料的话,Ⅱ类户主要将产生于线上渠道,意味着未来银行新增账户体系将由线下主导变为线上主导,线上渠道的重要性凸显。银行发展线上业务的决心也将由现阶段的“走走停停”和“内耗不断”演变为“持之以恒”和“举全行之力”,曾经戴着镣铐起舞的新兴业务成为过去,银行系互金业务也必将展现出全新的面貌和竞争力。

届时,手机银行将成为银行获取Ⅱ类户的主要渠道,手机银行体验的优化将成为各家银行的重中之重。不出所料的话,手机银行操作界面互金化将很快成为现实,支付宝、易付宝等以操作便捷着称的互金APP将成为各大银行重点学习研究和模仿的对象,举例来讲,指纹/图形密码成为手机银行登录标配、小额支付指纹验证成为可能、理财产品展示更为美观、资产汇总界面变得可视化等等。与此同时,银行的各项业务将加速线上化,除监管明确规定必须线下的流程外,主流业务的主要流程将全部线上化。

大象起舞,互联网金融迎来变局

作为重量级的选手,银行系互金业务一直受到互联网金融企业的重视,但考虑到流程和体验的较大差距,并未被其视作竞争对手(当然,体量的巨大差异是更为重要的原因)。当银行身上的镣铐被松开,大象开始起舞,对互金行业的影响不再是一阵风而是飓风来临,很可能天翻地覆。届时,很多抵抗力弱的中小机构可能会被这阵风连根拔起,既便是行业巨头,也将难免东摇西晃,甚至部分业务线被收割。互联网金融行业真的要迎来大变局。

那个时候,市场可能会发现,银行原来真的是金融体系的定海神针!

本文作者介绍:苏宁金融研究院互联网金融中心主任、高级研究员。

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