【新闻周评】支付宝财付通的第二张央行罚单可能是什么?


来源:移动支付网    作者:慕楚    2017-5-15 9:11

5月10日,因实名制没有达到要求,央行发布了对支付宝财付通的3万罚单,这是央行首次对双支付巨头动手。消息一经发布,移动支付网微信公众号的评论区就炸了。

有看热闹不嫌事大的,也有对王律师举报微信支付表示佩服的,还有感叹3万罚单对于巨头太少的。其中有一部分是说支付宝财付通可以罚的还不仅仅于此,还有很多方面可以处罚。

对于本次处罚的意义,业界目前主要的看法是:

1、央行仅仅象征性醍醐灌顶,向支付行业表明一碗水端平的监管态度。

2、为网联树威信。

应读者的要求,小编今天就来说说,支付宝财付通还有什么可能被罚的。

二维码叫停未停

这是老账了,在2014年3月,央行紧急发布《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》,暂停二维码支付。但是支付宝和微信并没有暂停二维码支付,短暂的缓冲期之后,双方都重新火力全开的推动线下二维码支付。

2014年8月28日,微信支付正式公布“微信智慧生活“全行业解决方案。

2014年年中,支付宝也先后发布了未来商圈、未来医院、未来生活广场等计划,全面聚焦线下。

因央行的政令在此,作为乖孩子的银行系连二维码的名都不敢提。当然,虽然双巨头没有暂停二维码支付,但仍然避免与央行发起正面冲突,双方都在安全上做足了文章。在2014年,双方的安全风控相关部门都对外喊话提升二维码安全:

“腾讯安全总经理胡振东:腾讯将投入4个亿以上成本为二维码提供安全保护。”

“小微金融服务集团(筹)副总裁、首席风险官胡晓明:2014年度我们会投入4000万人民币用于我们的安全基金的联盟建设,主要包括了反木马的基金。”

回来算旧账,即使双巨头再怎么喊话二维码支付可以做的很安全,但仍然是违反了央行喊停二维码的规定,央行并没有发布相关罚单。这让做乖孩子的银行系对央行有所怨言,后续银行、银联等在发展二维码相关产品时也因此吃了很大的亏。

涉黄涉赌,特约商户实名制不足

近期,有相关媒体报道了支付宝微信通道涉黄涉赌的相关新闻,在21世纪经济报道2016年年末的一篇采访稿中,“在齐齐乐游戏、多金游戏、金华扎金花三款游戏(赌博游戏)中,已经出现过20多个收款方,均由微信、支付宝提供支付通道。”

一位银行清算业务相关人士这么说:“很多疑是‘线上二清’的机构,在黄、赌等违法行业提供支付通道。他们先成为第三方支付公司的合作商,再违规开展业务。”

在2017年4月,同样来自21世纪经济报道的报道:“搜索“支付接口”,有海量店铺出售支付宝、微信、环迅、智付、国付、汇潮、摩宝等支付机构的支付接口。值得一提的是,以宝贝“销量从高到低”排名,排在首位的是一家主打“专注SSC、菠菜、棋牌、P2P、理财”领域的店铺,“SSC”为时时彩,而“菠菜”则是“博彩”代号,为赌博、彩票类违法业务。”

另外,在微信方面,微信红包的随机金额功能是否涉及赌博?掷骰子,然后根据大小发红包这是否又涉及赌博?有些产品功能对用户的引导作用值得怀疑。

涉黄涉赌可能涉及的是支付宝和微信可能对特约商户实名制落实不足,央行曾数次对支付机构特约商户实名制落实问题进行处罚,瑞银信、拉卡拉、中信银行、现代金融等企业都榜上有名。

央行一直对涉黄涉赌0容忍,虽然支付宝和微信方面也是对通道的管理较为严格,但是最近频繁的出现类似新闻,两巨头也该反思,到底是自己没有管理好通道,特约商户实名制落实不足,还是公关没做好。仍然放纵,估计第二张罚单就是支付通道疏于管理,涉黄涉赌。

反洗钱不力

用百度“淘宝 洗钱”,在天涯上有一个2015年的长篇帖子,《用淘宝和支付宝洗钱1.7亿人民币全过程》,简单的解释是:

“类似虚拟买卖,比如卖一款玉石,本来10块钱的玉挂到淘宝上卖100万,你自己有100万黑钱,你把100万给某个人用淘宝号拍下,付款买走玉石,这100万就成了经商正规挣来的钱,就可以明目张胆的存款了啊。”

反洗钱一直是央行监管的重点,在2016年年中,汇付天下就因违反反洗钱规定,遭到央行上海分行予以35万人民币的处罚。

当然,时过境迁,目前支付宝和淘宝一直在致力于推动账户实名制,央行的3万罚单也是醍醐灌顶,要求两个巨头尽快完成实名制,避免相关风险,如果每一个账户的交易明细都有迹可循,那洗钱行为也将杜绝。

线下收单恶性竞争

这可能就不是央行的罚单了,可能是工商局。

4月28日,2017蚂蚁金服开放日来到GMIC专场,继续分享在 “无现金”领域的探索和尝试,在会上也透露了支付全方案的解读,特别是在费率上全行业开放,并针对特殊行业给出0费率的情况。线上全行业开放合作费率0.6%;线下全行业开放合作费率0.2%,特殊行业费率为0。

5月8日,在微信支付合作伙伴大会上,微信支付团队宣布推出一项新计划——绿洲计划,从现在开始到今年年底,接入微信支付的微餐商户实行0费率政策,全国只限前50万家。商户流水的0.2%奖励给服务商。

支付宝0.2%线下全行业开放合作费率,微信紧锣密鼓的推出50万商户0费率政策,0.2%商户流水奖励服务商,双巨头之间的线下拼杀远没有结束。自从96费改之后,收单不固定费率的做法希望支付机构能够为商户提供更多增值服务,而不是依靠费率收入。但是这也为具有雄厚资本的巨头提供了打价格战的机会,恶性竞争破坏了原有收单市场的规则,银行系四方模式备受挑战。

不少支付行业人士对支付宝和微信是爱恨交加,恨之扰乱了原有的市场规则,爱是迫于市场已经形成,需要与二者走的更加亲近。

最后

支付宝和微信巨大的用户基础,正在重构中国的金融体系,而政策高层也在推行互联网强国的方针,中国也成为了世界的楷模。但是新模式、新产物的出现,伴随的是更多产业问题的爆发,监管或许需要更加精细化,一碗水端平不在一张罚单,而在方方面面。

扩展阅读:

支付宝因未落实账户实名制遭央行处罚(附回应)

财付通因未落实账户实名制遭央行处罚

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