解读银行行业三大支付场景-移动支付网

解读银行行业三大支付场景

2017-7-10 10:22来源：人人都是产品经理作者：大数据猎人

以第三方支付公司视角，整个支付场景，包括以下角色：用户、合作银行（使用第三支付公司能力的银行）、支付公司（第三方支付公司）、银行/运营商/征信公司、发卡银行（用户银行卡发卡行）

一.三大支付场景

主要包括远程开户、跨行付款、跨行收款三大场景

场景一：远程开户

远程开户场景细分包括身份认证，跨行绑卡

身份认证

跨行绑卡

场景二：跨行付款

跨行付款

场景三：跨行收款

跨行收款

二.三大支付场景及对应支付产品

应用一：远程开户场景及支付产品

远程开户场景细分包括身份验证（为远程开户场景常用产品），跨行绑卡。

1.II、III类银行账户远程开户

远程开户的开户行为主要为网上除I类账户外的II/III类账户的开立。且需要第三方支付公司有5种渠道的交叉验证来保障远程开户的安全性及合规性。银行账户远程开户主要使用支付公司提供的【身份验证】及【用户信用评估】产品。

身份验证-实现用户身份真实性检验

身份验证，在支付行业中主要包括身份证二要素（姓名、身份证号码）、银行卡二三四要素（银行卡号、姓名、身份证号码及开户绑定的手机号）、运营商三要素（姓名、身份证号码、手机号）但银行开户方面，只需要验证身份证二要素、运营商三要素及学历信息（可选）即可。

用户信用评估

指通过对接各大银行、三大运营商等平台，可对用户进行相应信息查询，从而对用户进行反欺诈可信度判断。相关产品一般从反欺诈评分、各行业黑名单验证、号码信息、终端信息查询等第三方支付自有或合作的征信公司提供的信息库进行查询实现。

身份验证信息流程

身份验证，首先为用户在合作银行平台上发起开户申请，合作银行将收集到的验证要素发送给支付公司，支付公司将相关信息通过合作的机构进行验证，并将验证结果反向返回。

2.跨行绑卡

银行账户开户过程一般融合了银行账户（他行）绑定行为。因为需要做【银行卡验证】，验证要素为上面提到的银行卡四要素。

银行卡验证

指用户在银行机构开户绑卡时，发卡银行需根据用户姓名、证件号码、银行卡号、预留手机号进行验证。

跨行绑卡信息流

跨行绑卡，首先为用户在合作银行平台上发起绑卡申请，合作银行将收集到的绑卡申请发送给支付公司，支付公司将相关信息告知发卡银行，并将绑卡结果反向返回。

应用二：跨行付款场景及支付产品

银行跨行付款场景细分主要包括【跨行转账】及【贷款资金发放】。

1.跨行付款

跨行付款主要使用第三方支付提供的资金代付能力。

资金代付

资金代付指通过第三方合作的众多银行渠道实现跨行付款至指定银行借记或贷记账户的资金结算服务。

贷款资金发放

贷款资金发放主要使用第三方提供的资金代付、用户信用评估、反欺诈盾等主要能力。主要因为贷款资金发放涉及到资金安全问题，因此这个过程需要第三方强大的征信能力保障资金的发放安全。

资金代付

上文有提。

用户信用评估

上文有提，此处增加个人金融画像查询。

反欺诈盾

反欺诈盾实为各类征信数据的集合模型，包括提供黑名单校验、可信设备校验、虚拟运营商号码检测、银行卡活跃评估、手机位置核验、综合风控评估模型等多维度发欺诈检测和分析。可以提供基于基站位置与网络位置判断电信用户的交易有效性，降低盗刷风险。通过海量大数据并结合专业数据分析模型及方法，为金融机构及行业客户提供全面有效的分析决策依据。

2.跨行付款信息流

跨行付款信息，首先为用户在合作银行平台上发起转账或付款申请，合作银行将收集到的申请发送给支付公司，支付公司确认无误后，将相关资金付款至用户指定银行账户，并将支付结果反向返回。