中国支付清算协会:市场主体支付安全管理新措施探究


2017-9-8 22:13

中国支付清算协会近期在京组织召开2017年支付风险管理研讨会。来自工商银行、中国银行、支付宝、财付通的专家分别围绕“金融科技发展与支付风险管理的新变化”、“创新驱动下加强支付安全管理的新举措”、“健全行业风险联防机制,防范支付业务风险的经验与启示”等主题进行分享和交流。现就目前市场主体在支付安全管理方面的一些新举措进行梳理并归纳如下:

基于商户信息管理系统强化风险防控手段

以工商银行为例,其基于商户信息和POS信息管理系统可实现以下风险管理措施:一是系统自动提示商户营业执照到期日字段,包括要求分行和基层营销人员进行实地查看,确认营业执照到期日是否更新等。二是系统对预授权交易(包括无卡收单等高风险交易)设置开关,各个卡种的线上交易、线下交易、O2O交易、内卡交易和外卡交易都分别设有开关,小额免密免签等功能在商户档案里也设有开关。三是在商户档案里对商户进行风险等级划分,并按照从低到高的次序,要求对风险商户进行相应频次的巡查。四是POS档案信息与电话号码进行绑定,防止移机,对于网络POS有固定IP的,在交易过程中要实时和档案信息里录入的IP地址和MAC地址进行核对和匹配。此外,在POS档案里构建出厂设备码、资源编码、POS档案编码三码绑定的体系,每当POS机发生交易时,系统会自动将三码绑定到一起,用于识别POS机定位,以及它的交易情况和风险情况。

完善风险防控模型,对支付业务进行全面监测和管控

如工商银行通过建立多种风控模型,覆盖发卡和收单业务系统,实现7*24小时监控。经监控判断为非紧急的情况,将通过内部系统把监控信息发送给基层分行,并指派员工进行实地调查;监控判断为比较紧急的情况,将对收单侧采取延迟付款,设为受限商户等措施,甚至暂停交易;如果使用本行卡进行交易,就会对卡片进行冻结。而中国银行的风控模型基本能够做到实时欺诈交易的拦截,在全球范围实现7*24小时全天候监控。

建立风险信息共享机制,实现行业风险联防联控

专家们一致认为,支付行业的风险防控须整合各方有利资源,强化支付风险信息和技术共享,建立风险事件快速协助应对机制,通过共同协作形成风险防控合力。现阶段应积极研究建立基于大数据的支付监管平台,将市场主体纳入统一数据平台监管,建立市场主体的黑灰名单约束惩戒机制,如中国支付清算协会研究建立的行业风险信息共享系统。此外,还应加强与公安等司法机关合作,加大对各类突发性、典型性、规模性风险案件的司法打击和惩治力度,确保支付安全和民众资金财产安全。

充分利用用户反馈的数据信息,对商户经营信息和交易信息等进行搜集和验证

如支付宝推出蚂蚁微客产品,充分调动社会资源对商户信息进行简单的收集,并用于整体KYC和风险的判定。执行任务中,客户需对线下经营实体的以下要素进行核实,一是商户是否真实存在;二是经营内容是否与报送内容相符、是否存在变更;三是经营的主体以及收单或收费主体是否一致,核实后对KYC存档信息进行及时变更。财付通的专家也提到可借助其母公司腾讯的优势联合用户开展生态合作。在交易的流水里,用户可以随时举报,财付通基于用户的举报能够实时拦截交易资金。

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