民生清算之殇


来源:移动支付网    作者:慕楚    2017-11-22 9:04

11月20日,网曝民生银行已经关闭了所有支付公司的通道业务,华夏银行也已经暂停,民生总行发文上收所有通道,本月底前全面停止,全面整改。

民生银行的厦门清算中心,真的要完了吗?

在网联成立的风口浪尖,央行支付结算司向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(209号文),要求各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。而到2018年6月30日前所有网络支付业务全部通过网联平台处理。

直连将死,第三方支付“收归国有”的呼声之下,民生银行的清算模式,在网联之前游历在合规与不合规之间,而在网联之后,天平偏向了不合规的一边。

在网联之前,中国特色的直连模式基本已经是第三方支付的标配,但是直连也有一个特点,那就是支付机构的议价能力。大的支付机构,由于拥有亿级的用户,与银行谈直连时,其议价能力是相当强大的,但是中小型支付机构,没有海量的用户,能够完成对大多数银行的直连是很有难度的。但是如果把中小型支付机构的直连通道汇集整合,这就相当于拥有所有银行的通道,这就是民生厦门清算中心做的事。如图:

可以说,如果没有第三方支付的直连,就没有民生银行厦门清算中心的清算模式。

在2015年4月27日,民生银行首度披露涉足第三方支付清算,当时的媒体如是说“民生银行以厦门自贸区为依托,开始搭建面向第三方支付的清算平台。到目前为止,该平台已经接入120多家第三方支付机构,占国内所有第三方支付公司的80%。目前这个业务正被慢慢剥离出民生银行。而在未来,民生银行可能会将其单独拆分,成立子公司。”

新闻不能单独看,2015年4月22日,国务院发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》,初步规定了参与清算需要的条件。一前一后,不难看出,民生银行对清算有着极大的兴趣,如果第三方支付直连模式一直存在,民生银行很可能成为类似如今网联的一大创新清算模式,负负或许能够得正。但第三方支付直连已经是本末倒置,对银行卡账户体系具有极大威胁,而且对金融安全体系的威胁不断提升,造成了极大的不稳定性,这是央行所不允许的,这也是网联所应该去稳定的。

所谓的创新风光只是暂时,合规监管才是常态。2017年6月中旬,网曝民生银行厦门清算中心紧急关停网关,45家支付公司冻结总金额近2亿,一时掀起轩然大波。若是一时的通道波动,影响还不太大。但是在2017年,是监管不断加强的一年,网联雏形将完成的一年。舆论漩涡中,2017年8月,央行调查组入驻厦门清算中心民生总行叫停部分业务。

而到今天,网曝民生银行全面关停支付机构通道业务,支付从业者们不是在判断这个新闻的真假,而是在判断趋势,在网联既定、直连将死,基于第三方支付通道清算模式也将死去的趋势。无论是民生、华夏,还是平安、中信、恒丰。

11月20日晚间,《国际金融报》记者向民生银行相关负责人进行消息核实,相关负责人表示,此消息并不属实。蓝鲸财经也向被曝“已关停”的中信银行和华夏银行方面求证均回复称,各家都在按照整改时限内进行正常整改,并未关停支付公司的通道。

无论如何,网联成型、直连将死、合规监管的趋势之下,民生的清算模式可谓是大“厦”将倾,一个时代即将结束。

行文至此,突然想起兰州银行的支持微信与支付宝扫码取款被叫停事件,笔者也曾写下《兰州银行映射的支付时代尴尬》稿件,银行在思考如何创新,在思考如何在第三方支付不断接触用户,使得银行业务逐渐管道化的创新。然而无论怎样的创新,都需要以合规为前提。监管新时代下,金融科技高速发展的情况下,好孩子就真的拿不到糖吗?民生之殇,是一个企业之殇还是整个银行界之殇?

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