农信银资金清算中心王永红:支付清算市场已现新态势


来源:中国电子银行网    2017-12-7 13:03

12月7日讯,中国金融认证中心(CFCA)携手成员银行举办的第十三届中国电子银行年度盛典在北京举行。近百家银行电子银行部、网络金融部和科技部相关领导,以及金融科技公司、学术界的大咖参会,并就“科技赋能金融 智慧引领未来”的主题共谋智慧金融的发展之策。

农信银资金清算中心党委书记王永红出席本次活动,并就支付清算领域的新态势向与会者分享了自己的一些思考。

农信银资金清算中心党委书记 王永红

农信银资金清算中心党委书记 王永红

王永红表示,随着人民银行一系列监管政策逐渐落地,支付清算市场的效率、安全、秩序正在逐步形成一个新的态势。他指出,在2018年6月,网联正式上线运行后,将来会形成一个新的态势,4×2格局。

王永红指出,在4×2格局之中,清算机构都有自己的使命和定位,也有交集,将不可避免地会产生很多的竞争,会形成一个交易的卖方市场。

“资金流向发生了变化”这是王永红观察市场变化后得出的另一点思考。他指出,传统支付清算流程,客户、商户、银行,以及作为清算机构在中间,现在的资金都从银行与银行之间的流动转向为银行与支付机构之间的流动。

他在会上透露的数据佐证了这个变化。他介绍说,现在农信银中心的日均清算是1300万笔,其中约有85%是银行与支付机构之间的交易,有15%是农信机构之间的电子汇兑、跨行资金清算。

王永红认为,“新一轮‘升级’浪潮已经到来”。在这些浪潮之中,所有核心业务系统的应用技术体系有两个很显著的特征:一是轻量化,越来越轻,越来越简洁;二是一定用云,云已经成为一个不可阻挡的趋势。

以下是王永红的发言实录:

在2013年的时候,互联网金融兴起以来,我们经常有一句很著名的话,叫做“互联网金融的本质还是金融”。当时我就一直在想一个问题,春秋战国时代,我们用锄头种地,两千年以后的种地是用拖拉机,当然也有用手工,用牛的。两千年前用锄头种地的本质是种地,两千年之后用拖拉机种地的本质也是种地,但是两者是一样吗?我们觉得不应该不一样。我从理论框架上也梳理不出什么不一样,但我总觉得是不一样的。吴老师刚才的演讲给我很大的启发,如何与时俱进,如何认清发展的本质,如何推出监管的政策。

2017年,我到农信银资金清算中心工作,我就这方面的一些思考跟大家一起分享。

随着人民银行一系列四梁八柱式监管政策逐渐落地,我们看到支付清算市场上的效率、安全、秩序逐步形成一个新的态势。在2018年6月,网联正式上线运行,将来会形成一个新的态势,就是我自己说的4×2,如图:

支付宝和财富通在2016年网联正式运营以后,各银行会切断跟支付宝、财富通的联网,它们会在清算市场上退出,继续在支付市场上去努力。现在是5×2的格局,将来会逐步形成4×2的竞合格局。这是我的简单的一个观察。

这些清算机构都有自己的使命和定位,也有交集,将不可避免地会产生很多的竞争,会形成一个交易的卖方市场。现在各银行的交易抓在手上挺值钱的,给谁和不给谁都是有考量的。

央行刚刚发布的第三季度统计报告显示,人民银行清算总中心网银一枝独秀、高速发展,这和他采取的免费政策有关,其他机构相对而言发展就会慢一些。将来怎么样发展,我把这个问题抛出来,有待各位的观察,供学者去研究。这是我的第一个思考。

资金现在发生了变化,最早在写这个PPT时,如图:

标题叫做“无卡支付成为主流”,我觉得不如直接点出本质,就改为“资金流向发生了变化”。

传统支付清算流程,客户、商户、银行,以及作为清算机构在中间。但现在可以看到其实资金都从银行与银行之间的流动转向为银行与支付机构之间的流动,这个趋势非常明显。在座诸位都在用支付宝、微信去买东西,就是一个非常明显得表现。从农信银中心统计结果来说,现在农信银中心日均清算1300万笔,其中约有85%是银行与支付机构之间的交易,有15%是农信机构之间的电子汇兑、跨行资金清算。

资金流向的变化带来什么问题,也很值得大家思考。刚才吴老师也点到了同样的问题,即这种变化给我们银行带来什么挑战。农信银中心的做法比较直接,多跟支付机构联网,多做大支付清算业务,现在的农信银已经一点接入网联了。

一点接入帮助农信机构的发展。我到了农信银中心之后,制定的发展策略是“两轮一轴”。“两轮”,第一个轮子是支付清算服务,第二个轮子是技术支持服务,与今天科技赋能金融还是挺吻合的;“一轴”是党的领导。

在“两轮一轴”之下,具体的实施路径就是一点接入,这有两层含义:第一,要做农信机构的平台和门户,平台是处理各种各样的交易,同时是农信机构对外联网联合发展的一个门户。农信银中心跟农信机构希望将来发展到一个连接,即农信银支付清算系统,由农信银资金清算中心对外进行联网,包括金融基础设施大量的联网,能够成为农信机构与整个金融市场连接的一个纽带。因为我从科技司出来,我觉得好处很简单,就是网络整合,不改变农信机构与金融市场机构之间的业务管理关系,不改变农信机构在金融市场中独立的市场主体地位,也不参加它们所谓的资金清算,但提供一个网络的通路、统一的接口,这样就大大降低农信机构在开发各种接口的技术投入,以及后续运维的压力。第一个突破口是一点接入网联,下一步会逐步按照基础设施这么一个一个做下去,实现一点接入。农信银中心一点接入金融基础设施,这就是我们实现“两轮一轴”最重要的载体。

因为我的老本行是搞科技,现在业务需求在发生变化,归纳四条我个人认为特别重要的点。我们现在客户变了,交易环境变了。交易环境对于科技来说是一个巨大的挑战,传统做系统时,都会说要求应用部门提供一个客户预计有多少,性能要求预计有多高,这其实需要列到客户的业务需求里,但现在互联网的系统其实已经没有办法去告诉你有多大的业务量、多少客户、多高的性能指标,现在就是一个很开放的环境,对技术的挑战其实极其巨大。

今天凌晨,大家预约了和字币,可能就知道有一些银行昨晚的系统好像是用得不太方便。开放的交易环境对系统的建设是一个极大的挑战。当然还有安全生产的要求、嵌入供应链的场景等这些变化,会带来新一代核心系统开发的浪潮。

据我调研,现在很多农信机构本身已经在着手研究新一代怎么办,也有一些银行说我不再做新一代,稳定下来,但是在外面做直销银行的系统,做互联网金融综合服务平台等等,也是一种对策。有的人是从基础做起,有的人是从外围开始完善,但是所有这些核心业务系统,应用技术体系有两个很显著的特征:一是轻量化,越来越轻,越来越简洁;二是一定用云,现在云已经成为一个不可阻挡的趋势。

巴菲特说他这一辈子比较后悔的是没有看好云的发展。我想如果我们是从业者的话,其实可以看得到现在所有的互联网公司都在强调云,阿里、腾讯、华为,包括中国电信,未来轻量化的应用体系在逐步发展。

以上是我最近一个思考的感触和感悟,请教于大家,谢谢!

(以上内容根据会议现场速记整理,未经发言者本人审阅,仅供参考)

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