当前，我国商业银行面临利差缩小、金融杠杆升高、不良贷款增多等问题，使其生存和发展愈加困难。2016年，金融科技(FinTech )的概念进入我国，引起金融界的重点关注和广泛讨论。2017年上半年，作为传统金融行业的代表，四大国有商业银行先后与国内互联网科技巨头“冰释前嫌”，携手合作，引起国内金融界震动;国内外资本雄厚的大型金融机构和科技个业在相关技术上捷足先登，带动了金融业务的创新。如汇丰银行斥资2亿美元用于投资初创科技公司;花旗集团组建了金融科技战略团队，利用其业务平台和能力，创造新的数字化生态系统。各大商业银行由此找到变革z路，获得创新动力，可见金融科技已成为银行业未来发展的归途。

正如工行董事长易会满所说，金融科技的创新正在加速重构银行经营发展的模式和市场竞争格局，而以技术创新引领行业变革之先是工行传统优势，也是成功转型的关键。 然而，我国银行业中另一重要组成部分—中小银行，由于自身规模小、资源匮乏的特点，导致其缺乏金融科技的创建与发展所需的资金、人力资源实力，也较难承受金融科技由建设到收益的漫长“煎熬期”。那么，在高速发展的金融科技浪潮中，中小银行应该何去何从?

一、金融科技

金融科技作为一种新的概念或者理论，已被广泛讨论和研究。2016年3月金融稳定理事会(FnancialStability Board)发布的《FinTech:景象描述和分析框架》中，对“金融科技”进行了定义，主要指技术所带来的金融创新。金融科技包括两方面内容:一是创造新的金融产品及服务;二是为金融机构创造新的业务发展模式。具体而言，在支付清算领域，不仅有网络和移动支付技术应用，还有数字货币与分布式账本技术应用等;在融资领域，有网络借贷和股权众筹等;在金融市场基础设施领域，有大数据、云计算、数字身份识别和智能合约等;在理财投资方面，有人工智能投资顾问等新兴技术应用。

二、中小银行的现状分析

以传统金融模式为主的中小银行(包括农村中小金融机构和城市商业银行)占我国银行总数的90%以上，资产规模占银行业金融资产的25%，为地方经济建设和中小企业、农户融资作出了不可替代的贡献，是我国金融行业的重要组成部分。

(一)中小银行的优势

相对于大型商业银行，中小银行的传统优势主要有以下4点。

一是地缘优势。中小商业银行都是土生土长的本地银行，更了解当地经济、文化、风土人情等本土情况，更易获得当地政府、个业和个人客户的支持。

二是信息优势。中小银行长期服务于本地区，熟悉当地经济发展情况和中小企业经营状况，又拥有天然的地缘、人缘优势，可以通过发达的社会关系网络更详细地掌握中小企业业主的信用品质、财务状况、产品市场销路等信息。

三是经营机制灵活，市场反应迅速。在风险可控的情况下，中小商业银行由于经营范围和规模较小，管理结构扁平，因此决策执行效率较高，管理机制更加灵活，征信手段多样，对市场反应更为迅速，能够较好地满足中小企业对资金“短、频、快”的需求。

四是低管理成本优势。中小银行成立时间短，员工普遍较为年轻，绩效管理更优化，“养老”岗位较少。

(二)中小银行的劣势

中小银行在金融科技发展方面的劣势主要有以下两点。

一是社会信任度较低，线上业务推广受阻。由于历史沿革和政策原因，中小银行的经营区域一直被限制于一个地区或一个城市，网点数量较少，品牌影响力有限，导致社会信用声誉和品牌影响力较弱。与全国性银行在高端市场竞争时，不易被社会公众接受和信任。如中小银行的网上银行、手机银行安全性和可靠性易受到社会公众的质疑，这一劣势不仅使中小商业银行的线下市场被限制在中小个业、个体工商户群体中，还影响线到上业务的推广。

二是科技基础设施落后，技术研发能力较弱。由于成本和科技投人的限制，中小银行的网络、机房、服务器等硬件存在更新缓慢、性能不足的问题，阻碍其科技设施设;自主开发能力较弱，难以掌握核心技术，软件大多以购买的方式获得，且自动化运维能力有限，系统故障率较高，因此对第三方依赖程度较高，难以构建自己的科技发展规划;缺乏专业的科技运维、开发和管理人才，导致面临金融科技转型时欠缺技术人才储备。

三、中小银行在金融科技发展中面临的挑战

(一)移动金融打破地域限制，弱化中小银行地缘优势

目前我国已经进入移动互联时代，手机等移动终端的普及推动了移动金融的快速发展。理论上，每个人都可以通过移动终端与任何一家提供线上服务的商业银行进行交易。因此，各商业银行近年来已全面推广其手机银行APP的普及和使用。手机银行APP在非存取业务办理方面具有便捷的绝对优势，其普及率和使用率高速增长。2015年，我国手机银行交易规模为66.26万亿元，而到2016年，交易规模上升全158.7万亿元，环比增长240%。商业银行可通过手机银行App为没有网点覆盖的地区提供金融服务，打破了传统运营模式的空间限制。而这些“非覆盖地区”恰好是中小银行的“根据地”，因此对中小银行的地缘优势造成极大冲击。

(二)区块链和大数据弱化中小银行信息优势

区块链和大数据的组合使企业和个人的征信信息更加科学化、多元化。区块链技术可以记载客户信息和交易记录，且非敏感信息是公开透明的，任何一家金融机构都可以直接通过其获取企业和个人的征信信息，从而逐渐减少信息不对称，故中小银行的信息优势随即被削弱。随后，这些信息被收集起来，利用大数据技术进行有效分析，建立风险控制和分析模型，其结果较人工信息统计与工作经验分析所得的结果相比更科学、可信、合理，中小企业和个人的融资条件、理财模式将得到优化。

因此，其他金融机构可以利用区块链、大数据等技术了解中小企业经营、财务、市场等情况，克服非本土化劣势，向更多的优质企业提供“量身打造”的金融支持。如招商银行率先在国内推出智能顾投领域产品—“摩揭智投”，利用人工智能、机器学习和大数据等技术，结合招行投资经验模型为各类客户提供智能理财，这就弥补了大型银行之前由于信息不对称造成的“非本土客户缺口”，而此“非本土客户缺口”正是中小银行的客户来源所在。因此，区块链和大数据的出现导致中小银行原本的“机密客户信息”变得透明，信息优势被严重削弱，中小银行将面临极大的客户流失风险。

(三)智能自助设备弱化中小银行低成本、机制灵活优势

一方面，大型商业银行已经利用云计算、人工智能、大数据、网络等金融科技手段，实现了“前端无人化、数据后台化”的运营模式。利用自助服务设备、移动终端、ATM等无人智能机器代替人工客服，收集到的数据和信息集中于后台进行处理、分析。这大大地提高了网点自助化程度，大幅减少人工客服的量，从而有效降低人工成本，弱化了中小银行低成本优势。

另一方面，数据和信息后台化改变了商业银行传统的多层管理模式。由于大量的金融业务处理集中在后台，业务人员将从原先的人工服务岗位流向分行、总行的各类处理中心，改变了原先的“金字塔型”层级结构，使管理更加扁平化，整体由传统型管理团队转为更灵活的研发型团队，工作效率有所提高，竞争力更强，削弱了中小银行机制灵活的优势。如2016年工商银行在创建了互联网金融、大数据与人工智能、云计算、区块链与生物识别等创新实验室，推动e-ICBC互联网金融发展战略，全面覆盖和贯通金融服务、电子商务和社交生活。

(四)强强合作，科技实力差距进一步拉大

2017年上半年，四大国有银行与国内大型互联网公司纷纷携手合作。3月28日，建设银行与阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团就线上和线下渠道、电子支付等业务签署了三方战略合作协议;6月12日，工商银行宣布与京东金融在金融科技、零售银行、消费金融等领域展开全面合作，同时还将打通线上线下;6月20日，农业银行与百度达成战略合作，合作内容涵盖金融科技、金融产品和渠道用户，并将组建联合实验室;6月22日，中国银行一一腾讯金融科技联合实验室成立，双方将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面展开深度合作。此类合作不仅巩固了国有银行在用户运营、智能风控、产品服务创新、流程优化等核心业务方面的优势，还大幅提高了国有银行产品创新、大数据风控以及互联网运营的“短板”能力。这对中小银行薄弱的科技金融基础来说，无疑是“雪上加霜”。

四、中小银行的应对措施建议

大型商业银行利用金融科技的发展促进了改革创新，同样地，对中小银行来说，金融科技更是一个脱胎换骨、打破传统金融格局的契机。

(一)转变思路，加快金融科技改革

我国商业银行依托金融科技进行改革创新已是大势所趋，中小银行要顺应大势，敢于直面问题，如果继续固步自封，就会被淘汰。从战略高度深刻认识金融科技发展带来的机遇与挑战，转变传统经营管理观念。虽然目前中小银行与大型金融机构在市场、规模、科技基础等方面存在差距，但从另一角度来看，这种劣势也可以转变为优势。

同时，应加快构建金融科技发展战略，优化结构。一方面可以建立与金融科技发展相匹配的专业化经营组织架构，建立或者强化网络金融部门、信息科技部门、数据分析部门。另一方面，要尽快实现业务流程的电子化、数字化甚全智能化改造，提升业务数据分析和利用能力。整合多渠道产品，实现信息共享，推进流程和管理的标准化和精细化;加大对科技基础投入，引入科技人才，构建支持金融科技改革的人才库。

(二)发挥特色优势，拓宽业务渠道

中小银行应充分借鉴大型商业银行发展金融业务的成功经验，站在“巨人的肩膀”上快速成长。发挥自身特色优势，并结合自身情况和当地经济金融情况，走差异化、特色化发展之路，避免与大银行在市场上出现同品竞争。单纯依靠存贷款利差的收入已经不能支撑发展的需要，应找准自身优劣势，借助金融科技手段探寻出合适的市场发展策略。

如部分中小银行利用银行牌照优势，将个人线上理财平台升级为互联网直销银行，实现在线非现场开户，让客户同样享受到金融科技打破的地域限制。潜在用户规模一旦形成，将会打开局面，极大改变业务格局。在个人零售方面，可以以城市和农村公共服务为突破，涵盖教育、医疗、生活缴费等项目，推出低风险、低门槛、高流动性的信贷产品。在对公业务方面，中小银行应减少对固定资产投资和房地产等传统产业的依赖，加大对“助农”、“帮农”、服务“中小微个业”等特色客户的研究，利用科技和信息多作文章，提供便捷、高效、低成本的资金支持，打造特色品牌。如安徽省联社和农商行推出聚合类支付平台“金农e信付”，主要针对商户实体店聚合支付收单。商户入驻“金农e信付”后，系统将生成一个专属二维码，既可以让消费者通过不同的支付工具完成扫码支付，又可以让商户完成多渠道收单业务，实现资金的统一归结。司时，拨打该行服务热线，可享受免费上门服务，目前该产品为该行创造了较高的盈利。

(三)加强合作，多方共建金融科技生态

云计算、人工智能、大数据和区块链等尖端科技的投入十分巨大，中小商业很难独自承担，一方面要与其他商业银行合作，组建线上共建平台，既能避免重复建设，又能集中资源做“大事”。另一方面要与各类金融科技参与企业合作，既能降低拓展成本，又能在短时间内快速向其他领域发展，主要有以下几点措施。

一是加强与其他金融科技平台的合作，在模式上创新思路，实现跨界经营，提供快捷、高效、人性化的产品和服务，实现双赢。

二是积极与其他金融机构合作，共同研发具有本地特色、互联网推广能力强的金融产品。

三是与第三方支付平台合作，利用第三方支付平台资金划拨和清算业务最终须由商业银行来完成的政策优势，将自身服务通过第三方平台进行扩展和补充，实现客户资源共享和业务优势互补。

四是与电商平台合作，电商平台掌握大量小微企业的销售、信用、交易等信息，通过合作可以有的放矢地发展客户，既能规避风险，又能获得资质良好的企业客户。

五是与各类互联网应用企业合作，尤其是游戏、旅游、阅读、社交等互联网新兴企业合作，广泛布局金融场景，向线上拓展客户群体，提高品牌影响力。

文/中国人民银行银川中心支行 吴方超