12月11日，中国银联携手商业银行、支付机构等产业各方共同发布银行业统一APP“云闪付”。发布会有17家全国性商业银行负责人、14家区域性银行负责人以及人民银行、支付清算协会、非银行支付机构、手机厂商、合作商户等产业链上下游角色参与，声势不可谓不浩大。移动支付格局生变的声音再次充斥了整个产业，冷静下来再看云闪付APP，有看点也有槽点。

看点

在2012~2013年间，以运营商和银行主导的NFC移动支付大战中，兴起一句话“一个产品的生命周期，是在发布会上结束的。”意思是说，声势浩大的发布会之后，支付运营方并未持续投入资源，产品生命就此终结。继承了银联钱包用户基础，再加入众银行的支持，云闪付APP似乎不会走这样的道路。

P2P支付的支持。银联钱包升级成为云闪付APP之后，支持APP收款，也就是开始支持P2P支付。与互联网企业的产品不同，由于银联需要遵守四方模式，云闪付APP是没有余额概念的，需要设置一个收款银行卡账户。整个收款过程，即是从银行A账户转账到银行B账户，不会有余额，也不会有资金池。

值得一提的是，收款的二维码可以保存到本地，进而打印，贴在线下支付场景当中。功能设置已经完毕，未来银联很可能针对线下中小型商户发动一大批线下营销活动，促使商户主动贴收款码。相比支付方式的集成，笔者甚至认为收款推出的意义更重大。在中国市场，二维码支付如日中天的当下，其极具业务延展性，想象空间巨大。

支付通道及方式的统一。云闪付APP可以绑定合作银行的账户，进行在线支付、二维码支付以及手机闪付，支付通道和方式的统一，是本次发布会的重点内容。在线支付不必多说，二维码支付由于各大行都支持银联二维码标准，也是意料之中。笔者认为，最重要的是手机闪付的支持，这对于NFC支付来说意义重大。

基于HCE技术，由于对硬件要求较低，银行对HCE的认可度非常高。在2015年，工行、潍坊银行、南京银行、广发、建行、招行等大行和中小型银行都推出了HCE支付产品。产业火热的同时，也造成了品牌和产品的碎片化，各方面都没有统一性，用户认知度较差。在第三方支付的攻势下，HCE支付市场接受度较差。

云闪付APP统一了入口，对于HCE的发展具有重大意义，“两年前设想的功能终于上线了。”一位NFC从业者如此感叹。对于拥有Pay产品的安卓手机厂商而言，HCE可能会对Pay有所冲击，毕竟手机厂商希望用户通过Pay支付，而不是云闪付APP。但其对于NFC支付产业的提升会大于这一冲击，再者Pay产品的体验较之HCE更好，最终Pay产品和云闪付APP的关系会是：Pay产品完成前端支付，云闪付APP完成II、III类户开卡和余额查询等后端服务，相辅相成。在银联统一HCE入口之后，NFC支付产业在产品层统一形态已经完成，剩下就完善线下NFC支付环境了。

II、III类远程开户的支持。账户分类管理体系是央行监管层对银行界的一份大礼，让银行业务更加互联网化。云闪付APP支持II、III类银行账户远程开户。

远程开户功能，降低了用户申请云闪付支付方式的门槛，同一个APP哪家银行有优惠申请哪家银行卡III类户进行支付成为现实。同时，该功能让云闪付APP真正成为了一个平台，银行II、III类账户的竞争平台。未来，在同一平台之下，银行间的II、III类户获客竞争会更加激烈。

卡优惠的大一统。优惠功能上线，是说服用户不断打开云闪付APP的一个重要理由。对于拥有多张银行卡，喜欢薅羊毛的爱卡人士来说，可以方便的知道周边优惠。

一些人性化的改变。新版的云闪付APP进行了VI方面修改，让很多人觉得，银联终于做了一款给人用的APP。在更新之前，笔者登录银联钱包曾经多次要求输入密码，体验较差，要知道用户删除一个APP要比记起账户密码容易。此外，云闪付APP的安卓截屏限制也进行了人性化的改善，非敏感界面已经可以截图，而付款码仍然不能截屏。在12月5日，云闪付APP上线时，笔者尝试对优惠活动彩页进行截屏，结果失败。而在12月11日，发布会当天再次尝试之后，已经可以。一些小的改变，才会获得大的体验提升。

产业角色的支持。在发布会现场，收单机构代表通联对云闪付予以支持，另外中国铁路总公司也表示支持云闪付，其12306每年拥有数以亿计的交易笔数。在发布会之后的12月15日银盛15周年庆典中，银盛宣布其34家分公司，220个二级城市业务部，150万商户全面支持银联云闪付二维码。

相信接下来，在拥有统一云闪付APP的情况之下，全产业链的支持下，银联在移动支付市场的竞争会更有实力。

槽点

银联和银行联合，云闪付APP功能和体验都有所提升，但是也不是完全没有槽点，甚至有些槽点较为致命。

共建共享的尺度是什么？在发布会现场，银联老大时文朝提及云闪付APP是共建共享的，这个词让人联想起网联的共建共享，即使是在央行的眼皮底下，网联的搭建过程中也曾爆出支付宝人员不配合的情况。那么云闪付APP呢？尚不知道银联与银行共同组建的云闪付APP团队是否有签署相关协议。银行与银行本来就是竞品关系，之前的权益如何平衡呢？

此外，在已经云闪付APP开放的部分功能中，II、III类户的远程开卡让云闪付APP成为一个平台，同时也可能沦为一个银行“争宠”的战场，比如APP页面是否支持合作银行的营销活动的广告投放，热点时间如双十一、双十二，多个营销活动撞车怎么办？工农中建交的排位问题，就可能争的不可开交，很难想象几大银行和平共处的样子。这所有的问题，都考验着银联的协调能力。

在未来的功能提升方面，银行是否真的愿意拿出自己的杀手锏功能置于云闪付APP也是一个问题。绑卡、二三类开户、余额查询、优惠信息查询，这些都是银行已经开放给其他应用的功能，涉及核心金融产品的功能较少。未来云闪付APP的运营压力也不可谓不小。

云闪付到底是什么？云闪付由银联和银行来定义，但是却是给消费者和商户来使用。在推出云闪付APP之后，一个APP拥有二维码支付和NFC支付两种支付方式。如果用户在商户面前说，我要用云闪付支付，这是让商户拿起扫码枪呢？还是拿起非接POS？这并不是凭空捏造的场景，曾经有这样的对话可供参考：

未来，银联能否做出如腾讯一般的产品机制，可以同时诞生微信和QQ，两个产品体系同步竞争，在银联，非接一个团队负责，二维码另一个团队负责。

如何评价云闪付APP？

“云闪付”APP是在中国人民银行的指导下，由各家商业银行与银联共同开发建设、共同维护运营，汇聚产业各方之力的移动支付统一入口平台。”这是官方的定义，然而在笔者看来，云闪付APP是在第三方支付崛起，使得银行管道化和金融去中介化趋势逐渐明显的情况下，银行的断臂求生，银联的顺势而为。央行一边指导网联搭建，另一边撮合银行系的抱团，像是在平衡第三方支付和银行之间的势力。

这也是银行意识的觉醒，单打独斗已经打不过第三方移动支付巨头，抱团才能共生。但是话说回来，云闪付APP真的能够打得过微信和支付宝吗？世事难料，还是先撸串糖葫芦为银联祝福。