刚刚闭幕的2018年全国两会上，互联网金融和监管话题再次成为焦点。

2018年政府工作报告中明确指出：“强化金融监管统筹协调，健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管，进一步完善金融监管。”

自2014年“互联网金融”被首次写入政府工作报告以来，每年两会政府工作报告中关于互联网金融的“表述”成为了行业对标的风向标。苏宁金融研究院首席研究院薛洪言表示，从最初的“促进发展”到“规范发展”再到“警惕风险”，然后是今年的“健全互联网金融监管”，措辞的变化反映了政府对互联网金融行业发展的态度，也显示了互金行业五年来所经历的从高速发展到规范整治的历程。

完善监管仍然任重而道远

经过几年的发展，互联网金融从最初的野蛮生长、跑马圈发展到现在的市场趋于理性、合规备案，说明在一个合规、有序、良性发展的环境下，才能让更多的人安全、便捷地享受到互联网金融的便利。

2018年，防范金融风险仍是首要任务，对互联网金融来说也是一个逐渐规范的过程，这个过程更离不开有效的监管。以监管为例，其关于信息披露、小额分散、资金存管等合规要求，最终目的也是在于保护金融消费者权益，维护金融行业健康有序发展。

“互联网金融第五次被写进政府工作报告，这也表明作为一种新的金融业态，互联网金融在中国经济和金融业发展的序列中站稳了脚跟，得到了政府的高度重视。”开鑫金服总经理周治翰对中国经济导报记者表示，“强化金融监管统筹协调”“进一步完善金融监管”反映了国家对于金融风险进行标本兼治的决心和态度。

全国政协委员、国家开发银行行长郑之杰在日前表示，应该建立长效监管的发展机制，使互联网金融形成在“规范中发展，发展中规范”的良性循环，既促进其服务实体经济的效率，又要防范其引发系统性风险。

据3月13日公布的《国务院机构改革方案》显示，中国银监会与中国保监会合并，组建中国银行保险监督管理委员会，作为国务院直属事业单位，统一监管银行业和保险业。在多位行业人士看来，此次金融监管建构改革，是落实功能监管并加强综合监管的必然趋势。

有互联网金融行业人士分析说，在新的金融监管格局之下，互联网金融行业也迎来了新机遇。互联网金融业务渗透在众筹、网络融资、互联网理财等众多领域，强化金融监管统筹协调科动态调整对各类业务的监管举措，也有助于防范和化解重大金融风险。“一直以来，对于复杂的金融创新产品，往往存在着重复监管、空白监管和监管套利的问题，而强化监管则有利于更好地解决上述问题。”这位业内人士强调说。

互金合规备案进入倒计时

近年来，随着互金专项整治工作的不断推进，整个行业呈现良币驱逐劣币的发展态势，大部分平台在积极拥抱合规方面取得重大进展，合规进展及成功备案成为业内的一种共识。随着2018备案大限的临近，互联网金融行业大考也即将进入倒计时，整个互金行业将面临重新洗牌、竞争格局重构的重大变革。

“金融领域一定是要发牌照，相当于正面清单。”贾康在日前举行的“两会看互联网金融研讨会”上分析指出，对互联网金融企业实施备案制有利于规范发展，有利于防范金融领域系统性风险的发生。在贾康看来，互联网金融企业获得备案后，有了更好的框架和大体的原则边界，但并不意味着业务的创新边界就很清晰，这时还需要互联网金融企业在创新的发展过程中注意与政府积极的互动，使得政府给出必要的弹性空间。

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛日前分析指出，现在谈行为监管、宏观审慎和金融消费者保护实际上都是顺应了金融发展的潮流所提出来的。随着互联网金融等业态的出现，监管的目标逐渐从微观审慎监管和金融机构合规性方面转移到防范系统性风险。

尹振涛表示，以前传统的金融在监管方面更注重的是事后，逐渐往事中，包括业务流程等去管理。而目前，对互联网金融风险事前的预警则是一个非常重要的趋势。事前预警很重要的一点就是要有数据的共享、预警体系和预警技术，这个是当前监管机构还需要努力做好的事情。

投资者教育也是监管的新挑战

银监会主席郭树清在两会上强调指出，对于各种违法违规性金融活动必须坚决制止，“比如听到保本高收益就要举报，保本不可能有高收益，这是金融欺诈。”他表示，当前还需要普及金融知识，提高老百姓对金融风险的识别意识，防范金融欺诈。

放眼当下，投资者为追求高收益盲目跟风而频频中招的例子不胜枚举。如何保护好金融消费者的合法权益，也是当前金融监管面临的一个挑战。

互联网金融的特性决定了投资者教育的必要性和重要性。互联网金融是“长尾理论”的体现，投资产品小额化、标准化，投资面向大众，投资者的财务实力、风险认知水平、投资经验等相对而言均处于较弱水平。因此，互联网金融在规范自身发展的同时，也应将投资者教育作为风险治理的重要一环，而这也是当下中国互联网金融发展现状的现实要求。

对互联网金融行业而言，投资者的金融知识水平和风险认知等方面的素质，在很大程度上制约着整个行业发展的深度和广度。没有一个具有基本金融知识和正确投资观念的社会群体，互联网金融体系的健康与安全就没有基础和保证。

面对竞争激烈的互联网金融市场，网贷平台如果能够提供很好的用户投资教育体验，不仅有助于提高新老用户对平台的黏性，也有助于提升行业形象。在谈到投资人如何挑选好平台时，中再融合伙人侯君分析指出，投资人在选择网络理财时，不要一味强调高收益，往往收益与风险并存。此外，还要全面了解平台与产品信息，包括平台背景、资金用途、还款来源、风险控制措施等，进行综合评估。还有就是，投资人对于自身的风险能力也要做一个完整评估，选择适合自己的理财产品。