“时代抛弃你时,连一声再见都不会说。”张泉灵在一次演讲中如此感慨时代变迁之快。

把这句话用在支付行业一点也不为过。4月1日，是央行296号文实施的日子，扫码限额、断直连等一系列政策落实让整个支付行业都在思考产业变革，也就在这一天，中国银联与财付通开展微信支付条码支付业务合作。在这一夜之间，支付格局已经发生翻天覆地的变化，在以变革为主旋律的支付大时代之下，不仅仅需要关注政策，更是需要关注产品细节。

在这个变革的时代，一个初创公司该如何安身立命呢？最近，移动支付网采访了深圳市波普安创技术有限公司产品总监曾志远，从宏观和微观双重角度，看懂支付。

国家意志下的支付产业走向

“在国家意志之下，支付宝与银联合作只是时间问题。”曾志远表示。

最近，支付行业讨论最为激烈的就是微信支付与银联的合作，许多支付行业人士都认为，从此，银联收编微信支付，支付收归国家。然而令人诧异的是，为什么支付宝没有与银联合作？此前银联曾发布《微信/支付宝接入银联方案》，也有坊间传闻，支付宝与银联也在紧密的洽谈中。

曾志远认为，支付宝与银联合作将会是必然，网联目前仍然是负责线上交易，其主要职责是监管支付数据，防止支付机构进行非法金融活动。而银联拥有大量的线下资源，在断直连的大形势之下，为了自证线上交易的数据合法性，支付机构需要接入网联，而为了发展线下交易，必然需要依靠商户数和终端量足够大的银联。在此强监管趋势之下，银联与支付宝正在进行博弈，对各自利益的重新分配。

值得注意的是，296号文对静态码的限额，虽然对大多数小额交易影响不大，但是监管层希望通过限额，影响条码支付的发展方向，鼓励通过POS终端完成条码支付。这是对密钥安全的坚持，也是对商户交易和数据安全的坚持。据曾志远透露，波普安创对市场进行了一系列的调研，目前通过终端和通过纸质静态码处理的条码支付交易笔数比例，大概是2:8。在条码支付规范落地之后，通过终端处理的条码支付交易笔数将有一定的提升。在此趋势之下，拥有终端的银联和需要处理较为大额条码支付的支付宝，必然会走到一起。

而银联与支付宝合作谈判的重点，可能是在海外市场。近几年，支付宝一直在推动自身在海外市场发展，并通过不断的入股、兼并、收购当地的支付相关企业，若是与银联合作，海外相关业务该如何兼容，利益如何分配也是一个问题。

对于未来的市场走向，曾志远认为，国内支付行业趋于稳定，政策压力之下，国家条码支付标准将统一，在统一之后，以中国标准影响世界金融支付的时代即将到来，在此背景之下，对于支付从业者来说，海外市场将迎来蓝海时期。

对非接与扫码的理解

最近，波普安创的非接扫码终端SL58获得了国际红点奖，获奖原因是该产品有机的将非接与扫码融合，在支付终端产品中有所突破。波普安创成立迄今才2年零9个月，对于一个初创公司来说，2年多的时间确实不太长，但在支付行业，这2年多的时间里可谓风云变幻，这迫使得一个初创公司需要对支付产业态势有和产品技术拥有较深的理解。据曾志远介绍，公司大部分成员来源于支付机构和终端生产厂商，对行业涉足较深。

非接扫码终端SL58

波普安创SL58有机的将非接与扫码融合，似乎是看好两种技术在市场上的并存，然而并非如此。曾志远认为，按照不同市场的特性，其实扫码和非接拥有不同的市场需求。在国内，扫码已经成为国民支付方式，非接则更多是支付方式的补充，长期来看，非接的前景不容乐观，特别是在微信支付接入银联以及未来可能的支付宝接入银联的政策趋势之下，拥有双巨头扫码通道之后，银联可能对非接的推动力度降低。扫码才是符合市场需求的支付方式，当下非接市场更像是政策性市场，在国内用户对非接认可度不高的情况下，银联一旦停止补贴，前景难料。

在海外支付市场，也分新兴市场和成熟市场。东南亚、南美等新兴市场，对于扫码的接受度和认可度会较高，而在欧美市场，非接则更为强势。曾志远还根据市场反馈介绍道，目前南美、欧洲地区，正在逐渐尝试扫码支付，而美国市场仍然较为缓慢，一方面是担忧扫码支付安全性，另一方面是当地终端足够多，非接已经足够方便。

对于非接与扫码的未来发展，曾志远认为，扫码会拥有更好的未来。这是一种连接线上与线下的支付方式，在互联网时代，用户需要便捷的支付方式在网络世界和现实世界畅通无阻，而非接更加依赖终端环境，而且是单向支付方式，难以适应快速发展的互联网世界。

企业的发展与抉择

波普安创成立于2015年6月，对于当时的支付市场来说，机会不可谓不多。mPOS、智能POS均是在这一时期拥有较好的发展，然而波普安创却没有涉猎。曾志远介绍，波普安创最初希望给支付产业提供技术服务和方案，再深度探索市场之后，转型做产品。而面对当时火热的产品系列，波普安创的止步有自身的考虑。

首先对于mPOS市场，波普安创认为这并不是一个持久的市场，而更像是政策性市场，拥有较为严重的产业灰色地带，且市场竞争非常激烈，加上移动支付在2015年已经快速发展，再切入一个红海市场、夕阳产业，是不太明智的选择。

其次，对于智能POS，波普安创认为这是终端发展不可逆的未来，传统POS必然会被智能POS所替代。但是智能POS的发展会比较坎坷，而且是资本的游戏，对于一个初创公司来说，进军这一竞争激烈的市场，比较艰难。

此外，曾志远认为，智能POS现在仍存在同质化严重问题，其原因还是厂商思维尚未转变，智能POS主要有三大板块的功能，扫码、银行卡支付和SaaS服务，虽然功能多样，但产品仍然聚焦在传统银行卡支付。根据波普安创的市场调研情况显示，70%的智能POS其实都用于扫码支付，在优化支付体验方面，智能POS可以根据扫码支付的强需求，进行升级。根据不同场景和不同垂直行业的需求，进行个性化定制，才是智能POS避免同质化竞争的有效途径。

“与其杀入红海，开展价格战，不如为客户提供更有价值的服务，我们坚持创新，坚持客户价值体现。”曾志远如是说。也正是在此理念之下，波普安创看到了非接与扫码的融合需求，也看到了国内与海外的市场区别，开发了非接扫码终端SL58，并一举斩获国际红点设计概念奖。

对于波普安创的未来发展，曾志远表示，在产品方面，提升通信能力，将2G提升到4G，与此同时，提升扫码支付的速度和体验。在市场方面，探索国际市场机遇，兼顾国内市场。曾志远也坦言，波普安创更希望服务拥有共同价值理念的客户，这与企业规模无关。

最后

在这个市场和政策不断变化的支付时代，支付相关企业能够坚守自身原则是非常不易的。“习惯了赚快钱的行业，创新的东西其实并不多，但我们希望做一些产品，让大家认可。”采访结束时，曾志远如此朴素的说了一句，但商海沉浮，谁又能料到未来如何呢，祝愿波普安创能走出自己的路，给支付市场带来一股清流。