网联42号文督促断直连 央行整顿第三方支付代扣通道


来源:界面新闻    作者:张晓云ZXY    2018-4-12 9:20

近日,网联下发《关于非银行支付机构网络支付清算平台渠道接入工作相关事宜》(网联函2018(42)下称“42号文”),其内容是督促第三方支付机构尽快接入网联渠道,明确6月30日前所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断。网联表示其相关机构单位应积极配合,在生产测试环节,网联平台支持各支付机构发起的无商务合作协议的协议支付、网关支付、认证支付、商业委托支付等测试支付交易。

值得注意的是,据媒体报道,42号文还提及“之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道”,但界面新闻记者并未在42号文中看到该描述。中国支付网创始人刘刚向界面新闻表示,“这种解读不对,42号文仅仅是技术要求,网联并不是监管机构,仅仅是个公司而已,没有这种行政命令。”

去年8月,央行发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(银支付[2017]209号文),文件规定了支付机构直连迁移网联平台的具体时间点,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理,各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。而网联的42号文则是在209号文上对第三方支付机构的又一次督促。

事实上,近期,第三方代扣的整顿确实在进行中。此前,一则农行停止P2P、消费金融等支付通道的新闻在行业里掀起了轩然大波。界面新闻记者曾致电农业银行客服,对方证实,关闭支付通道是3月16号总行下发的“口头”通知,央行正在对第三方平台支付通道规范整顿,所以对部分商户、商城、平台、网站、App的支付交易可能造成影响。同时客服也透露,此次暂停充值并不是永久性关闭,只是暂时的,但恢复开通的时间目前尚不清楚。

此外,据了解,停止代收接口的不止农业银行一家,包括招商银行、民生银行、华夏银行也关停了对P2P的支付端口。一位大型网贷机构的工作人员向界面新闻表示,自农行停了代扣渠道后,最近一直在忙于给客户绑定新的渠道进行扣款。据其描述,目前,其他银行仍有支持消费金融支付的。但其也在寻求新的解决方案。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为,此轮整顿并非是银行停了P2P等的支付通道,而是加强了对第三方支付机构代扣接口的管理,进而影响了P2P的代扣业务,“根源还是央行的281号文”。

去年12月,央行发布《关于规范支付创新业务的通知》(银发[2017]281号,下称“281号文”)。文件要求,加强支付业务系统接口管理,包括加大交易监测力度,确保接入单位将支付业务系统接口用于协议约定的范围和用途,并采取有效措施防止支付业务系统接口被用于违法违规用途。

易观分析师王蓬博向界面新闻表示,代扣业务起源于之前为了给水电煤等缴费方便,和银行签署确认协议,第三方支付可以直接从银行扣款,发生时不必征求用户许可。跟协议支付/快捷支付相比,没有限额,之后也不用每次再输密码。多数P2P平台仍然使用的是代扣支付,具有一定的安全隐患。

根据央行支付结算司工具处处长谭静蕙2月在中国支付清算协会举办的内部培训上针对2017年底印发的281号文的政策进行的解读,代扣业务需要强调付款人的开户机构,包括商业银行或者支付机构,一定要从首笔交易就明确付款人的授权。这意味着要明确开户服务机构是用户账户资金安全管理的第一责任人,需要客户给你明确授权,才可以不经过他,按约定直接把钱划付走。也就是说代扣只能在用户授权的情况下,才能不经过用户将其在银行卡中的钱直接划走。

你有张良计,我有过墙梯。针对央行281号文加强代收业务管理,第三方支付公司早已有了应对之法。例如宝付支付在2月底就已推出了合规地解决代扣问题的方案,用协议支付代替了代扣业务。所谓协议支付,是指客户通过与银行签订协议,将客户银行账户与商户关联账户进行绑定,付款时可直接输入商户关联账户的支付密码即可完成付款。区别于代扣,协议支付强调用户需要签约并完成绑卡授权,以及在支付中也需要用户授权,第三方支付机构才有权利通过网联(银联)将用户在银行卡中的钱划走。

以下原文件

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