万事达卡中国区总裁常青:“超越现金的社会”


来源:上观新闻    作者:张杨    2018-5-2 9:12

在一个工作日午后,解放日报·上观新闻记者在陆家嘴国金大厦的办公室中见到了刚刚外出归来的万事达卡中国区总裁常青。光头、眼镜、儒雅,是他给人的第一印象。一丝不苟别在西装上的万事达卡胸章,似乎体现出他对公司的认同和自豪。

“刚刚出去看场地,因为科技团队的员工越来越多,目前的办公场所已经坐不下那么多人了。”他望向窗外陆家嘴的高楼,“我们整个科技团队都在上海,上海也是我们员工数量最多的城市。”

交谈中,他丝毫不避讳万事达卡这一老牌卡组织与国内各家新兴金融机构的微妙关系,“蛋糕足够大,没什么好担心的。”而据他透露,已经52岁的万事达卡在创新方面可谓不遗余力,其已从前期的发卡阶段慢慢地转向移动端、互联网端和未来的物联网端。在国内刚刚大火的区块链领域,万事达卡早已申请了超过35项专利。并且,他们在全球拥有8个创新实验室,目前也在印度浦那筹建第9个创新实验室。

万事达卡中国区总裁常青

这位文质彬彬的总裁在2012年3月加入万事达卡,历任大中华区执行副总裁及中国区总经理,负责中国内地及港澳台地区的新兴支付业务(如互联网支付、移动支付等)及受理市场拓展。而在此之前,他已经在汇丰银行和澳新银行积累了足够多银行和信用卡领域的经验,并与上海银行、交通银行等国内银行有过重要合作。

“作为一家国际支付机构,万事达卡进入中国30多年以来,‘走出去’和‘引进来’是我们做的最基础的事情,帮助中国消费者和企业更好地走出国门,引进最前沿的技术和理念入华,这也是我们最擅长的事情。伴随着中国金融领域的开放,我们会扎根中国,扎根上海,一直做下去。”常青如是说。

解放日报·上观新闻:中国将有序开放银行卡清算市场,万事达卡在这方面有何新的进展?

常青:我们抱着一个非常积极同时也是非常恳切的态度在对待相关的工作。除了正式递交了牌照申请外,我们在相关的业务、技术准备方面也正在进行大量工作。同时,我们一直跟有关的督导和主管部门保持积极的沟通。

从万事达卡来看,我们进入中国到现在已经有30多个年头,一方面我们非常热切地期望这件事情能成功,另一方面我们也清楚中国银行卡清算市场的开放肯定是一个有序的过程,我们有足够的耐心,因为我们始终抱着长期扎根中国、长期服务中国市场的一个思想准备。

解放日报·上观新闻:作为信用卡的代名词,万事达卡如何看待目前移动支付和互联网支付的兴起?万事达卡和支付宝们是一种竞争的状态还是合作的关系?

常青: 实际上,万事达卡是最早提出“超越现金的社会”愿景的。我们多年来围绕这个愿景做了大量的工作,希望能够让全世界,无论是企业还是个人都能够享受到数字化支付带来的好处。因为现金的使用会带来不少的问题,我们有一个研究报告叫《超越现金之旅》,根据测算,每年的现金使用会消耗全球GDP总量的1.5%,包括货币运输的成本、银行以及商家接受处理现金的成本、风险和安全问题等等,同时像避税、腐败贿赂、反洗钱等社会问题都与现金的不透明性有关。按照我们的估计,每年黑色或者非正式的经济体涉及到的现金成本在全球高达16万亿美元,这部分现金是没有办法征税的。

所以,我们希望能够通过推动电子支付的发展,在未来极大地减少现金的使用,为整个支付生态系统所有的参与者来创造价值。包括帮助世界各地的政府提高治理的效率,提高法治能力。这和目前支付行业里其他机构做的努力有很多的共同之处,所以在这个大的愿景下,我们做的是“众人拾柴火焰高”的事情,是有积极意义的。

万事达卡和支付宝们肯定是既有竞争又有合作,大家都在同一个支付行业,并积极地去推动技术的创新。不管具体的实践是怎么样的,大家都在努力把原来的现金支付越来越多地转化成数字化支付。

在竞争方面,目前全球整个支付领域现金支付仍然占到社会总支付的80%,也就是说,支付行业这块蛋糕最大的增量是在于替换现金。所以当这个增量足够大的时候,大家都可以在一个良性的竞争环境下得到非常好的成长。

在合作方面,各个支付机构的互动还是比较多的,因为在涉及底线的一些问题上,大家必须要合作。举一个例子,支付领域的风险和安全管理,这是一个底线。我们任何商业竞争不能以牺牲安全为代价,不能以扩大整个支付体系的风险为代价,这是一个大家认同的底线。在这个问题上,各个支付组织之间存在广阔的合作空间。这里面包括积极推动设立一些行业性、地区性、国际性的标准,涉及到一些新的支付技术。比如去年,万事达卡与国际芯片卡和支付技术标准组织EMVCo一起建立了EMV标准二维码支付规范,为全球二维码支付标准的普遍应用奠定了基础。这个规范基于EMV芯片技术二维码支付标准,是目前行业里安全性最好的一个芯片卡。同时,二维码技术在全球范围都在快速地普及,中国已经非常普遍,海外也正在进行普及的过程中。这是国际几大卡组织共同参与合作,共同推动的一个安全性标准。

解放日报·上观新闻:作为老牌卡组织,万事达卡在创新方面有怎样的计划?

常青:去年《财富》杂志评选了全球25大未来领军企业,万事达卡就是其中之一。汤森路透近期发布的全球科技领导者100强的榜单,我们也位居其中。这些都代表了全球业界对万事达卡的认同,因为这些榜单评的并不是单纯的一个支付机构或金融企业,它评的是科技的领军企业,说明行业还是比较认可我们在科技方面的创新能力。

从具体的创新计划来讲,我们有自己的创新路径,万事达卡已经从前期的发卡阶段慢慢地转向移动端、互联网端和未来的物联网端。

具体而言,一是在一些行业性标准的制定和推动上,我们起到了非常关键的作用。包括前面提到的二维码支付标准、芯片标准,还有我们的支付技术——一个手机可以和商户终端或公交领域地铁的闸机等物联网端设备进行支付相关的信息互动。二是在业务的实践方面,我们有一系列的赋能平台可以帮助我们的客户和合作伙伴,快速部署和扩大它们创新支付的服务和产品。

举一个例子,大家耳熟能详的苹果支付,其在后台就应用了万事达卡数字支付的支持平台。在北美以及很多的其他市场推出苹果支付的时候,我们都是首批协助推动苹果支付发展的公司。

再比如二维码,中国的老百姓非常熟悉,和我们的日常生活息息相关。但是大家出国旅游,就会发现在海外二维码的使用不是非常普及。万事达卡拥有全球最大受理的网络,覆盖了全球210个国家和4440多万的商户。在这么广阔的商户范围里去推动二维码支付的使用,万事达卡已经迈出了第一步。我们在今年很快会宣布在香港地区启动EMV标准的二维码支付的试点,到时候会和国内的合作伙伴一起推出相关的服务。中国的消费者可以用他们熟悉的二维码,在香港进行二维码支付,同时这个合作未来会推广到全球其他国家和地区。

虽然二维码现在已经不算新奇事物了,但是我们EMV标准的二维码经过了支付便利性和芯片安全性的双重认证,同时又可以在我们全球4440万商户数基础上为消费者提供广泛的服务。这意味着万事达卡这一给客户和合作伙伴的赋能平台,可以为任何国内的一个银行服务。任何支付机构如果想把自己的扫码产品推广到全球,都可以使用我们万事达卡的平台。

比如上海本地的上海农商银行,它在北美洲没有网点,在南美洲也没有网点,但是它照样可以发一张在那些地区使用的卡,为什么?因为我们向它赋能了国际平台。同样的道理,我们的平台未来可以开放给中国所有的二维码,也可以开放给中国所有的非接触式支付。

解放日报·上观新闻:您怎么看待现在比特币和区块链的发展?万事达卡在区块链领域有所涉足吗?

常青:我们认为区块链是一个非常重要的发展,比特币是作为其中的一个应用方式,我们更多认真考虑的是区块链技术的发展,现在它是一个具有潜在颠覆性的核心性技术。作为在全球科技领域领先的企业,万事达卡对区块链的技术一直非常关注,也做了相应的一些工作。

首先,对区块链技术我们做了充分的测试和验证,迄今为止已经申请了超过35项区块链的专利。从全球区块链专利的数量角度来讲,我们可能也是位列前茅的一家企业。

其次,我们也投资了一些相关的企业和机构,有一个叫数字货币集团,它孵化并且培育了比特币以及多家区块链技术的相关企业。我们也加入了企业以太坊联盟,探索在不同使用场景应用以太坊技术的潜力。

此外,在去年10月,我们在万事达卡全球开发者平台上发布了API应用程序编程接口,正式开放了区块链技术,率先把技术应用于B2B支付服务中。

我们认为区块链技术在未来有很大的发展前景,目前它也确实处在一个快速发展的过程当中,我们也会继续关注并开发更多的应用案例。

而从我个人观点来看,比特币的发展非常受到大家的关注,但是它绝对不是区块链技术应用的全部。比特币产生得比较早,但是我们也要看到它发展过程中带来的一些相应问题。值得注意的是,未来将会出现有政府官方支持的一些数字化货币。这一块在未来发展的潜力可能会非常大,它会应用到区块链的相关技术,但是它同时又承载了政府的一些支持,在未来金融支付领域更加值得重视。

解放日报·上观新闻:针对中国市场,万事达卡有何特别的策略和计划?

常青:从万事达卡全球的战略定位来讲,最值得关注的领域主要是两块:其一是数字化支付全球性的发展,这是一个比较大的浪潮。其二就是中国市场,它是目前全球最大的支付市场。所以从中国市场的策略来看,我们会坚持以数字化为先导,同时坚持创新以及合作两个大的战略方向。

一方面,从创新的角度,我们会一如既往地把全球一些最前沿的支付科技引入中国。同时,基于中国现在在创新等方面走在前沿,万事达卡将结合现在本地的人才储备,特别是我们现在的科技团队,以本地化的实施形式和应用方式来带动我们在中国的进一步发展,为我们的客户提供数字支付以及产品的服务创新能力。

从一些前沿科技成果应用来讲,我可以举几个例子——

在人工智能方面,2017年我们在中国推出智能决策的技术,招商银行是我们在亚太区第二家签署技术合作的银行。我们把人工智能的技术融入到万事达卡的全球网络,帮助合作伙伴更好地在交易环节对每笔交易进行更加深入的风险评估。通过更加深入的估算和评分来提高交易的准确性,减少因为误判而产生交易被拒的情况。误判可能会产生两种情况,第一把正常的交易误判成有欺诈的交易了,这对银行会有损失。第二把欺诈的交易误判成正确的交易,这对消费者有损失。万事达卡的智能决策技术提高了这两方面的准确性,确保支付安全,同时提升用户体验。

在支付安全方面,今年我们会在中国市场全力推动3DS 2.0技术的推广。3DS 2.0是我们和EMVCo国际组织以及其他国际卡组织共同开发的业界通用的安全身份以及交易认证的技术标准。使用这样一个国际标准,除了保证原来一些简单的认证之外,它还可以充分利用移动端的发展,基于生物识别、网络信息以及消费行为的模式,作为交易风险防范的应用基础。以一个统一的标准,在商家、银行卡清算组织和银行之间畅通的传递,可以帮助支付机构更好地来进行一些风险决策,提升交易安全。可以说,网络本身的能力可以帮助网络两端的人利用网络做更多的事情。

在移动支付方面,就像之前介绍的,万事达卡会在境外市场推广二维码技术,帮助中国的老百姓到国外也可以使用二维码来支付。其他的一些技术,比方生物识别的信用卡、区块链技术等等,我们都有很多的规划,并会在合适的时间引入到中国市场来。

另一方面,从合作的角度,我们在中国也做了很多事情。万事达卡这样开放性的平台可以为银行、商家、政府、企业、社会团体提供各方面的服务,包括数字化支付、社会公共服务、跨境领域以及社会公益等领域。

比如,我们在跟银行的合作上也有创新。从深耕市场的角度,我们针对一些不同的客户群体,与银行合作推出了针对教师、留学生、女性的不同产品。我们去年和国内一家大型银行合作推出了以郎平为主题的“奋斗信用卡”,现在是一个奋斗的年代,它非常契合当下的主题。郎平是一个受到中国老、中、青三代人认同的一个人物,这样就形成了一个非常好的流量效应。

另外从万事达卡在全球的品牌定位来讲,我们一直在说“无价”这个词。“无价”是什么概念?一杯饮料三块钱,一部手机几千块钱,这都是有价的,但是生活当中很多东西是无价的,比如我们在一起可以沟通交流的机会就是无价的,这是万事达卡的一个理念。围绕“无价”理念,我们打造了旅行者的旅行体验,为中国消费者在海外旅游提供不同的权益和优惠,同时我们也非常注重为消费者提供不能用金钱衡量的权益。比如你可以有机会去格莱美音乐奖的颁奖典礼上走红地毯,也可以有机会观看欧洲冠军联赛,你的孩子甚至可以作为球童牵着球员手进场。我们目前把45个国际性的大都市定位成“无价之都”,在全球提供了很多这样独一无二的亲身体验项目。

另外我们还有两个合作的侧重点。一个是和商户的合作。去年我们在中国的受理商户数量增加了20%,从国外来到中国的外国游客也可以找到合适的银行进行消费,这一块有助于中国的经济增长和消费驱动的经济转型。特别是对于很多旅游城市来讲,这都实实在在地为当地的经济发展做出了贡献。另一个是和政府部门和社会组织合作,推动跨境旅游的进一步发展。2018年是中欧旅游年,万事达卡和国家旅游局展开了合作,促进中欧旅游年和中欧经济文化的交流。并且我们通过跟银行一起的合作,推出了欧元的国际信用卡。另外,我们还跟中国妇女发展基金会、中国发展研究基金、联合国世界粮食计划署和一些国际社会公益组织展开了合作,推进我们在中国的一些社会公益项目的发展。

解放日报·上观新闻:万事达卡在上海建设国际金融中心的过程中能提供怎样的支持?

常青:上海计划到2020年基本建成国际金融中心,这样一个定位和愿景,万事达卡是高度认同的,同时也通过我们的实际行动一直在参与。

从我们本身在中国业务的布局和发展角度来讲,上海是我们在中国最早设立办事处的城市之一。而且上海本身是中国经济的中心,我们很多客户的支付业务或者银行卡业务的总部都在上海,所以万事达卡和上海联系紧密。

值得一提的是,目前在整个中国,上海是我们员工数量最多的城市。而且我们在建设科技和研发队伍时,把大量人员都配置在上海。你能想象吗?我们整个科技团队都在上海。所以,我们非常愿意继续扎根在上海,针对它的国际金融中心的地位,把我们的科技力量、研发力量投入到上海未来的中发展,助力上海国际金融中心和科创中心的建设,也更加好地为我们的客户进行服务。

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