陈哲:区块链技术在银行业应用场景的探索


来源:金融电子化    2018-5-10 11:17

反欺诈

今天,不断增长的欺诈行为和网络攻击已成为银行业面临的主要挑战之一。传统上,银行账簿存放于集中数据库中,控制权由一个中心机构管理,客户端身份验证后,中心机构就会提供数据库的访问权限。这种模式容易成为网络罪犯的攻击目标,他们利用不断发展的数字技术,绕过现有的安全控制措施,攻击中心机构获取数据库访问权限实施欺诈。相比之下,区块链采用的分布式账簿,不仅能够执行实时交易,还具有信息透明、防篡改等特点,能有效防范欺诈行为发生。

实现原理如下:区块链是一个可以存储各类信息和价值交换记录的分布式账簿或数据库,这些信息和记录对所有参与节点是公开、透明的,在账簿或数据库增加任何数据,都需要得到所有参与节点确认。任何更改数据的恶意尝试会被忠实地记录下来,使攻击者的行为无所遁形。每一条被记录在区块链上的交易,一方面可以提供证据证明银行已按监管机构的合规要求进行了业务处理,另一方面可用于识别和发现欺诈交易行为的攻击者。因此,区块链分布式账簿在反欺诈方面比现行的银行和支付系统更具优势。

认识你的客户(KYC)

根据AML(反洗钱)/KYC要求,银行需要对客户信息进行充分了解。如果银行没有正确遵守KYC流程,就会受到监管机构的惩罚,特别是在美国,罚款金额巨大,且呈上升趋势。由于国际公认标准的缺失,银行需要遵守不同国家和地区的合规要求,往往需要花费较高的成本在KYC流程上,不仅影响了新客户的用户体验,而且不同部门之间及银行之间还经常为同一个客户做重复劳动,导致资源和人力的浪费。

区块链解决方案可以帮助银行实现高效率的KYC流程:某家银行完成一个客户的KYC验证,可将该客户的KYC声明放在区块链上,这样其他银行和授权组织就能通过区块链使用和验证客户的KYC信息,无需客户重新启动KYC流程。区块链解决方案,一方面可以降低这些机构的管理负担和成本,同时降低了客户的操作成本。根据高盛估算,在全球范围,将区块链技术应用于AML和KYC工作,可以为行业一年节约30亿~50亿美元的成本。

目前,KYC信息的安全性和隐私性还存在一些问题,可以通过以下措施来缓解:一是将KYC信息以私有链的形式存放,存放的数据仅仅是含有数字签名或加密散列的索引点,这将使授权用户能够访问与区块链分开保存的存储库中的相关客户信息,确保以一种受控和保密的方式来执行客户KYC信息的访问操作。二是为确保金融机构只能基于临时需求而获得访问权限,可以规定只有在严格必要的情况下才能获得KYC信息。

区块链可在精简KYC和AML流程方面发挥重要作用,但实现这一目标,还需要跨国机构之间达成共识,确定可接受的KYC流程文件的形式。

权益证明

由于区块链每个参与节点都能获得一份完整的数据记录,因此我们可以利用区块链可靠性和集体维护的特点,对权益的所有者确权。

实现原理如下:银行可以基于区块链交易协议建立一个新的交易平台,在没有集中信托或中间人的情况下,区块链技术为交换资产提供了潜在的新媒介。区块链的追溯性和永久性,将备份每一笔交易,从而为交易资产的可靠性和真实性提供充分依据。例如,当高价值物品被首次认证时,可由值得信赖的中央管理机构颁发相应的数字证书,对产品本身进行认证;此后,每当该产品被购买和销售时,数字证书随之转移,从而构建一个映射到真实世界的所有权链,并通过该数字证书的区块链历史进行镜像;在收到数字证书后,产品的最终接收者能够一直追溯到证书创建点。这样,区块链固有的不变性和数字独特性,确保了高价值物品的安全转让。

对于土地所有权交易、股权交易等有永久记录需求的应用场景,区块链是理想的解决方案。其中股权证明交易是目前尝试较多的领域,股权所有者凭借私钥,可证明对该股权的所有权,股权转让时通过区块链系统转让给下家,整个交易过程产权明晰、记录明确,且无需第三方的参与。

跨境支付与清算

当前跨境贸易的清算支付都要借助于银行,这种传统交易方式要经过开户行、对手行、央行、境外银行等机构。在此过程中,每个机构都有自己的账务系统,彼此之间需建立代理关系、获取授信额度,每笔交易需在本银行记录,还需与交易对手进行清算和对账,导致跨境支付清算时间长、费用高、中间环节多。

与传统支付体系相比,区块链支付在交易双方直接进行,不涉及中间机构,即使部分网络瘫痪也不影响整个系统运行。如果基于区块链技术构建一套通用的分布式银行间金融交易协议,为用户提供跨境、跨币种实时支付清算服务,则跨境支付将会变得简单便捷、成本低廉。通过区块链平台,不但可以绕过中转银行、减少中转费用,还因为区块链信息透明、防篡改的特点,提高了跨境汇款的安全性,加快结算与清算速度,大大提高资金利用率。以跨境汇兑为例,一笔汇款在传统支付体系下可能需要2~3天时间到账,而基于区块链的结算技术只需几秒时间。

区块链不仅对客户有利,而且可以为银行本身带来运营效率和成本节约的优势。麦肯锡认为,银行之间基于区块链技术的点对点的支付方式,“不但可以全天候支付、实时到账、提现简便及没有隐形成本,也有助于降低跨境电商资金风险及满足跨境电商对支付清算服务的及时性、便捷性需求”;同时麦肯锡预计,在全球范围,区块链应用于B2B跨境支付与结算可使每笔交易的成本从约26美元下降到约15美元。

挑战

区块链技术还处于发展的初级阶段,距离替代公众信任的解决方案,还有一段较长距离要走。在大规模应用前,有以下一些挑战需要面对。

一是保密性问题。区块链技术使用的开放式、分布式账簿系统,目前在客户数据保密方面还存在不足,使用强加密的私有或许可区块链可降低一定风险,但在公众把个人数据委托给区块链解决方案之前,仍需要解决一些网络安全问题。

二是交易效率问题。目前区块链解决方案的交易效率未取得实质突破,只能在低频次、低流量交易环境中应用(如比特币只有6~7笔/秒交易速度),若要大规模商用,必须优先解决区块链网络运行效率的问题。

三是兼容性问题。即区块链解决方案如何做到不仅可与现行的银行和支付系统相互集成,还可以彼此集成。不同方面利益相关者之间需要充分合作,解决不同体系兼容集成的问题。

四是监管不确定性问题。目前没有监测和规范区块链协议的中心标准或组织,各方都需谨慎考虑职权边界的问题,区块链协议达成国际共识仍需要时间。

(本文作者来自国家开发银行信息科技局)

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