印度数字银行正在崛起 互联网金融将有巨大市场


来源:白鲸出海    作者:照夕子    2018-6-11 17:34

印度银行业曾经远远落后于世界水平,但在近十年却突飞猛进,发展惊人。在2011年至2015年期间,印度新增首次银行账户持有人近3亿,无银行账户的人数减少了一半之多。

到2018年,印度银行业更是迅速投身数字化时代。随着数字化革命席卷全球各行各业,金融服务领域也迎来了其数字化转型时期。

如今,金融服务行业的运营环境几乎是“四面围墙”。在这种新的运营模式中,如何让客户获得更好的服务体验、与银行进行互动的基本概念,正受到挑战,并接受重新定义。

客户对银行服务业的期望,取决于通过银行服务在其他领域获得的体验。从线上电子商务、打车服务,到食品配送、社交网络,乃至线上约会——遍及生活方方面面的金融服务领域,其为客户提供了快速的产品和服务交付,以及流畅的用户体验。这已然成为服务领域的新常态。银行服务业的重要性,不逊于上面列出的任何一个金融服务领域,可是,该行业的发展转型,为何远远落后于其它领域?

原因可能在于,传统银行业陈旧的商业模式和成本结构,而这些特点更适用于旧经济体系;这一行业接受最新技术和互动模式的速度非常缓慢。

我们可以通过一个实例来验证以上原因——在过去10年里,银行有着令人垂涎的市场条件,但除了移动电话应用和线上银行服务,该领域几乎没有任何创新。

根据波士顿咨询公司和谷歌公司的一份关于数字支付的报告显示,印度拥有超过10亿的移动电话用户。截至2020年,智能手机用户群体预计将增长至5.2亿人次。这一庞大的用户群体,无疑是印度银行服务业数字化转型的一大优势。

此外,印度超过一半的人口年龄在30岁以下,对各种科技相对娴熟,并且愿意尝试提供更多的新型产品和服务。这种人口结构的优势,再加上银行账户数量的激增、客户消费能力的提高,都为印度银行服务业的发展转型提供了绝佳机会。

此外,印度总理莫迪提出了“数字印度”的计划,致力于将该国转变为一个数字化的国家。这一计划也为印度金融服务业的快速数字化提供了支持。IndiaStack系统就是最好的例证。IndiaStack是一个数字化应用界面平台。通过这一平台,每个印度公民都拥有了独一无二的数字标识。

传统银行业采用的是实体模式。这种模式有着繁琐的等级制度、庞大的员工数量和设备成本、公用设施及其它成本。为了保证自身利润率,传统银行业会将这些成本转嫁给消费者。为了平衡这些成本结构,传统银行业或是拒绝为利润微薄的行业提供服务,或是提供服务时,以虚高的成本为产品定价。

可以这么说,除了国有银行,其它银行都只服务于可以提供丰厚利润的客户。这就解释了为什么直到现在,印度银行业的服务普及率一直很低。

如果我们把这个运营模式颠倒一下呢?让市场决定最合适的价格,银行再根据这一价格,调整其产品或解决方案。数字银行的运营表明,银行业完全有可能以低廉的价格,为客户提供定制的、优质的产品和解决方案。

数字银行还将定制个人银行业务这一服务提高至全新的水平。想象一下这样的情景:每个客户都有一个专门的理财经理及银行家,为客户提供全天候、不间断的服务。

数字银行正运用科技手段,来实现这一目标。在自然语言处理技术和人工智能技术的支持下,聊天机器人和虚拟代理能够以传统银行无法低至的成本,为客户提供一流的服务。

而这仅仅是个开始。每位客户都将分配到一个基于人工智能的聊天机器人。这一机器人拥有不断加深了解、文本理解和实时学习的能力。借助机器人的这些能力,银行不仅可以为客户量身定制服务内容,还能始终保持较低的运营成本。

IBM的商业价值研究所曾对31个国家的2000名银行业领导者进行了调查,其中包括来自印度的150位业界领袖。调查显示,多达43%的受访者预计,在不久的将来,银行功能将变得高度商品化。

畅想一下——数字银行不仅可以通过加密货币提供支付服务,还将为每位客户提供一系列跨平台服务——这样的数字化转型已经指日可待。与传统银行不同,数字银行不受过去几年的遗留问题的影响,可以自由地设计其运作、流程和策略,保证客户处于核心位置。

印度已经出现了由科塔克银行推出的811、星展银行推出的Digibank等数字银行。目前,这些数字银行的市场份额还很小。但这类服务的用户采用曲线类似于指数型函数,相信不久就将呈现爆发式增长。数字银行主导个人银行业务,已经指日可待。

这是否意味着,传统银行和传统金融服务公司满盘皆输?正如目前的数字银行服务业所表明的那样,如果传统银行业不再把金融科技初创公司视为竞争对手,转而寻求合作,那么传统银行业就还有一线生机。

可以肯定的是,大多数传统银行都希望拥有足够的能力,走向数字化。然而,它们的方法却是各执一词、一片混乱。有些人完全从技术的角度来看待数字银行业务,也有人认为数字银行仅是一种与客户互动或商务运作的新方式。

实际上,数字银行业务涵盖了以上两方面,乃至更多。数字银行有着颠覆性的定义,因而要求银行从业者彻底改变其对这一行业的理解。然而,留给传统银行业和从业者的时间已经不多了。金融科技初创公司已经开始蚕食传统银行业的市场。后者要么设法阻止这场金融服务业的数字革命,要么就紧跟时代潮流,加入数字化革命进程。而答案,已经不言而喻。

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