大家好，我目前主要负责风控、信贷业务、信贷产品团队的管理工作。今天跟大家分享关于P2P业务风险控制，有哪里不完善的地方,望大家见谅。

说一下我对P2P的理解，P2P行业贷款金额很小，笔数多，是一种关系型贷款，要求信贷员或客服频繁接触已有客户，与他们长期联系。这意味着贷款总成本中的资本成本所占比较低，人工成本所占比较高，P2P贷款是一项劳动密集型业务。不排除大家有其他的理解。

一、平台业务风控的特点

以软硬信息为基础：“软信息”反映客户的还款意愿，“硬信息”即财务信息反映客户的还款能力。软信息包括客户基本信息和经营信息两个方面，硬信息是财务信息，从而对客户的经营状况作出较为准确全面的判断。

以交叉检验为判断方法：交叉检验是一种确认客户向信贷员（客户）所描述的信息真实性和一致性的方法，通过从不同信息来源提取的信息，评价客户贷款的目的合理性和贷款项目的可行性。

以还款能力和还款意愿为放贷的唯一依据：要求借款人必须是同时具备相应的还款意愿和还款能力的客户。因此在审贷时，最为重要的是考察借款人有没有偿还本息的能力，也就是借款人未来能够用于偿还贷款的现金流入。

二、信贷审批流程

在风险定价上，鉴于多年的从业经验和对行业的理解，信贷（除去拥有资金优势的金融机构，如国有五大行、国家政策性银行等）行业都是建立在‘高收益覆盖高风险’的基础之上，综合考虑业务劳动密集型的特点，人力、管理、培训、营销等成本支出高的情况，针对业务期限短、金额小、频率高、用款急等特征，综合信贷利率在14%-20%。

信用好的客户，随后贷款时可获得利息优惠。

P2P和大型商业银行传统小贷技术有许多相似之处。例如对第一次还款来源和抵押物的认识，信贷分析要点，信贷流程的大致结构，风险控制的整体思路等等。但是在市场定位、产品定价、培训体系、考核方式、组织架构、押品范围、风险承受能力等方面存在诸多差异。

不论内部外部的任何条件和干扰因素，贷款产品分为抵押借款和非抵押借款。

抵押借款产品的风险定价较低，占业务的75%，

非抵押借款产品风险定价较高，占业务的25%。

例：我平台汽车抵押贷款

• 可详细展现借款人信用信息，并作出风险结果（占整个风险审批的15%）。
• 产品设计需要业务团队、风控团队共同完成；

Q&A

Q：交叉检验一般怎么做，检验通过率方便讲？

A：个人借款客户，主要通过客户提供的相关资料及风控部与其谈话获得的相关信息，再与业务提供的相应资料和信息。在评贷委员会完成交叉检验。企业贷款，主要通过人员配置来完成交叉检验。风控、评贷委员、业务各一人

Q：可以说一说风控相关的内容吗？

A：风控模型或是评分卡，前期建模使用了大约5万个样本，按照个人信息，资产。个人信息也就是四要素，个人资产分为可变现和不可变现。满足产品大纲要求的在模型中加分，不能满足的减分。

Q：风险评级模型一般都是采用这种加权评分的方法吗？

A：预测分析法与违约率模型法想结合。

Q：风控模型需要喂大量的数据，五万个样本在刚开始的时候是否有数据偏差，另外后续是怎么不管调整的？

A：模型的调整一般是到一个坏账周期后，拿违约数据进行分析，再反馈到模型。

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