支付行业正在经历罚单潮。8月7日，国付宝4600万为最，央行对4支付机构下发罚单，总计罚款金额将近1亿。这也将近期的罚单潮推向了高潮，各大财经类媒体都在疑问，支付行业到底怎么了？这说来可能就话长了。

96费改的期望与失望

2016年9月6日，发改委和央行发布相关文件，将刷卡手续费下调，从1.25%下调到0.6%左右，与此同时，实行借贷分离，信用卡手续费不封顶，取消大部分的商户码分类，当然仍然保留了部分费率优惠分类，比如公益、殡葬。不过，费改文件中针对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠，其优惠时间是两年，也就是到今年（2018年）9月5号优惠期就结束了，届时上述商户费率也将调整至标准费率（0.6%）。在支付行业，习惯性称本次费改为“96费改”。

当时行业内人士分析，央行费改的一个初衷是，希望收单机构能够从单纯依靠手续费盈利，转型成能够为商户提供更多增值服务的服务型企业，让套码、跳码等不良收单行为消失。然而，2年优惠时间将过，央行的希望，最终沦为失望，跳码问题仍然存在，在96费改造成行业收益降低，企业生死存亡面临威胁时，问题似乎更加严重。因为跳码，在“火葬场消费”的现象不时出现。

卡友退25省，付临门退四川，现更名为开店宝的点佰趣也在哈尔滨被罚50万。收单行业代表机构都不断的用罚单的次数、金额、退省等信息，向业内暗示收单行业的转型并没有那么容易，关乎企业生存的情况下，灰色收入仍然是需要的。96费改所需要的效果，并没有完全达到。甚至在利润压缩的情况下，迫使“不上进的”支付机构更加铤而走险。不过话说过来，紧盯手续费高低的商户真的需要所谓的增值服务吗？商户增值服务是真需求还是伪需求？

支付产业链的转型

支付行业的几大薛定谔之猫。这个业务是线上还是线下？这家公司是不是“二清”？业务这么做是否违规？即使违规现在能不能做？

本周，深圳检察院公布中磁计算机涉嫌“境外机”盗刷案，该企业林某等20余人被批准逮捕的消息，此事在业内引发较大的讨论。通过在“境外机”上消费，用户可以满足“提额+套现”的刚性需求，但是该案件还涉嫌窃取银行卡信息，进行盗刷。作为一个成立于2009年的企业，该企业的员工应该是熟知政策风险和行业潜规则。由于对各方有利，提额与套现几乎是支付行业的潜规则，产业链上下游都是默许状态。但是盗刷，是万万不能触碰的行业底线。

移动支付的发展给POS行业带来了冲击，POS行业转型也是近几年的热点话题。智能POS、收购支付机构、做扫码盒子，都是POS行业热门的转型方向。但转型是痛苦的，中磁计算机林某等人涉嫌盗刷案，其行为越界像是向整个行业传递这转型的焦虑。

“没有哪个支付公司敢说自己是100%合规的。”一位从事支付行业近十年的支付人，在探讨产业合规化发展时，如是说。

这周，支付行业的另一个焦点事件是金标委正在制定《聚合支付安全技术规范》，消息一出，一时引发支付行业的恐慌。标准要求，聚合支付服务商“应建立应对套现、欺诈、洗钱等方向的风险监控模型及系统”。仅这一条，就让绝大多数由代理商升级成为聚合支付服务商的机构难以承受，这需要极强的企业实力，甚至连支付机构都难以符合标准。不然，央行哪来这么多支付机构反洗钱不力的罚单。

从2016年到迄今，特别是2017年，是聚合支付的快速发展期。但同时也伴随着“二清”质疑，出现了大量披着聚合支付外皮，从事不法行为的公司。在央行发布217号文进行无证经营支付业务整治之后，聚合支付面临巨大的通道关闭压力。而今，标准的制定，意味着监管对聚合支付的进一步认可，同时也迫使聚合支付更加正规化。未来，聚合支付的合规化转型也成为了一个焦点话题。

关于转型，汇付天下，从2015年因违规退15省业务，到最近上市，可谓是转型较为成功的企业。但作为第三方支付第一股，汇付天下的股价已经跌到了首发价的一半左右，无论是国际形势使然，还是国内支付监管使然，汇付天下使然上市，却依旧处境尴尬。

从POS、聚合支付到支付机构，整个行业都在经历着监管带来的转型阵痛，这不仅仅是企业，还有那些人和事。

转型背景下的人和事

什么样的人才是支付行业需要？

在支付行业转型大形势之下，支付行业的人也随之变化。

曾经从事智能卡行业的人，走进了聚合支付服务商。曾经作为只是后台技术人员的人，从事业务，参与如火如荼的跨境支付业务拓展，游说多国，不时经受着水土不服带来反胃。曾经是熟悉身份认证产业的人，走进了智能POS厂商。支付公司的人，朋友圈不时发着微商产品，还兼职卖房…

行业在转型，业务在跨境，支付行业的人也在转型，满足行业的需求。然而说到底，支付行业需要那些懂政策、懂风险同时懂套路的人。

若是不懂政策，一个产品上线了又下架。今年5月份，某支付机构应用推出信用卡代还服务，希望藉此吸引更多用户，增加用户粘度。面对中国亿万张信用卡的存量市场，信用卡代还业务可谓是比较刚需的应用。但是在该服务上线不到一周，武汉央行发布《信用卡代换业务潜藏风险平台违规套现等问题》，直指“套现贷”模式的违规问题。随后该机构将信用卡代还业务下架，产品生命周期仅为一周。

若是不懂风险，不懂法律法规尺度，企业或者被市场玩死，或者走向不法之路。近期，中磁计算机涉嫌盗刷案就是一个较为典型的例子。

若是不懂套路，企业生存为艰。支付行业的切机、跳码等套路非常之多，若是不懂，企业分分钟在行业竞争中被竞品淘汰。

但其实，在转型大浪潮之下，支付公司最需要的是同时懂政策、风险、套路的人，在合规之下做产品，在政策缝隙下生存。但这样的人，或许都已经去了大型机构或巨头里，甚至去创业。只有这样的人，才可能想出500限额政策压力之下，固态码转动态码的神来之笔。才能想出，规避牌照限制的线上线下扫码支付产品。

总之，支付行业是一个政策影响较重的行业，产业链上下游无一不能逃避政策的监管趋势。巨额罚单之后，支付行业的转型仍然在继续，甚至比之前更加迫切。转型是涅槃重生还是引火自焚，谁又能料到呢？