据统计，中国消费金融的市场，规模达到了9万亿。在国家政策的鼓励之下，这一领域，被大家纷纷看好。

实际上，一些先行者，已经取得了不错的成绩。2018年，各大消金公司半年报数据亮眼，商业银行信用卡发卡和贷款数据表现不俗。此外，农商行也在开发消费场景，希望在这一领域发力。还有不少创新企业和传统机构，希望以各种方式切入……

市场无比诱人，但也存在各种风险，如何成功吃到蛋糕，并顺利消化？这是每个从业机构都需要面对的挑战。

01差异竞争

近年来，消金领域硝烟弥漫。前有银行系和电商系分割天下，后有新玩家在各自领域深耕，51信用卡、萨摩耶金服、小黑鱼科技等“黑马”异军突起。

以新网银行为代表的创新银行、消金机构，也通过各类场景方，与主流机构产生了连接。到2018年上半年，该银行各类消费场景合作伙伴，已经超过170家。

有自建场景的，可以深耕细分领域；无自建场景的，可以发挥差别优势。网信集团CTO周欣认为，基于场景化的消费金融很有前景，且符合国家政策导向。

对企业来说，需要认清自身特长，冷静分析市场和消费者真实需求，构建可落地、可持续的商业模式。

02客户管理

实际上，线上流量≠消金客户，线下客户≠线上客户，低频客户≠利润客户，现有客户≠忠实客户……

因此，相比前两年现金贷野蛮的“跑马圈地”，现在的消费金融，更要求“精耕细作”。

而品牌管理、客户权益，在中国金融界还未引起足够的重视。眼前的、易增长的数字，更可能吸引眼球。

“现在大家都想着去冲流量，去获取新的客户，但对老客户的维护和运营，却很不重视。其实，恰恰是这一部分人，才是真正的金矿。”融慧金科CEO、前百度金融CRO、前美国运通副总裁王劲曾这样表示。

与其拼命拉新，不如服务好存量客户。精准营销和做好客户管理，才是长期发展之道。

03风控痛点

2018年，互金行业的发展状况，暴露出诸多问题，为消费金融的风控提出了更高要求。

捷越联合CRO、前美国运通/汇丰高级副总裁金可冶在朗迪峰会的发言中，总结了中国消费金融风控的三大痛点：

第一，是高欺诈。美国的一个消费金融资产包，欺诈损失在总损失中的比例通常是个位数，好公司甚至低至2%-3%。在中国，这个比例可以超过50%。团伙欺诈横行，应该是中国这一行业出现的独特现象。

第二，是多头借贷。因征信体系不完备，很多金融机构无法了解一个借贷人到底欠了多少钱。很多只应贷几千块的人，可以从各家公司以各种方式，贷出几十万、上百万，远超其还款能力。

第三，是失联。这同样是中国比较独特的现象：金融公司花费大量精力，审批证件，然后放款，结果打电话催收时，发现客户失联了。这对风控是很大的挑战——哪怕有再好的催收团队、再高的催收技巧，找不到人，都没有意义。

因此，要从相对单一、孤立的风险点控制，进化到对全信贷生命周期的管理。体系化的智能风控，才是金融机构长期发展的核心竞争力。