第三方支付相关问题的分析与探讨


来源:山西新闻网--山西日报    2018-11-9 8:46

随着现代科学技术以及电子商务的快速发展,以网购为代表的单笔金额小、交易频率高的交易需求量迅猛增加,第三方支付进入飞速发展时期。

艾瑞咨询数据显示,2018年我国移动端第三方支付交易规模预计将达到165.9万亿元,同比增长率高达68.0%。由此可见,支付宝、财付通、拉卡拉等第三方支付机构因其服务的便捷性迅速受到人们的青睐并被广大公众普遍接受,成为人们生活中的重要组成部分。

第三方支付是指具备一定的实力和信誉保障的第三方独立机构,通过与各大银行签约的形式,搭建出一个连接用户与银行支付结算系统的平台,从而实现电子支付的模式。从另一个角度而言,第三方支付即非金融机构提供的网络支付、预售卡发行与受理、银行卡收单等零售支付服务。

第三方支付作为一种创新的支付方式,大大便利了人们的生活。但与此同时,第三方支付机构由于其自身的运行机制,容易滋生一些支付诈骗、信息泄露、信用违约等问题,从而引发社会公众以及相关监管机构的关注。本文将从其优势与劣势两方面出发,结合相关政策规定,进行分析与探讨。

第三方支付的优点

第三方支付作为当代支付方式发展的核心驱动力,具有以下优点。

一是扮演了信用中介的角色。第三方支付在极大程度上改善了商品交易中买卖双方由于信息不对称而导致的犹豫销售或购买的问题,在保证交易双方的财产安全的同时,促进了商品经济在数量上和质量上的发展。

二是扩展了支付的。它使得消费者可以随时随地进行购物、生活缴费,例如缴纳水费、话费甚至会员缴费,终结了过去使用电话卡、游戏点卡等充值卡的时代。

三是提供了崭新的理财模式:普惠金融。根据长尾理论,区别于银行重点针对于“头部”大型客户提供理财服务的模式,第三方支付机构面向广泛的社会公众尤其是“尾部”零散客户销售金融创新产品,获得了巨大的成功。

四是加速了全民征信体系的建立。与此同时,成功地将信用评分应用于消费者的日常生活之中。以太原市图书馆为例,读者芝麻信用只要达到600分以上,即可免押金办理图书借阅证,可借阅4本书籍。除此以外,支付宝背靠天猫商城,推出了“信用尝鲜”服务,即信用合格的客户可以免费享受试穿天猫服饰、先享后付天猫电子产品等权利,为征信体系的发展注入了强大的动力。

第三方支付的风险

与此同时,第三方支付行业也存在着明显的风险和隐患。表现在以下几个方面。

其一,“类银行”化运行的风险。由于第三方支付机构在收到和支付货款时具有时间差,所以存在大量备付金被某些第三方机构挪用,以赚取利息收入、购买理财产品、甚至进行高风险投资的现象。在沉淀金的使用没有得到严格规定与监管的情况下,第三方支付机构发挥着类银行化金融机构的功能,具有很大的道德风险。

其二,“反接模式”暗藏的风险。反接模式使第三方支付机构绕过中央银行实现资金跨行流通,在金融数据收集、国家货币政策的制定、反洗钱、金融监管等方面给货币当局造成了巨大的难题。

其三,信息安全问题。第三方支付机构通过其中介平台的功能掌握了供应链中大量的物流、资金流、信息流的信息,而如何保证客户信息安全也成为人们日益关注的问题,亟待解决。

第三方支付的规范

针对第三方支付存在的问题,中央银行积极采取相应的措施,以推动第三方支付行业向着规范化、透明化、健康化方向发展。

其一,备付金管理。2017年1月13日,中国人民银行发布支付领域新规定——《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,明确了第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金,将统一交存至指定账户,由央行监管,支付机构不得挪用、占用客户备付金。2017年年底和2018年中,中国人民银行两次发布加急文件,提高支付机构客户备付金集中交存比例,并表示将在2019年1月14日实现备付金100%集中交存。这一系列举措将督促第三方支付机构回归支付本质,向金融科技转型,逐步削弱了其类银行的功能,有效地降低了风险。

其二,网联的建立。2017年8月,中国人民银行批准成立非银行支付机构网络支付清算平台,即网联平台,旨在解决第三方支付机构与银行直连的模式下账户错综复杂、资金不透明的问题。一方面,它为第三方支付机构建立了一个共同清算平台,在央行的监管下创造出一个更为健康的支付环境。另一方面,网联的建立在一定程度上降低了第三方支付行业前四名的份额集中度,打破了之前支付巨头在银行直连背景下的垄断地位,为中小型第三方支付企业的发展提供了良好的契机。在这种背景之下,网联需尽快制定并完善其运作规则,使第三方支付机构平稳有序地实现业务迁移和处理,从而使监管落到实处,真正地完成它的“使命”。

与此同时,应该加强对第三方支付机构信息安全的监管,防止发生信息泄露而给消费者带来利益损失。第三方支付机构也应该从自身出发,积极寻找企业可能存在的隐患和问题,精益求精,提升企业的综合竞争力;居安思危,加强风险控制与风险处理的能力,从而为用户提供更加便捷的支付服务。

最后,希望通过相关部门机构对第三方支付企业的监管,以及第三方支付企业内部机制的逐步完善,可以使第三方支付行业呈现出全新的面貌。

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