银联时代的选择:开放与共赢——WEB 1.0到3.0的启示录


来源:金卡生活    作者:龚晓冬    2019-3-14 10:04

从1996年提出的WEB1.0到2016年提出的WEB3.0,市场历经了十年的互联网升级与演化。假如说WEB1.0的本质是联合互通,那么WEB 2.0的本质就是双向互动,它让网民更多地参与信息产品的创造、传播和分享,当年红极一时的论坛贴吧成为了网民智慧的集中地。但WEB2.0的缺点是没有体现出网民劳动的经济价值,所以WEB2.0很脆弱,缺乏商业价值的体现。以论坛贴吧等产品形态的WEB2.0是脆弱的,纯粹的WEB2.0会在商业模式上遭遇重大挑战,需要跟具体的产业结合起来才会获得巨大的商业价值和市场成功。

因此WEB3.0应运而生,总体而言,WEB3.0不仅仅是一种技术上的革新,而是一种以统一的通讯协议,同时通过更加简洁的方式为用户提供更为个性化的互联网信息资讯和内容服务定制的技术整合。它将会是互联网发展中由技术创新走向用户理念创新的关键一步。例如,我们所熟悉的58同城和人人网在不改变网站基本格局下,推出了招聘、家政、出国咨询等服务,在满足用户网络社交的基础上,提供更多标准化的服务与咨询,形成新的商业价值和商业利益,这才是企业能够持续经营的根本。

通过对互联网从WEB1.0到WEB3.0的十年发展,纵观我国支付产品产业的十年发展,又何尝不是印证了互联网从WEB1.0到WEB3.0的变迁,产业格局日益丰满壮大。银联作为我国支付产业的领跑者,以史为鉴,更应该以开放、共赢的心态,海纳百川、包容万千,为我国的支付产业翻开新的时代篇章。

支付产业1.0:银行互联互通

1993年6月国务院启动了以发展我国电子货币为目的、以电子货币应用为重点的各类卡基应用系统工程,即我们常说的金卡工程。金卡工程广义是金融电子化工程,狭义上是电子货币工程。它是我国的一项跨系统、跨地区、跨世纪的社会系统工程。它以计算机、通信等现代科技为基础,以银行卡等为介质,通过计算机网络系统,以电子信息转帐形式实现货币流通。

银联作为金卡工程的践行者,通过当时以四大行为首的国内银行体系,实现全国银行卡受理网络的整体贯通,并逐步扩大了银行卡的受理范围,实现了我国银行卡线下收单网络的全面覆盖,极大地推进了我国银行卡产业的飞速发展,使得货币流通效率得到了质的提升。同时,银联并没有停下互联互通的脚步,随着我国互联网技术迅猛发展,银联顺势而为推出了银联在线的互联网支付产品,实现了用户银行卡互联网支付的可能性,进一步推动了我国电商产业的飞速发展,实现了我国线上线下支付网络的全面覆盖,也标志着支付产业1.0的里程碑诞生。当我们回忆起1993年到2003年之间发生的翻天覆地的变化,不得不感慨,支付产业网络的建设为我们的生活带来了极大的便利,带着一捆捆现金去购置家电家具的场面已经成为了我们过去最美好的回忆。

支付产业2.0:支付机构的产生

银联网络初步建成后,作为银行卡收单的服务机构,银联需要解决各家商业银行无法满足人们日益增长的支付需求的问题。当时,正直我国全民创业的高潮时期,我国改革开放的春风吹遍祖国,全民国内都开始投入经商大潮,传统银行网络无法及时满足人们经营支付的基本需求,这将阻碍我国商业产业的发展。因此2010年,时任人民银行行长的周小川签署了“2010年2号令”,即《非金融机构支付服务管理办法》,标志着我国正式确立了支付机构的合法身份,并允许支付机构通过银联为我国的广大中小企业商户服务,满足其迫切的经营支付需求。通过支付机构的服务,我国支付产业实现了第二次飞速发展,2010年到2015年期间,我国POS装机量每年实现两位数的增长,支付机构服务的商户数超过上千万,已经能够基本满足我国商户支付的经营支付需求。

但是随着支付机构数量的不断增长,各机构之间面临着价格竞争和商业模式的严峻问题。而收单服务价格的日趋透明和价格竞争的日益激烈,促使很多支付机构为了抢夺商户资源,通过贴近成本甚至低于成本的价格给商户进行报价,在难以可持续经营的同时也没有其他有效的手段来实现经营收入的增加。随着时间的推移,市场证明了许多支付机构的商业模式不具有可持续性,服务模式岌岌可危。正如WEB 2.0的情况,通过低廉的价格甚至免费(接近成本的价格)来服务用户,虽然在短期内能够实现用户的快速增长,但是却无法持续经营下去,如同悬在支付机构头顶的达摩克里斯之剑,这是亟待解决的问题。

支付产业3.0:开放与共赢

对比WEB 3.0的升级理念可以发现,其能够在基础的支付业务之上,通过整合更多的互联网信息资讯和内容服务定制,来实现商业价值的体现和收入的稳步增长。

正如同1993年金卡工程的领跑者银联在建设互联网互通时的那份勇气和决心,在当前时代的呼声之下,银联也正肩负起新时代所赋予的责任。在目前互联互通的网络之上,通过开放互赢的方式,将行业内各方优质资源进行海纳百川、包容万象,正如上海这座城市精神之所在,而成就了当下繁华的上海,一座能够实现梦想的大都市。

银联作为一家服务上百家支付机构、13亿全国人民的卡组织,始终保持着服务产业各方的一颗赤诚之心,汇聚各方资源,为各方提供均衡发展的舞台和实现可持续化商业价值的机遇,从而进一步服务好广大的人民群众。当我们面对商业市场的开放决策时,切记“防人之心不可无”,历史经验告诉我们要小心谨慎,但是在当前的时代下,开放已经是大势所趋,在网络的影响下每个个体显得如此渺小,而汇聚在一起才能成就更大的可能,聚沙成塔、滴水成河,紧密联系在一起,顺从时代的选择,或许是我们最好的选择。

未来的支付:更细分、更专业、更兼容

现实中的每一个行业都是在不断的细分和完善中发展的,比如建筑业、金融业等,它们已经有比较清晰的划分并且仍在细化发展中,这是成百上千年的发展过程中建立起来的。而支付产业的发展才不过短短十几年,对于一个可以连接几乎所有传统行业的领域来说,现在支付行业的应用细分程度还远远不够。

未来支付行业应用一定是向着更加细分、更加专业、更加兼容的方向发展,内容管理方面将有专业的内容管理提供商,服务方面将有专业的服务商。以用户为中心提供更加个性化、多元化、专业化的各类应用服务的背后,不只是一场产业革命,也是一场商业模式的全新升级。

(作者供职于中国银联金融与民生事业部)

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