建设银行:国有大行“金融科技”的21项需求是什么?


来源:21世纪经济报道    作者:辛继召    2019-4-18 9:29

【导读】4月16日,中国建设银行在深圳发布了一份总计21项的金融科技项目需求,全方位陈述了该行在Fintech领域的需求方向。

图为发布会现场

国有大行的“金融科技”需求到底是什么?建行给出了一份明确的答案。21项需求涉及人工智能(简称AI)、大数据、互联网、物联网、生物识别及其他等六大类需求,包括金融场景应用、大数据营销、风险管理等方面。

在金融科技领域,建行提出诸多需求。例如,建立智能语音外呼营销和呼入功能,以机器人代替人工坐席与客户进行交互。给出客户信用评分、个人资信和消费需求,通过信用、资信、消费需求数据实现信用卡和分期业务的自动审批,给出相对较合理信用额度等。

机器人代替人工交互

在人工智能部分,建行提出通过运用“AI+大数据”,建立智能语音外呼营销和呼入功能,以机器人代替人工坐席与客户进行交互。

通过人工智能技术,提炼“金牌话术”,通过外呼语义分析训练机器人语义理解,对客户进行信用卡业务外呼营销、客户维护、风险催收等,节约外呼人力成本。同时积累外呼语音文本,建立完善语音库;通过智能语音呼入交互功能,智能识别客户需求,智能语音解答客户问题,并同步图片、文字显示,解决客户问题,提供智能客服,降低人力成本,提升客户满意度。

人工智能领域的另一项需求,是通过利用视频客服打造信用卡业务全线上化系统,实现线上面谈及双录,达到线上线下服务的有效融合,视频客服还可以通过预设问题库、微表情分析等手段筛选问题客户,降低恶意欺诈风险。

信用评分和反欺诈

建行的需求在大数据领域再多,包括营销、信用风险识别、抵押物评估、银税对接等。

在大数据营销方面,基于大数据挖掘技术和计算机算法模型,构建数据化驱动的智能营销服务体系,对用户的行为数据进行全面采集、整合分析、优化画像后,将营销资源与目标客群进行分析匹配,实现用户的精细化管理,做到精准营销。

在客群识别方面,从客户多种消费渠道和消费偏好中,筛选识别出有消费需求、信用良好的目标客户群体,根据不同类型客户消费偏好制定研发出相应信用卡产品和分期产品,并进行精准营销,开拓信用卡业务。

建行也提出了自己的信用评分。要求运用多种行业大数据资源,给出较全面的客户信用评分、个人资信和消费需求,通过信用、资信、消费需求数据实现信用卡和分期业务的自动审批,给出相对较合理信用额度,实现秒批秒贷。

在反欺诈方面,要求利用各行业信用风险大数据、反欺诈数据,构建反欺诈识别模型,对办理信用卡客户的信用资质真实性等方面进行核查,防止伪卡、虚假身份等欺诈行为,对风险行为进行预警,提高银行信用卡风险防控能力。

在抵质押物方面,目前,银行抵押物价值评估及审定工作均由人工完成,工作性质静态化、离散化、滞后化,无法有效防范抵押物价值风险。建行提出,通过建立抵押物数据库、风险库,抵押物风险关系网络,对抵押物风险进行全程跟踪,动态评价,实时监测,实现抵押物风险管理的技术革新。

在信息获取方面,建行提出,由央行牵头,推动税务信息共享。其中,在税务信息系统对接方面,目前客户个人收入水平造假技术成熟且成本低廉,识别真伪难度很大。若可直接对接税务局系统获取客户个人缴税数据,即可利用数据分析推算客户收入水平,实现个人贷款业务中贷款调查线上化自动化智能化。一方面,客户无需提交纸质收入水平与银行流水,银行即可获得更加真实可信、防人为篡改的数据;另一方面,由于贷款的需要,客户也会更加主动、正向地履行缴税义务,真正形成积极的“银税互动”场面。

建行提出,目前从银行单一层面推动地方税务机关共享个人税务信息难度较大,希望央行牵头推动税大数据务机构通过专线、网络接口等方式实现与银行的税务信息共享实现网络端口实时查询校验。

三项互联网场景

建行在互联网方面提出三项场景需求:婚姻登记信息对接、汽车无感出行、出国留学平台。

对于婚姻登记信息网络对接,目前小企业借款人或抵押人刻意隐瞒已婚事实,提供假离婚证书的情况屡见不鲜。从防伪角度看,结婚证和离婚证防伪技术含量低,造假技术成熟且成本低廉,识别真伪难度很大,从银行单一层面推动地方民政机关共享婚姻登记信息难度很大。

建行提出,目前,婚姻登记信息已经由国家民政部牵头实现全国联网,希望央行牵头推动民政机构通过专线、网络接口等方式实现与银行的婚姻登记信息共享,实现网络端口实时查询校验。

建行表示,目前市场上没有一个有规模的针对出国留学场景的互联网平台,但每年我国出国留学及回国找工作的人员都有几十万人,大部分人出国或回国都是靠线下方式完成的,信息分散,效率低,服务感受不好,也很容易被骗。

为此,希望能以银行的信用及资金优势,建立一个“银行+出国留学”互联网平台,对留学资源、代理机构等进行验真,能对供需双方有效撮合,并在过程提供银行卡、支付汇款助学贷款、信用等级等金融服务。

汽车生态圈

建行或有意打造汽车出行生态圈。建行也提出,打造无感出行汽车生态圈,满足汽车用户全方位的一站式用车需求,建立以数据和技术为核心的智能汽车生态圈。

在物联网领域,建行提出,通过“车牌识别”这一物联网技术,搭建包括停车、洗车、加油、充电、高速通行、车检、交通罚款等在内的一系列无感交物联网易场景,并依此作为平台引入包括保险、分期、贷款、旅行等在内的金融及第三方服务。

另外,借助RFID物联网识别技术,应用于车生态等场景身份识别、支付验证等,具有不会遗忘和忘记、快速读取、使用方便等特点,可应用于交通等各个行业。

生物识别

在生物识别领域,建行提出,需要能搭建模拟对话的语音AI,让员工有了一个可训练话术的对象。根据行业了解,目前搭建一款这样的AI需要有大量技术积累和大量开展实验积累相关训练数据。

在贷款审批方面,将自然语言理解的技术应用于贷款资料审查,形成结构化文本,识别合同内容实现自动审批,控制贷款风险,简化人工操作。通过语音识别作为客户识别的方式,通过语音识别客户的身份、情绪、意愿,通过语音完成支付、转账、客服等服务,搭建客户识别、客户交互的语音平台。

对静态图片识别、人脸识别、生物识别、指纹识别等技术,利用摄像头动态识别客户身份、表情、行为等信息,搭建一套包含物联网硬件设备和图像识别能力的平台,依据客户的身份、行为、偏好等为客户提供定制化服务。

开拓线上矩阵营销模式,以互联网化思维玩转微博、小程序、公众号、H5线上游戏。由于微博评论里偶尔会出现客户的投诉,对企业产生负面影响,要加强舆情监控方面的能力。

在智能售后方面,建行提出,智能售后管家应用前沿的推荐系统算法、人工智能技术,触发客户关怀关键点达十几个维度,但目前的服务仅通过短信支持,后期希望能够让智能售后管家具备“说”的能力。

区块链电子凭证

建行提出,单位定期存款开户证实书在办理、保管过程中存在诸多问题,频频引发重大风险案件,包括不限于证实书造假、违规质押等,给存款人、存款银行带来较大损失和恶劣影响。单位定期存款一般通过定存协议约定双方的权利义务关系,是双方之间约定有效的法律文件,证实书发挥的作用相对有限同时存在诸多风险隐患,证实书存在的必要性有待商榷。

为此,建行提出,实现单位定期存款开户证实书电子化,杜绝证实书造假、违规质押等风险,证实书电子化更有利于证书保管,堵住目前保管证实书方面存在的漏洞。

该行表示,现阶段区块链技术已进入应用阶段,未来希望借助区块链技术发展区块链证实书,从源头上控制单位定期存款存在的各类风险。

另外,目前,人工盖章效率低下,业务处理速度慢。传统物理印章不仅管理成本过高,还存在违规用印风险。

建行提出,通过集中式的电子印章管理方案,搭建电子印章管理平台,实现印章电子化革新、物理印章印章集中化、印章管理流程化功能。同时,结合硬件打印设备,还可实现电子印章的防伪打印。提升工作效率,杜绝虚假印章存在,有效控制业务风险。

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