藉由新兴科技的快速发展，以及金融行业大环境的快速变化，银行对于金融科技的热忱越来越高，纷纷加码布局金融科技。其中，中小银行在金融科技发展方面也不甘落后，近日，中小银行互联网金融（深圳）联盟联合金融壹账通和埃森哲，共同发布了《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》（以下简称报告），而在报告中，我们又能看到什么关键的信息。

一、金融科技发展史

伴随着智能手机的普及应用，科技的发展让银行步入了3.0时代，而近年来新兴科技的兴起也使银行快速步入了4.0时代。银行4.0时代最为显著的特征便是利用金融科技发展带动银行业务进行数字化转型。而报告也通过金融科技发展的变迁表明了金融科技与银行之间密切的联系。

“罗马不是一天建成的”。而如今金融科技的发展，同样经过了多年的沉淀，银行与客户之间的关系也随着新技术的崛起在不断变化。随着新兴技术的发展，金融科技日新月异，带来银行业务的不断变化，而中国的金融科技发展独具特色。报告中总结到，中国金融科技可以分为三个时代：

金融科技1.0时代中，通过应用传统IT功能提高金融业务电子化、自动化水平来提高印务效率；金融科技2.0时代为互联网金融，通过互联网或移动终端业务平台拓展客户，实现业务资产、交易、支付、资金等多方面的互联互通，实现业务融合的同时完成传统金融渠道变革；而目前所处的为金融3.0时代，以新兴科技包括人工智能、大数据、云计算及区块链等新兴科技技术提升传统金融效率，带来了全新的金融服务。

在这场金融科技大潮中，银行都在积极响应，中小银行同样也在奋勇向前，而中小银行的金融科技所发展要面对的机遇与挑战复杂且多样。

二、中小银行金融科技发展的机遇与挑战

中小银行指代城市商业银行、民营银行、农村商业银行和村镇银行四类银行。在报告中总结了金融科技的发展为中小银行带来了前所未有的机遇与挑战。

报告指出，目前中小银行金融科技发展的机遇和挑战主要来源于市场环境、监管环境、客户行为、竞合关系四大方面。

目前，中小银行面临着负债端与资产端的双重压力，同时监管明确了中小银行在“服务小微，继续下沉”的基调，城商行与农商行在政策支持下与大型银行错位竞争，而客户需求近年来的快速变化和年龄层结构问题也困扰着中小银行，大型银行也在不断下沉业务，扩大市场份额。与此同时，金融科技发展也为中小银行业务发展带来了转机，中小银行独有的客户高粘性以及当下政策对小微企业贷款的要求，都对中小银行业务开展提供了更好的环境，而与金融科技公司合作，让中小银行可以以较小的投入，获得较大的回报的后发优势，从而与大型银行在新金融科技时代展开竞争。

三、痛点与发展道路

在另一方面，目前中小银行金融科技发展痛点也是避不开的话题，而中小银行的在金融科技发展上相较大型银行也有自身的特殊性。

1、中小银行金融科技痛点

从痛点来看，报告中以打分的形势对中小银行金融科技发展进行了综合评级（以百分制，除生态占比10%外，其他各部分占比均为18%），并说明中小银行金融科技发展的痛点情况：

资料来源：中小银行金融科技发展研究报告

从中可以看出，中小银行金融科技发展在战略、应用、生态上做的较好，但在数据应用、组织度、和技术方面较为欠缺，尤其是数据方面的应用落后，严重滞后了中小银行金融科技发展，是中小银行未来需要首先应对的痛点。

2、政策影响深远

中小银行金融科技发展面临的问题颇多，许多中小银行疑惑究竟如何才能更好的发展金融科技，从报告中来看，政策对于中小银行发展金融科技影响可以说是最为直接的，根据报告及公开资料不完全统计，2018-2019年，国家对于中小银行金融科技发布了数项政策：

从中可以看到，国家近年来为解决中小微企业、农业等民生融资借贷需求发布多项政策，并要求中小银行发挥其中的关键作用，而中小银行发展金融科技，正契合这样的政策要求，在这样的政策鼓励期，中小银行想要发展金融科技的首要方向便是需要针对政策要求来满足用户需求。

3、有别于大型银行的发展道路

不同于中小银行，大型银行除发展自身金融科技体系外，也偏好于金融科技机构合作成立金融科技子公司，一方面可以减少政策约束性，另一方面也可以让更加技术的金融科技公司推动金融科技发展，根据移动支付网统计，目前，已有8家大型银行成立金融科技子公司：

那么中小银行为什么不积极成立金融科技子公司？

其实中小银行与金融科技公司的合作实际上也很多，在报告中，被访超过80%的中小银行都接受过外部公司提供的建模及数据服务。但在被访银行看来与金融科技公司合作面临着以下多种挑战。

资料来源：中小银行金融科技发展研究报告

可以看到，中小银行与金融科技公司合作存在的诸多挑战，这些挑战对于大型银行而言或多或少也会存在，但大型银行自身业务体系完备，各方面都有足够的时间能力去磨合发展，而对中小银行而言，多方面压力和金融科技发展的迫切需求，经不起太多“消耗”，让中小银行对于成立金融科技子公司并不是那么积极。

中小银行金融科技发展与大型银行的区别不仅仅是在于金融科技公司的合作上，还有自身经营的特殊性和政策要求等，使得中小银行金融科技发展需要更加谨慎和细心。为此，中小银行金融科技发展战略就显得尤为重要。

四、确定方向，放眼未来

在报告中对中小银行发展金融科技总结了三大战略方向：

第一：明确以客户为中心的发展方向；

第二：准确把握本地客户痛点，打造特色化的产品与服务；

第三：中小银行需抓住“Fintech”风口，积极开放合作实现后发优势。

秉承这三大战略方向，在当前总体环境下，报告还结合中小银行现状结合国内外领先经验，提出了六大发展建议。

资料来源：中小银行金融科技发展研究报告

不论是从报告还是当下金融环境变化，银行大力发展金融科技已经是必然的趋势，而对于中小银行而言，虽然存在诸多困难，同样有发展金融科技需求和条件，同时也可以看到，新兴技术的发展也为中小银行提供了与大银行之间的博弈条件，在金融科技时代，突破了过去对银行的固有印象，用户更多关注的是服务而不是银行本身，这对于中小银行而言也是难得的机遇。

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